Une demande de prêt personnel peut paraître parfaitement en ordre à première vue. Des crédits de salaire réguliers, des soldes de compte sains et des déclarations de revenus (RTI) en temps opportun peuvent suggérer un processus d’approbation fluide à venir. Pourtant, pour de nombreux emprunteurs, des problèmes surviennent lorsque les prêteurs remarquent que les revenus indiqués dans les dossiers fiscaux ne correspondent pas aux transactions bancaires réelles.
De telles différences n’indiquent pas toujours un acte répréhensible, mais elles peuvent soulever des questions lors du processus de vérification. Aujourd’hui, les banques et les plateformes de prêt numérique s’appuient de plus en plus sur la vérification croisée de plusieurs dossiers financiers plutôt que sur l’évaluation d’un seul document isolément. Lorsque les revenus déclarés et l’activité bancaire révèlent des situations différentes, les prêteurs peuvent demander des éclaircissements supplémentaires avant d’aller de l’avant.
Cette approche reflète l’évolution de l’évaluation du crédit. Au lieu de s’appuyer uniquement sur les déclarations de revenus annuelles, les prêteurs examinent désormais le comportement financier plus large pour comprendre les schémas de revenus et évaluer le potentiel de remboursement.
Pour les emprunteurs salariés, les revenus suivent souvent des schémas prévisibles. Cependant, les indépendants, les consultants, les professionnels indépendants, les travailleurs à la demande et les personnes disposant de plusieurs sources de revenus disposent souvent de flux de trésorerie plus variés.
Les revenus provenant d’incitations, de projets parallèles, de missions indépendantes ou de flux de travail supplémentaires peuvent entrer régulièrement dans les comptes bancaires mais peuvent ne pas apparaître immédiatement dans les déclarations de revenus, ce qui entraîne des écarts entre les revenus déclarés et les entrées réelles.
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Vérification d’un document unique
Selon Soumyajit Ghosh, COO chez Truebalance, l’évaluation des revenus est aujourd’hui devenue bien plus complète que la simple revue d’un seul dossier financier.
« L’évaluation de la cohérence des revenus a évolué vers un processus beaucoup plus holistique plutôt que de s’appuyer sur un seul document financier isolé. S’il existe un décalage significatif entre les dépôts de RTI et les flux de trésorerie des relevés bancaires, cela peut soulever des inquiétudes quant à la stabilité des revenus, à la capacité de remboursement ou à l’exactitude des informations divulguées au cours du processus de souscription », a déclaré Ghosh.
Il a noté que les flux de trésorerie irréguliers ne sont pas inhabituels, en particulier parmi les travailleurs indépendants et les nouveaux clients à crédit.
« Dans de nombreux cas, notamment parmi les travailleurs indépendants ou les clients émergents, les flux de trésorerie irréguliers ne sont pas rares, mais la transparence devient extrêmement importante », a-t-il ajouté.
Selon Ghosh, les prêteurs s’appuient de plus en plus sur des données plus larges, notamment le comportement de remboursement, les informations du bureau et l’analyse des flux de trésorerie basée sur l’IA, pour comprendre le risque de l’emprunteur.
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« En fin de compte, les emprunteurs qui maintiennent des dossiers financiers clairs et des informations cohérentes sont plus susceptibles de voir de meilleurs résultats en matière de crédit au fil du temps », a-t-il déclaré.
Des revenus fragmentés
Les dirigeants du secteur suggèrent que les inégalités de revenus sont de plus en plus fréquentes en raison de l’évolution des modes de travail et de l’augmentation des sources de revenus non traditionnelles.
Shakti Shekhawat, responsable commerciale chez BharatLoan, a déclaré que la fragmentation des revenus plutôt que les fausses déclarations explique souvent les différences.
« Aujourd’hui, près de 3 demandes de prêt sur 10 montrent un certain niveau d’inadéquation entre les dépôts de RTI et les entrées de relevés bancaires, et dans la plupart des cas, il ne s’agit pas de fraude, mais de fragmentation des revenus », a déclaré Shekhawat.
Il a expliqué que les revenus des indépendants, les incitations et les revenus secondaires n’apparaissent pas toujours immédiatement dans les dossiers fiscaux officiels.
« Ce que nous avons constaté, c’est que la régularité des flux de trésorerie sur 6 à 12 mois apparaît comme un indicateur bien plus puissant du comportement de remboursement que le seul revenu annuel déclaré », a-t-il ajouté.
En conséquence, la souscription s’oriente de plus en plus vers des évaluations menées par les banques et des informations étayées par les bureaux plutôt que de s’appuyer entièrement sur des déclarations de revenus statiques.
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Pourquoi la documentation est toujours importante
Selon Kuldeep Yudhuvanshi, responsable commercial chez Rupee112, des écarts plus importants entre les revenus déclarés et les crédits bancaires réels déclenchent souvent une vérification supplémentaire.
« D’après notre expérience, les demandes présentant un écart significatif, généralement de 20 à 30 % ou plus, entre les revenus déclarés et les crédits bancaires, connaissent une baisse sensiblement plus importante lors de la souscription ou nécessitent des niveaux de vérification supplémentaires », a-t-il déclaré.
Il a ajouté que malgré des modèles de souscription plus adaptatifs, les candidats dont les dossiers financiers sont alignés reçoivent toujours des approbations plus rapides.
« Les candidats disposant d’une documentation financière alignée voient toujours des approbations jusqu’à 40 % plus rapides, ce qui souligne l’importance de la cohérence », a déclaré Yudhuvanshi.
À mesure que les prêteurs adoptent de plus en plus des modèles de souscription basés sur les données, les emprunteurs pourraient se rendre compte que la tenue de registres financiers cohérents est aussi importante que le revenu lui-même.
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