Un bonus inattendu qui frappe votre compte bancaire peut ressembler à de l'argent trouvé – et votre premier instinct pourrait être de réserver des vacances ou de faire des folies sur quelque chose que vous envisagez depuis des mois.
Cependant, des planificateurs financiers certifiés à qui nous avons parlé à affirmer que cela pourrait signifier que vous avez manqué une opportunité qui pourrait vous coûter des milliers à long terme. Ci-dessous, nous vous faisons grâce à leurs conseils.
Principaux à retenir
- Les conseillers financiers vous suggèrent d'utiliser votre bonus pour améliorer vos finances et investir pour votre avenir.
- La première étape, disent-ils, est de rembourser une dette à intérêt élevé et de s'assurer que vous avez un fonds d'urgence suffisamment grand pour couvrir au moins trois mois de dépenses essentielles annulées.
- Après cela, concentrez-vous sur l'épargne de la retraite et d'autres objectifs en investissant de l'argent, de préférence dans des comptes fiscaux.
Premièrement, félicitations! Deuxièmement, une pause et respirer
La première chose à faire lorsque vous recevez un bonus, a déclaré Stoy Hall, un planificateur financier agréé et fondateur de Black Mammoth, est d'attendre les émotions et les réactions typiques comme «Je mérite quelque chose», «J'ai été broyée», j'ai eu une année difficile »ou« J'ai été sous-payé », pour passer.
« Laisser cette élection émotionnelle dicter vos choix financiers est la façon dont vous vous retrouvez avec 0 $ et rien à montrer pour cela », a-t-il déclaré. « Au lieu de cela – il s'agit. Laissez-le reposer dans votre compte pendant une semaine ou deux. Laissez la dopamine s'estomper. Puis revenez et demandez-vous: » Que serais-je fier d'avoir fait avec ces 12 mois? « »
Pendant que vous attendez, Harrison Kennard, un planificateur financier agréé basé à Ann Arbor, Michigan, recommande de mettre le bonus dans un compte séparé afin qu'il ne fasse pas partie de vos dépenses quotidiennes.
Fait rapide
Un bonus est un paiement unique en plus de votre salaire régulier sans garantie d'une autre. Une augmentation augmente en permanence votre salaire de base et augmente généralement d'autres avantages liés au salaire.
Déterminer vos priorités
Une fois que les émotions se sont détentues, il est temps de comprendre comment dépenser l'argent. Un bon point de départ, a déclaré Hall, consiste à faire un inventaire de vos finances, en utilisant la liste de contrôle suivante:
- Ai-je trois à six mois d'économies d'urgence?
- Suis-je en dette à intérêts élevés (avec un taux d'intérêt de plus de 6%)?
- Suis-je sur la bonne voie avec mes contributions à la retraite?
- Ai-je des événements financiers importants à venir, comme un mariage, un bébé ou une rénovation à domicile?
Ces questions, a déclaré Hall, peuvent vous aider à déterminer si vous êtes en mesure d'investir ou de «faire du travail fondamental en premier».
Dette, fonds d'urgence et économie de retraite – dans cette commande
Si vous devez prendre soin de l'un des éléments ci-dessus, abordez-les d'abord. Kennard a déclaré que la plus grande priorité devrait être de rembourser la dette, suivie par la construction d'un fonds d'urgence couvrant trois mois de dépenses essentielles.
« Si vous avez une dette de carte de crédit ou des prêts personnels, cela devrait être votre priorité », a-t-il déclaré. « Éliminer cet intérêt avec le bonus est meilleur que presque tous les rendements que vous pourriez obtenir, surtout si votre revenu régulier ne permet pas de rembourser rapidement. »
Stratégie de partage
Une autre approche, défendue par Hall, est de diviser votre bonus en «seaux axés sur les objectifs». Confus? Voici un cadre qu'il utilise avec les clients:
- Mettez 30% à 40% pour la construction de richesses dans un compte de courtage, le compte de retraite individuel Roth (IRA) ou l'investissement à long terme
- Utilisez 20% à 30% pour rembourser une dette à intérêt élevé ou compléter votre fonds d'urgence
- Prenez 10% à 15% pour quelque chose de joyeux ou un réalignement de style de vie. C'est votre argent sans culpabilité
- Mettez 10% à 15% pour vos économies pour des objectifs de vie plus importants
Comment investir judicieusement votre bonus
La plupart des conseillers conviennent que tout argent non nécessaire immédiatement ou au moins cinq ans devrait idéalement être investi pour maximiser son rendement.
Hall recommande d'utiliser un IRA pour les économies de retraite et un compte de courtage pour les fonds auxquels vous devez accéder avant de prendre votre retraite. Il conseille également d'utiliser une stratégie de fonds à faible coût et diversifiée en bourse ou une indexation directe et, une fois que vous avez décidé où investir, automatisant vos paiements.
Conseil
Le bonus moyen en 2024 pour les travailleurs du secteur privé était de 2,8% de la rémunération totale. Pour quelqu'un qui gagne 70 000 $ par an, cela se traduit par un peu moins de 2 000 $.
La ligne de fond
La façon dont vous dépensez un bonus dépend beaucoup de vos finances. Si vous avez de la dette à intérêt élevé, il peut être sage de se concentrer d'abord sur cela, suivi par la construction d'un fonds d'urgence, puis d'économiser pour la retraite ou d'autres objectifs majeurs.
Dépenser les fonds de cette façon n'est pas aussi excitant ou amusant que, disons, de planifier de prendre des vacances. Cependant, cela devrait vous laisser mieux placer financièrement et faciliter la fête à l'avenir sans rencontrer de problèmes financiers.