J'ai pris un prêt automobile de Rs 11 lakh à 9,3% pendant 7 ans (Rs 18K EMI) en janvier de cette année et prépayé Rs 4 lakh. Maintenant, le mandat est d'environ 4 ans. SBI permet des prépaiements flexibles sans charge. HDFC offre un prêt personnel à 11,52% – Rs 6,25 lakh pendant 5 ans à Rs 13K EMI. J'économiserais ~ Rs 5k / mois mais payais Rs 2 lakh d'intérêt si je le tiens à terme complet. J'ai l'intention de conclure le prêt cette année, donc la flexibilité est importante. SBI a 0 frais de prépaiement après 1 an, HDFC a des frais de forclusion + 18% de la TPS. Dois-je m'en tenir à SBI et attendre 2 à 3 mois pour fermer, changer et prendre les économies d'avance?
Conseils de Dev Patel, analyste de recherche quantitative à 1 finance
Vous avez fait un mouvement intelligent en prépayant Rs 4 lakh sur votre prêt SBI VORA. Ce prépaiement important a déjà réduit votre intérêt total à payer d'environ Rs 2,3 lakh et a fait baisser votre mandat de prêt en cours à environ 41 mois, tout en gardant votre EMI à Rs 18 000. Votre solde en cours actuel est d'environ Rs 6,3 lakh.
Prendre le prêt personnel HDFC principalement pour un EMI inférieur, tout en prévoyant de le fermer rapidement, n'est pas recommandé. L'épargne EMI mensuelle immédiate de 5 000 roupies est attrayante, mais le taux d'intérêt plus élevé du prêt personnel (11,52%), combiné avec ses frais de remboursement / forclusion de 2% à 5% + 18% GST, entraînera probablement un coût global plus élevé pour vous par rapport à 5 mois de plus pour fermer votre prêt SBI sans pénalité.
Si votre principale préoccupation est de réduire vos sorties de trésorerie mensuelles de 5 000 ₹ pour la consommation, vous pouvez explorer l'approche du SBI pour restructurer votre prêt (réduire l'EMI et prolonger le mandat) avec des frais de traitement nominaux. Cette option n'aurait pas de sens si votre objectif ultime était de conclure le prêt le plus rapidement possible.
Les prêts automobiles SBI portent généralement une charge de forclusion de 3% + GST. Si vous fermez votre prêt en circulation de Rs 6,3 lakh maintenant, vous encourrez une pénalité de Rs 22 408. Alternativement, en payant les 5 EMI suivants jusqu'à ce que la période sans pénalité commence (le cas échéant), vous paieriez Rs 23 519 en intérêts.
Votre meilleur plan d'action est de vérifier immédiatement les conditions de saisie de SBI et les frais pour votre prêt automobile directement avec votre directeur de succursale. Si SBI confirme les frais de saisie de 0% après 12 mois (à partir de janvier 2026), il est très conseillé de poursuivre votre prêt automobile SBI actuel et de le fermer selon votre commodité.
Prêt personnel
L'emprunt est devenu une partie courante du comportement financier des consommateurs – qu'il s'agisse d'acheter une voiture, une maison, des biens de consommation durables ou de rencontrer des dépenses personnelles, la prise d'un prêt est souvent la solution incontournable. Les prêts personnels peuvent aider à répondre à une variété de besoins financiers. Ceux-ci sont appelés « prêts non garantis » car ils ne vous obligent pas à promettre un atout comme garantie, contrairement aux prêts à domicile ou automobiles. Ils sont également rapides et pratiques pour accéder.
Bien que les taux d'intérêt sur les prêts personnels dépendent de plusieurs facteurs tels que votre score CIBIL, l'historique de remboursement, le montant du prêt et le mandat, il est crucial de comparer les tarifs entre différents prêteurs – les banques et les NBFC. Même une petite différence de taux peut avoir un impact significatif sur votre montant global de remboursement.
Le dernier rapport annuel de CRIF High Mark, How India Lends: Credit Landscape in India FY2025, décrit les tendances clés des modèles d'emprunt des consommateurs indiens.
L'un des principaux faits saillants: le portefeuille de prêts personnels en suspens (POS) est passé de Rs 10,7 lakh crore à Rs 14,6 lakh crore au cours des deux dernières années. Cependant, la croissance en glissement annuel a considérablement ralenti, de 25,2% au cours de l'exercice 2010 à seulement 9,1% au cours de l'exercice 201025.
En termes de distribution des prêts, des changements notables se sont produits. La part des sociétés financières non bancaires (NBFC) dans les prêts personnels est passée de 27,6% en 2023 à 36,4% en 2025. Pendant ce temps, les banques privées ont vu leur part chuter de 32,5% à 29,2%, et les banques du secteur public (PSU) ont connu une baisse de 35,3% à 30,5% au cours de la même période.
Le rapport fournit des informations complètes sur les origines du prêt, la taille du portefeuille et les tendances de la délinquance dans les principales catégories de produits de crédit, reflétant comment le paysage de prêt en Inde continue d'évoluer.