Pour les propriétaires de voitures, une année sans sinistre peut se traduire par d’importantes économies à long terme grâce au bonus sans sinistre (NCB), une récompense offerte par les assureurs pour ne pas présenter de réclamations pendant une période d’assurance. Les experts en assurance affirment que comprendre le fonctionnement de la NCB peut aider les assurés à prendre des décisions financières plus judicieuses et à réduire considérablement les coûts annuels de l’assurance automobile.
Le bonus sans sinistre est essentiellement une réduction sur la composante dommages corporels d’une prime d’assurance automobile et est offert lors du renouvellement de la police. En règle générale, la réduction commence à 20 % après la première année sans sinistre et peut progressivement atteindre 50 % après cinq années consécutives sans sinistre.
Il est important de noter que la BCN est liée au preneur d’assurance et non au véhicule lui-même. Cela signifie que les propriétaires de voitures peuvent conserver leur bonus accumulé même s’ils changent d’assureur ou achètent une nouvelle voiture.
À LIRE : Vous vendez votre vieille voiture ? Avez-vous obtenu votre bonus sans réclamation avant son expiration ?
Comment la BCN peut-elle vous aider
Les économies générées grâce au NCB peuvent devenir substantielles au fil du temps, en particulier pour les véhicules dont les primes de dommages propres sont plus élevées.
Sur la base d’une prime initiale pour dommages personnels de Rs 35 000, la progression de la remise peut réduire considérablement la prime payable sur cinq ans. Une BCN de 20 % au cours de la première année sans sinistre réduit la prime de Rs 7 000, tandis qu’une BCN de 50 % après cinq années consécutives peut réduire la prime de Rs 17 500.
Les experts en assurance notent que de nombreux assurés sous-estiment la valeur financière à long terme du maintien de leur BCN.
Mayur Kacholiya, responsable des produits automobiles chez Go Digit General Insurance, a déclaré que les propriétaires de véhicules devraient évaluer soigneusement le coût à long terme du dépôt de petites réclamations.
« Une règle de base cruciale pour chaque propriétaire de voiture est de calculer l’impact à long terme d’une réclamation avant de la déposer. Même s’il peut être tentant de recourir à une assurance pour des réparations mineures, une petite réclamation peut entraîner une perte financière importante au fil du temps », a-t-il déclaré.
Il a expliqué que si une réparation coûte environ Rs 3 000 mais que la réduction NCB accumulée est déjà substantielle, le dépôt d’une réclamation peut effacer des années d’économies de primes.
BCN et IDV
Les compagnies d’assurance mettent également en garde leurs clients contre la confusion entre la NCB et la valeur déclarée assurée (IDV).
Alors que l’ONC est une réduction appliquée sur la prime d’assurance, l’IDV représente la valeur marchande actuelle du véhicule après amortissement. Une PNE plus élevée ne réduit pas la valeur de la voiture ; cela ne fait que réduire le coût de la couverture d’assurance.
Les assureurs soulignent toutefois que certaines situations peuvent réinitialiser la BCN indépendamment de la faute. Par exemple, si un véhicule est volé et que le preneur d’assurance présente une réclamation pour le montant IDV, la BCN accumulée est remise à zéro.
À LIRE : Les réclamations pour accidents du travail bondissent de 31 % sur un an, le secteur manufacturier connaît le plus grand nombre de réclamations : rapport
La BCN peut être transférée
La BCN appartenant au preneur d’assurance, elle peut être transférée vers un autre véhicule voire vers un autre assureur.
Pour transférer le bonus, les clients doivent généralement informer leur assureur lors de la vente de leur ancien véhicule, présenter les documents de vente requis et obtenir une attestation de rétention ou de protection BCN.
Les assureurs précisent également que les acheteurs ne peuvent pas hériter de la BCN de l’ancien propriétaire. De plus, les assurés doivent se rappeler de la règle de renouvellement des 90 jours. Si la police d’assurance n’est pas renouvelée dans les 90 jours suivant son expiration, la PNE accumulée prend fin.
Qu’est-ce que le module complémentaire NCB Protect ?
De nombreux assureurs proposent désormais une couverture complémentaire « NCB Protect » qui permet aux clients de faire des sinistres limités sans perdre la totalité de leur bonus accumulé.
Les conditions diffèrent selon les assureurs, mais certains régimes autorisent une seule réclamation au cours de l’année d’assurance sans réinitialiser complètement la PNE. Certains assureurs proposent également des options selon lesquelles la PNE diminue d’un seul niveau au lieu de tomber à zéro après un sinistre.
Les experts en assurance affirment que de tels compléments peuvent aider les assurés à protéger des années de conduite disciplinée et sans sinistre tout en bénéficiant d’une couverture d’assurance en cas d’urgence.