J’ai l’intention d’acheter une voiture au prix d’environ 14 lakh et j’ai besoin de conseils sur la structure de prêt la plus judicieuse. Mon salaire disponible est de 64 000 ₹ par mois, avec 30 000 ₹ supplémentaires investis mensuellement via un ESPP. J’ai actuellement 10 lakh ₹ disponibles : 6 lakh ₹ en dépôts fixes et 4 lakh ₹ en épargne. Mon score CIBIL est de 780 et Union Bank m’a proposé un prêt automobile à 7,70 %.
Au départ, j’avais prévu de contracter un prêt de 5 lakh et de payer le reste comme acompte. Cependant, le directeur de la banque a suggéré de contracter un prêt de 10 lakh ₹, de conserver 5 lakh ₹ en FD et d’utiliser les intérêts FD pour compenser les coûts du prêt. Pour un prêt de 10 lakh ₹, l’EMI est de 31 000 ₹ (36 mois) ou 20 133 ₹ (60 mois). Pour un prêt de 5 lakh ₹, l’EMI est de 15 500 ₹ (36 mois) ou 10 067 ₹ (60 mois).
J’ai l’intention de clôturer le prêt d’ici 2 à 3 ans. Quelle approche est la plus logique : un prêt moins élevé avec un acompte plus élevé, ou un prêt plus élevé avec un arbitrage FD ? Les remboursements anticipés partiels sont-ils une meilleure alternative ?
Conseils de Dev Patel, analyste de recherche quantitative chez 1 Finance
Les conseils du directeur de banque ressemblent à une tactique de vente. Même si l’idée de l’arbitrage s’inspire bien du papier, elle ignore le risque et les impôts. Le FD gagne la totalité de 5 lakh ₹ pendant 3 ans, tandis que le prêt facture des intérêts sur un solde réduit. Mais pour gagner un montant minimal d’intérêts nets, vous doublez votre EMI de 15 500 ₹ à 31 200 ₹. Avec votre salaire en main de 64 000 ₹, cela fait passer votre ratio dette/revenu d’un confortable 24 % à un 49 % totalement insoutenable. Un mauvais mois ou une dépense inattendue, et cet EMI se transforme en une crise de trésorerie. Pendant ce temps, la banque collecte 1,23 lakh ₹ d’intérêts au lieu de 61 500 ₹. L’incitation du manager est claire. De plus, votre rendement FD après impôt est bien inférieur au coût du prêt de 7,70 %.
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Cependant, l’approche du prêt de 5 lakh ₹ présente également des défauts. Effectuer un acompte de 9 lakh ₹ à partir de votre corpus de 10 lakh ₹ ne vous laisse que 1 lakh ₹ pour les urgences, ce qui est dangereusement bas. Une solution intermédiaire consiste à emprunter 7 à 8 lakh ₹ pour une durée de 36 mois. Pour un prêt de 7 lakh ₹, votre EMI sera de 21 838 ₹.
Cela garantit que la dette sera réglée dans exactement trois ans tout en plafonnant vos intérêts totaux à environ 86 000 ₹. Gardez à l’esprit qu’un ratio dette/revenu de 34 % se situe juste à la limite de la limite recommandée ; emprunter plus que cela se traduira par un IME non viable. Veuillez consulter un conseiller financier qualifié pour avoir une vue d’ensemble et prendre une décision éclairée.
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Ce que les investisseurs devraient noter
Un prêt de 10 lakh avec arbitrage FD peut sembler attrayant, mais il augmente considérablement votre charge et votre risque EMI. Avec un salaire de 64 000 ₹, le doublement de l’EMI pousse votre ratio dette/revenu à des niveaux dangereux, tandis qu’il est peu probable que les rendements FD après impôts dépassent le coût du prêt de 7,70 %. D’un autre côté, un prêt de 5 lakh ₹ préserve l’abordabilité mais vous laisse avec une épargne d’urgence très faible. Une approche équilibrée – emprunter entre 7 et 8 lakh sur 3 ans – offre la meilleure combinaison d’EMI gérable, de liquidités adéquates et de sorties d’intérêts contrôlées. Vous pouvez optimiser davantage en effectuant des remboursements anticipés partiels à l’aide de bonus ou de gains ESPP.