Quel est le ratio du service de la dette totale (TDS)?
Le ratio du service de la dette totale (TDS) – obligation de dette totale divisée par le revenu brut – est une mesure financière que les prêteurs utilisent pour déterminer s'il faut étendre ou non le crédit, principalement dans l'industrie hypothécaire. Pour calculer le pourcentage du revenu brut de l'emprunteur potentiel déjà engagé dans les obligations de dette, les prêteurs considèrent tous les paiements requis pour les factures de logement et de non-logement.
Le facteur de logement dans le calcul du TDS comprend tout ce qui est payé pour la maison, du paiement hypothécaire, des taxes immobilières et de l'assurance habitation aux cotisations et services publics d'association. Le facteur de non-logement comprend tout le reste, des prêts automobiles, des prêts étudiants et des paiements par carte de crédit à la pension alimentaire pour enfants et à la pension alimentaire.
Principaux à retenir
- Le ratio du service de la dette totale (TDS) est une métrique de prêt utilisée par les prêteurs hypothécaires pour évaluer la capacité d'un emprunteur à assumer un prêt.
- Le ratio du service de la dette totale (TDS), contrairement au ratio du service de la dette brute (GDS), comprend à la fois des dettes et obligations de logement et de non-logement.
- Un ratio TDS inférieur à 43% est généralement nécessaire pour obtenir une hypothèque; De nombreux prêteurs sont plus stricts – avec des rapports TDS de référence plus proches de 36%.
Comment fonctionne le ratio du service de la dette totale (TDS)
Lorsque vous demandez une hypothèque ou tout autre type de prêt, tous les emprunteurs doivent être conscients que le ratio du service de la dette totale (TDS) est un facteur clé qui stimule l'approbation ou le rejet – et il est tout aussi important qu'un revenu stable, le paiement de facture en temps opportun, et une cote de crédit forte.
N'oubliez pas que plus votre ratio TDS est bas, meilleur est vos chances d'approbation. Les emprunteurs avec des ratios TDS plus élevés sont plus susceptibles de lutter pour respecter leurs obligations de dettes que les emprunteurs avec des ratios plus bas.
Tous les prêteurs compareront votre TDS à leur gamme de TDS de référence, de 36% à pas plus de 43% – avant de décider si vous pouvez gérer un paiement mensuel supplémentaire en plus de toutes les autres factures. De nombreux prêteurs préfèrent un ratio de 36% ou moins pour l'approbation du prêt; La plupart ne donnent pas d'hypothèques aux emprunteurs avec des ratios TDS qui dépassent 43%.
Les prêteurs préfèrent les emprunteurs avec des ratios de service de la dette totale (TDS) de 36% ou moins; Les emprunteurs avec des ratios TDS qui dépassent 43% sont rarement approuvés pour les hypothèques.
Exemple du ratio du service de la dette totale (TDS)
Pour voir comment votre ratio TDS sera déterminé, additionnez simplement les obligations de dettes mensuelles et divisez-les par un revenu mensuel brut. Voici un exemple hypothétique: une personne avec un revenu mensuel brut de 11 000 $ et des obligations mensuelles de 4225 $ (2 225 $ pour une hypothèque; 1 000 $ pour un prêt étudiant; 350 $ pour un prêt à moto; 650 $ pour un solde de carte de crédit).
Divisez l'obligation de dette totale de 4 225 $ par un revenu de 11 000 $ (dans la formule en pourcentage ci-dessous) pour obtenir un ratio TDS de 38,4%, ce qui n'est pas beaucoup plus élevé que le faible référence (36%) et bien en dessous du maximum (43%). Cette personne obtiendrait très probablement une hypothèque.
Comment calculer le ratio du service de la dette totale (TDS) dans Excel
Le ratio du service de la dette totale (TDS) peut également être calculé dans Excel:
- Formule Excel pour calculer le rapport TDS: = Somme (dette / revenu) * 100
- Dans l'exemple ci-dessus (revenu brut de 11 000 $ et obligations de dette de 4 225 $), la formule Excel serait: = Somme (4225/11000) * 100 (qui équivaut à 38,4%).
Ratio du service de la dette totale (ratio de services de dette brute (GDS)
Le ratio du service de la dette totale (TDS) est très similaire à un autre ratio dette / revenu utilisé par les prêteurs – le ratio du service de la dette brute (GDS). La différence entre TDS et GDS est que le GDS ne prend pas en compte à aucun paiement sans logement, comme les dettes de carte de crédit ou les prêts automobiles – dans l'équation.
Étant donné qu'il reflète uniquement les dépenses de logement, le ratio GDS est également appelé le rapport des frais de logement. Le GDS peut être utilisé dans d'autres calculs de prêts personnels, mais il est le plus souvent utilisé dans le processus de prêt hypothécaire. (Vous pouvez également entendre GDS appelé Housing 1 Ratio et TDS comme rapport du logement 2.)
En pratique, le ratio TDS, le ratio GDS et la cote de crédit d'un emprunteur sont les éléments clés analysés dans le processus de souscription pour un prêt hypothécaire. (Les emprunteurs devraient généralement viser un rapport GDS de 28% ou moins.)
Considérations spéciales
N'oubliez pas qu'il existe plusieurs autres facteurs en plus des ratios de service de la dette totale (TDS) et des ratios de dette brute (TDS) que les prêteurs prennent en considération lorsqu'ils déterminent l'opportunité de faire avancer le crédit à certains emprunteurs.
Par exemple, un petit prêteur – un avec moins de 2 milliards de dollars d'actifs et 500 prêts hypothécaires ou moins au cours des 12 derniers mois – peut offrir une hypothèque qualifiée à un emprunteur avec un ratio TDS supérieur à 43%.
Bien sûr, tous les prêteurs considèrent les antécédents de crédit et les cotes de crédit. Les personnes ayant des scores de crédit élevés ont tendance à gérer leurs dettes plus responsables; Ils détiennent un montant raisonnable de dette, effectuent des paiements à temps et maintiennent les soldes de compte bas.
Les prêteurs plus importants peuvent également être plus susceptibles d'approuver les hypothèques pour les emprunteurs avec de gros comptes d'épargne, surtout s'ils peuvent effectuer des acomptes plus élevés. Les prêteurs peuvent également envisager d'accorder un crédit supplémentaire aux emprunteurs avec lesquels ils ont des relations de longue date.
Comment calculer le ratio du service de la dette totale (TDS)?
Pour calculer TDS: d'abord, additionnez toutes les obligations de dettes mensuelles; Ensuite, divisez ce total par le revenu mensuel brut dans cette formule en pourcentage: (dette divisée par revenu) multiplié par 100. Si vous préférez calculer dans Excel, la formule ressemble à ceci: = somme (dette / revenu) * 100.
À quel point mon TDS devrait-il être bas pour une hypothèque?
Pour être approuvé pour une hypothèque, vous devriez avoir un ratio TDS ne dépassant pas 43% (le maximum que la plupart des prêteurs le permettent) – mais idéalement, votre TDS devrait être aussi proche que possible à 36% (l'extrémité basse de la plage de référence qui Les prêteurs préfèrent).
Quelle est la différence entre TDS (service de dette total) et GDS (service de dette brute)?
Les TDS et les GD sont des ratios similaires, mais la différence est que le GDS ne prend pas en compte à aucun paiement sans logement, comme les dettes de carte de crédit ou les prêts automobiles – dans l'équation.