Je suis dans le secteur informatique qui gagne Rs 2,15L / mois en main, et je suis coincé entre acheter un 3BHK (Rs 90L) ou un 2BHK (Rs 60L). Je peux effectuer un acompte de Rs 30L dans les deux cas. Ma préoccupation est de savoir si le 3BHK étendra mes finances trop minces, surtout sans un fonds d'urgence en place.
Plan 3BHK: Prêt Rs 60L, Rs 50K EMI + Rs 50k Rempayment supplémentaire = Rs 1L / mois
Plan 2BHK: Prêt Rs 30L, Rs 25K EMI + Rs 25k Ramit supplémentaire = Rs 50k / mois
J'investisse également Rs 50k / mois via SIP et je souhaite construire un portefeuille Rs 1 crore à long terme. Actuellement, j'ai Rs 16L dans les fonds communs de placement, que je ne veux pas toucher. J'ai l'intention de construire rapidement un fonds d'urgence Rs 10L, compte tenu de l'incertitude.
Achat post-3BHK, je vais me retrouver avec seulement Rs 15k / mois après EMI, SIP et Savings – vs ₹ 65k / mois si j'opte pour le 2BHK. Ma famille préfère le plus grand espace, mais je m'inquiète de la tension financière et des risques possibles. Les appartements n'apprécient pas beaucoup, donc je veux fermer le prêt rapidement.
Le 3BHK vaut-il la pression ou le 2BHK est-il l'option plus intelligente et plus sûre pour la richesse à long terme et la tranquillité d'esprit? Les entrées honnêtes appréciées.
Conseils de Rajani Tandale, vice-président directeur, fonds commun de placement à 1 finance
Devriez-vous s'étirer pour un 3BHK ou vous contenter d'un 2BHK? Voici un objectif financier holistique. La construction d'un corpus d'urgence de 10 lakh devrait être absolument votre première étape financière – celle qui couvre 6 à 9 mois d'engagements mensuels totaux, y compris les frais de subsistance, les SIP, les EMI, les primes d'assurance et les sorties de services publics. Ce tampon devient encore plus critique étant donné les incertitudes en hausse du travail dans le secteur informatique.
1. Assurance: le pilier souvent inigné
En plus du fonds d'urgence, votre protection contre l'assurance – à la fois la durée de vie et la santé – doit être robuste. Une perte d'emploi soudaine ou une urgence médicale peut dérailler les plans financiers bien plus qu'une SIP ou EMI manquée.
Il est courant pour les banques d'assurance des termes de club avec des demandes de prêt immobilier, souvent en vertu des polices de groupe qui peuvent ne pas offrir une couverture ou une portabilité adéquate. Vous êtes bien dans le droit de refuser ce regroupement et d'acheter à la place un plan à terme pur indépendant d'une valeur suffisante (prendre l'aide du conseiller) d'un assureur de confiance. De même, assurez-vous que votre famille est couverte par un régime d'assurance maladie complète, séparé de toute couverture de l'employeur.
Le choix de l'option 2BHK vous donne la marge de tête pour construire à la fois votre réserve d'urgence et votre couverture d'assurance au cours des 12 à 15 prochains mois sans perturber vos SIP existants.
2. Appréciation du prix de la propriété
Il est important de noter que l'appréciation du prix de l'immobilier en Inde varie considérablement d'une ville à l'autre. Dans les villes de niveau 1, l'appréciation a été en moyenne d'environ 5 à 7% de TCAC au cours des cinq dernières années (à quelques exceptions près), selon les données du 1 Finance Real Estate Research Report (https://indiamacroiddicators.co.in/resources/blogs/is-indias-housing-market-still-a-good-bet).
De plus, les appartements de 3BHK ont tendance à avoir des liquidités de revente plus faibles que les unités compactes de 2BHK, d'autant plus que la base des acheteurs urbains comprend de plus en plus des familles nucléaires. Bien qu'un 3BHK puisse offrir un confort de style de vie immédiat, son potentiel de retour à long terme n'est pas garanti – en particulier s'il est acheté à l'extrémité supérieure de votre abordabilité.
Votre stratégie de prépaiement agressive est louable, mais il vaut la peine de se demander si le détournement de 1 lakh / mois pour le remboursement des prêts est optimal – en particulier au prix de la liquidité, de la tranquillité d'esprit et de la composition à long terme.
3. SIPS vs remboursement des prêts
Votre objectif de construire un portefeuille d'investissement Rs 1 crore via Rs 50,000 / mois dans SIPS est entièrement réalisable. À un retour annualisé de 12%, vous êtes sur la bonne voie pour atteindre la marque Rs 1 crore en environ 11 ans. Cependant, si vous réduisez ou arrêtez les SIP pour accueillir une charge EMI plus importante, votre corpus pourrait échouer de 15 à 25%, selon le retard.
Dans le contexte d'aujourd'hui, ce compromis devient encore plus important.
Les taux d'intérêt des prêts immobiliers oscillant environ 7,5% (grâce à plusieurs baisses de taux RBI), vos SIP pourraient potentiellement gagner plus que ce que vous économisez en intérêt grâce à un remboursement anticipé.
Cela ouvre un autre chemin: maintenir l'EMI minimum, et au lieu du prépaiement, continuez à investir de manière agressive, en laissant votre composé de richesse. Nous devons faire des calculs pour comparer la même chose.
2 BHK peut vous offrir des flux de trésorerie, construire un fonds d'urgence solide et une base d'assurance et continuer la création de richesse à long terme via SIPS. Conserver la tranquillité d'esprit pendant la carrière ou l'incertitude économique
Vous pouvez toujours envisager de passer à un 3BHK quelques années plus tard, une fois que votre charge de prêt réduit ou le revenu s'améliore. À ce stade, vous aurez également un meilleur pouvoir de négociation, plus d'économies et des options de propriété potentiellement plus élevées – sans l'anxiété de vivre un chèque de paiement pour payer le chèque.
Note finale
Bien que la recommandation ci-dessus penche vers l'option 2BHK, il est important de reconnaître qu'une décision financière vraiment précise doit considérer votre contexte complet. Certains des détails manquants qui pourraient avoir un impact significatif sur votre plan comprennent:
· Vos chronologies de l'âge et de la retraite
· Nombre de personnes à charge financières (parents, enfants, conjoint)
· Votre ville (les tendances immobilières varient considérablement)
· Toutes autres sources de revenus (freelance, location, héritage)
· Total des dépenses et passifs mensuels
· Les avantages sociaux des employeurs comme les ESOP, l'assurance, les bonus, etc.
Votre éligibilité au prêt, votre appétit des risques et votre allocation optimale des actifs varient toutes en fonction de ces facteurs. Si vous êtes sérieux au sujet de la création d'un plan à long terme, consulter un planificateur financier enregistré en SEBI pourrait être un investissement valable.