La dette des ménages est en hausse en Inde, avec une augmentation significative des défauts de défaut dans le secteur des prêts au détail. Manquer un prêt personnel EMI peut sembler sans conséquence, mais les experts indiquent que cela peut entraîner de graves répercussions financières. Ca Nitin Kaushik, un expert en finance personnelle, note: «Beaucoup de gens croient que sauter un EMI n'est pas un gros problème. Mais dans le climat économique d'aujourd'hui, c'est un drapeau rouge qui peut endommager vos finances d'une manière que la plupart des emprunteurs ne réalisent pas.»
Une question fréquente se produit lorsque les emprunteurs ne maintiennent pas suffisamment de fonds dans leurs comptes à la date d'échéance de l'EMI. Comme le souligne Kaushik, «ils ne le réalisent souvent qu'après avoir reçu un message disant que la déduction a échoué en raison de fonds faibles. Ensuite, ils se précipitent pour payer, confrontés à des pénalités et nuisant sans le savoir leurs antécédents de crédit, qu'ils ont peut-être construits sur des années de remboursement discipliné.»
Les implications financières de l'EMI manquant s'étendent au-delà des pénalités immédiates. « Un EMI manqué peut baisser votre pointage de crédit de 50 à 70 points », prévient Kaushik. « Les prêteurs le considèrent comme un mauvais comportement de remboursement, pas seulement une erreur isolée. » Par conséquent, les emprunteurs sont confrontés à des taux d'intérêt plus élevés ou à des refus de prêt potentiels.
De plus, les paiements manquants entraînent des pénalités et des intérêts supplémentaires. Kaushik explique: «Les frais de retard varient généralement de 1 à 2%, plus les intérêts pénaux. Ces coûts se composent rapidement et votre charge de dette peut enracinement.» Les emprunteurs doivent donc plus et le doivent plus tôt, aggravant le stress financier.
Si un prêt reste impayé pendant plus de 90 jours, il est classé comme un actif non performant (NPA), qui peut sévèrement limiter les capacités d'emprunt futures. «Cette balise colle pendant des années et rend presque impossible d'obtenir des prêts personnels ou des cartes de crédit à l'avenir», explique Kaushik. Avant que les prêts ne soient déclarés ABSP, les emprunteurs peuvent faire face à des appels et des visites d'agents de reprise, ce qui entraîne peut-être une action en justice en vertu de la loi sur les instruments négociables, 1881. « Ce n'est pas seulement une gêne – elle peut être légalement compliquée très rapidement », prévient Kaushik.
Pour atténuer ces risques, Kaushik conseille l'automatisation des EMI: «L'automatisation supprime l'oubli de l'équation.» Il recommande également une communication précoce avec les prêteurs pour discuter des options de restructuration ou des moratoires, si nécessaire.
La construction d'un fonds d'urgence est une autre mesure de protection. «Même les économies d'une valeur de trois EMI peuvent agir comme un tampon crucial», explique Kaushik. Il est également essentiel de vérifier régulièrement des rapports de crédit pour identifier les erreurs: «piller et contester toutes les erreurs qui pourraient nuire à tort à votre profil de crédit».
En fin de compte, la gestion financière proactive est essentielle, comme Kaushik souligne: «Un EMI manqué est plus qu'un paiement tardif – c'est la première fissure de votre fondation financière. Gérez-la tôt, avant qu'elle ne s'élargit en crise financière.»