Les emprunteurs pourraient bénéficier d’une plus grande protection contre les modifications unilatérales des critères de prêt dans le cadre d’un nouveau cadre proposé par la Reserve Bank of India (RBI). Le projet de règles stipule que si un prêteur modifie l’indice de référence lié à un prêt, il doit obtenir le consentement de l’emprunteur et s’assurer que le changement ne le désavantage pas.
La RBI a proposé ce cadre dans le cadre d’un effort plus large visant à apporter une plus grande cohérence et transparence à la tarification des prêts. Le projet couvre les prêts à taux fixe et variable, la sélection des indices de référence, les révisions des taux d’intérêt, les spreads et le traitement des prêts existants.
Consentement de l’emprunteur requis pour un changement d’indice de référence
Dans le cadre proposé, un prêteur ne peut pas simplement remplacer l’indice de référence lié à un prêt sans le consentement de l’emprunteur. La RBI a également proposé une sauvegarde sur le taux d’intérêt suite à un tel changement.
Le nouveau taux d’intérêt ne peut pas être supérieur au taux applicable immédiatement avant la modification de l’indice de référence. Cela vise à garantir que les emprunteurs ne soient pas confrontés à une augmentation immédiate de leur coût d’emprunt uniquement parce que le prêteur les a déplacés d’un indice de référence à un autre.
Le prêteur serait également tenu de veiller à ce que l’emprunteur ne soit pas désavantagé par la migration de référence. En outre, le projet stipule que les prêteurs ne peuvent facturer aucun frais aux emprunteurs pour la migration.
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Les dispositions proposées pourraient être particulièrement pertinentes pour les emprunteurs bénéficiant de prêts à taux variable, pour lesquels les changements dans l’indice de référence sous-jacent peuvent affecter directement le taux d’intérêt et, par conséquent, la mensualité assimilée (EMI) ou la charge de remboursement.
Que se passe-t-il si un indice de référence est interrompu ?
Le projet de la RBI aborde également les situations dans lesquelles l’indice de référence utilisé pour un prêt à taux variable n’est plus disponible.
Dans de tels cas, le prêteur devrait transférer le prêt vers un autre indice de référence tout en s’assurant que l’emprunteur ne subisse pas d’impact négatif. L’accord de prêt peut inclure une disposition de repli précisant l’indice de référence qui s’appliquerait si l’indice de référence initial était supprimé.
Cette disposition vise à fournir aux emprunteurs une plus grande certitude quant à la manière dont leur prêt sera tarifé si l’indice de référence utilisé dans leur accord cesse d’exister ou n’est plus disponible.
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Prêts existants à migrer
Les garanties de référence proposées s’inscrivent dans le cadre d’une transition plus large vers un cadre de taux d’intérêt standardisé. La RBI a proposé que tous les prêts et avances existants liés à un indice de référence interne ou externe soient migrés vers le cadre prescrit d’ici le 1er avril 2029, par le biais d’un exercice de cartographie ponctuel.
Le projet propose également des exigences de divulgation plus claires pour les prêts à taux variable. Les accords de prêt devraient préciser le critère de référence utilisé, la fréquence des révisions des taux et la date de révision.
Pour la plupart des prêts à taux variable, la période de révision de l’indice de référence ne dépasserait pas trois mois. Une fois qu’une fréquence de réinitialisation est sélectionnée, elle ne peut généralement pas être modifiée pendant la durée du prêt.
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Les transferts de prêts également couverts
La RBI a proposé des dispositions distinctes pour les prêts transférés entre prêteurs. Si un prêt est transféré mais que le prêteur officiellement responsable du prêt ne change pas, les conditions de taux d’intérêt existantes – y compris le mécanisme de référence, de spread et de réinitialisation – resteraient en vigueur.
Toutefois, si le transfert entraîne un changement de prêteur enregistré et que l’emprunteur signe un nouvel accord, le taux d’intérêt sera déterminé selon le cadre de tarification applicable du nouveau prêteur.
Les règles proposées devraient entrer en vigueur le 1er avril 2027, sous réserve de la décision finale de la RBI après examen des commentaires sur le projet de cadre.