Qu'est-ce qu'un prêt Ninja?
Un prêt Ninja est un terme d'argot pour un prêt accordé à un emprunteur avec peu ou pas de tentative du prêteur de vérifier la capacité du demandeur à rembourser. Il signifie «pas de revenu, pas d'emploi et aucun actif». Alors que la plupart des prêteurs exigent que les demandeurs de prêt fournissent des preuves d'un flux stable de revenus ou d'une garantie suffisante, un prêt Ninja ignore ce processus de vérification.
Les prêts Ninja étaient plus courants avant la crise financière de 2008. Au lendemain de la crise, le gouvernement américain a publié de nouvelles réglementations pour améliorer les pratiques de prêt standard sur le marché du crédit, qui comprenait le resserrement des exigences d'octroi de prêts. À ce stade, les prêts Ninja sont rares, sinon éteints.
Les principaux plats à retenir:
- Un prêt Ninja (aucun revenu, aucun emploi et aucun actif) est une durée décrivant un prêt accordé à un emprunteur qui peut ne pas avoir la capacité de rembourser le prêt.
- Un prêt Ninja est accroché sans vérification des actifs d'un emprunteur.
- Les prêts Ninja ont largement disparu après que le gouvernement américain a publié de nouveaux règlements pour améliorer les pratiques de prêt standard après la crise financière de 2008.
- Certains prêts Ninja offrent des taux d'intérêt faibles attrayants qui augmentent avec le temps.
- Ils étaient populaires car ils pouvaient être obtenus rapidement et sans que l'emprunteur doit fournir de la documentation.
Comment fonctionne un prêt ninja
Les institutions financières qui offraient des prêts Ninja fondent leur décision sur le pointage de crédit d'un emprunteur sans vérification des revenus ou des actifs, par exemple par le biais de déclarations de revenus, de talons de paie ou de relevés bancaires et de courtage. Les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit sur un certain seuil pour se qualifier. Étant donné que les prêts Ninja sont généralement accordés par le biais de prêteurs subprimes, cependant, leurs exigences de cote de crédit peuvent être inférieures à celles des prêteurs traditionnels, tels que les grandes banques.
Les prêts Ninja sont structurés en termes variables. Certains peuvent offrir un taux d'intérêt initial joliment bas qui augmente avec le temps. Les emprunteurs sont tenus de rembourser la dette en fonction d'un délai prévu. Ne pas effectuer ces paiements peut amener le prêteur à intenter une action en justice pour percevoir la dette, entraînant une baisse de la cote de crédit de l'emprunteur et la capacité d'obtenir d'autres prêts à l'avenir.
Risques des prêts Ninja
Étant donné que les prêts Ninja nécessitent si peu de documents par exemple à, par exemple, à des hypothèques à domicile traditionnelles ou à des prêts commerciaux, une application est traitée rapidement. Leur livraison rapide les rend attrayants pour certains emprunteurs, en particulier ceux qui n'ont pas la documentation habituelle ou ne souhaitent pas le produire.
Les prêts peuvent cependant être très risqués pour le prêteur. Étant donné que les prêts Ninja ne nécessitent aucune preuve de garantie, ils ne sont garantis par aucun actif qu'un prêteur pourrait saisir si l'emprunteur fait défaut sur le prêt.
Les prêts Ninja sont également risqués pour l'emprunteur, sans entraves comme par les pratiques de souscription de banques traditionnellement conservatrices qui empêchent souvent les deux côtés. Les emprunteurs peuvent être encouragés à contracter des prêts plus importants qu'ils ne peuvent raisonnablement s'attendre à rembourser, en particulier s'ils se concentrent sur un faible taux d'intérêt d'introduction qui augmentera à l'avenir.
Les prêts Ninja peuvent être extrêmement risqués pour les emprunteurs et les prêteurs.
Prêts Ninja et crise financière
Après un niveau élevé de défauts de paiement, a contribué à déclencher la crise financière de 2008 et un accident de valeur immobilière dans de nombreuses régions du pays, le gouvernement a imposé des règles plus strictes aux prêteurs, ce qui rend les prêts plus réglementés qu'auparavant, les prêts hypothécaires voyant le plus grand impact .
La loi 2010 Dodd – Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act a créé de nouvelles normes pour les demandes de prêt et de prêt. Les nouvelles règles ont largement supprimé les prêts Ninja, obligeant les prêteurs à obtenir des informations plus complètes sur les emprunteurs potentiels, y compris leurs cotes de crédit et leurs preuves documentées de leur emploi et d'autres sources de revenus.
La prolifération des prêts Ninja a été un facteur contribuant à la crise financière 2007-2008 et à la bulle du logement. Un document de recherche a estimé que ces prêts représentaient 100 milliards de dollars, soit 20% du total des pertes, comptabilisent pendant la crise.
Les prêts Ninja sont-ils toujours disponibles?
Les prêts Ninja ont largement cessé d'exister aux États-Unis en raison de normes de prêt plus strictes mises en place après la crise financière de 2008.
Pourquoi les banques ont-elles offert des prêts Ninja?
Avant la crise financière, les banques sont devenues gourmandes en profitant de la rédaction de prêts à domicile. Les prêts Ninja ont été initialement conçus pour les emprunteurs qui avaient du mal à produire les documents nécessaires pour vérifier leurs revenus et leurs actifs, tels que les déclarations de revenus antérieures car ils tirent leurs revenus à partir de sources non traditionnelles où une telle documentation n'est pas disponible (par exemple, des conseils ou une entreprise personnelle). Les prêteurs ont souvent accordé ces prêts aux emprunteurs en fonction de leurs cotes de crédit, sans autre documentation de la capacité de l'individu à effectuer des paiements.
Quels sont les autres termes pour les prêts Ninja?
La ligne de fond
Populaire au début du milieu des années 2000, les prêts Ninja (qui ne nécessitaient aucune preuve d'emploi, de revenus ou d'actifs) étaient en partie responsables de la bulle du logement et de l'effondrement ultérieur coïncidant avec la crise financière de 2007-2008 et la grande récession qui a suivi. Depuis lors, les nouveaux règlements ont largement éliminé cette pratique.