La dette sans recours est un type de prêt garanti par des biens garanties. Si l'emprunteur fait défaut, l'émetteur peut saisir la garantie mais ne peut pas rechercher l'emprunteur pour une compensation supplémentaire, même si la garantie ne couvre pas la valeur complète du montant défaillant. Une dette sans recours ne détient pas l'emprunteur personnellement responsable du prêt.
Principaux à retenir
- La dette sans recours est un type de prêt garanti par des biens garanties.
- Les prêteurs facturent des taux d'intérêt plus élevés sur la dette sans recours.
- La dette sans recours se caractérise par des dépenses en capital élevées, des périodes de prêt longs et des sources de revenus incertaines.
- Une dette sans recours ne détient pas l'emprunteur personnellement responsable du prêt.
Comprendre la dette sans recours
La dette sans recours présente un plus grand risque pour le prêteur que la dette de recours, en particulier si la valeur de revente de la garantie d'un prêt diminue en dessous du solde due tout au long de la durée du prêt.
À l'inverse, la dette de recours permet au prêteur de poursuivre l'emprunteur pour tout solde qui reste après avoir liquidé la garantie. Pour cette raison, les prêteurs facturent des taux d'intérêt plus élevés sur la dette sans recours pour compenser le risque élevé.
Recours vs. Dette sans recours
La dette de recours donne au créancier l'autonomie complète pour poursuivre l'emprunteur pour la dette totale due en cas de défaut. Les prêts personnels non garantis et garantis peuvent être des dettes de recours lorsque l'emprunteur assume tous les risques et est personnellement responsable. Après avoir liquidé la garantie, tout équilibre qui reste est connu comme un équilibre de carence.
Le prêteur peut tenter de recouvrer ce solde par plusieurs moyens, notamment le dépôt d'une action en justice et l'obtention d'un jugement de carence devant les tribunaux.
Lorsqu'une dette n'est pas recours, le prêteur peut liquider la garantie mais peut ne pas tenter de percevoir le solde de carence. Les prêts sans recours sont un type de prêt où la banque assume la plupart des risques.
Important
Avec la dette sans recours, la seule protection du créancier contre la défaillance de l'emprunteur est la capacité de saisir la garantie et de la liquider pour couvrir la dette due.
Exemple de dette sans recours
Si un prêteur automobile prête un client de 30 000 $ à zéro intérêt pour un prêt à cinq ans pour acheter un nouveau véhicule, la valeur de la nouvelle voiture diminuera historiquement la valeur après l'achat. Si l'emprunteur cesse de faire des paiements de voiture après un an, le véhicule ne vaut peut-être que 22 000 $, mais l'emprunteur doit toujours 26 000 $.
Avec le défaut du client, le prêteur reprend la voiture et le liquide pour sa valeur marchande complète, laissant un solde déficient de 4 000 $. Si le prêt était un prêt sans recours, le prêteur assume la perte.
Quand un prêt est-il délivré comme non de recours?
Que la dette est un recours ou un prêt sans recours dépend souvent de la loi de l'État.
Certains États peuvent exiger que tous les hypothèques ne soient pas recours à la dette et, en cas de défaut, les prêteurs ne peuvent pas porter un jugement de carence après la saisie des garanties.
Qui peut être admissible à un prêt sans recours?
Étant donné que la dette sans recours présente un plus grand risque pour le prêteur, un emprunteur peut avoir besoin de scores de crédit élevés et d'un faible rapport prêt / valeur. Les taux d'intérêt sur les prêts sans recours peuvent également être plus élevés pour compenser le risque.
Comment les passifs sont-ils payés pour un prêt de recours?
Une fois les garanties saisies, un jugement de carence peut percevoir les comptes bancaires de l'emprunteur ou la garniture de salaire pour rembourser le solde de la dette.
La ligne de fond
La dette sans recours se caractérise par des dépenses en capital élevées, des périodes de prêt longs et des sources de revenus incertaines. La souscription de ces prêts nécessite des compétences de modélisation financière et une bonne connaissance du domaine technique sous-jacent. Les prêteurs imposent des normes de crédit plus élevées aux emprunteurs pour minimiser les risques de défaut. Les prêts sans recours, en raison de leur risque plus élevé, comportent des taux d'intérêt plus élevés que les prêts de recours.