Pour les femmes rurales, un petit prêt devient de plus en plus un moyen de gérer un besoin financier immédiat. Qu’il s’agisse d’acheter du bétail, de créer des ateliers de couture, d’ouvrir de petits magasins ou de développer des entreprises existantes, les femmes ont recours au crédit formel pour créer de nouvelles sources de revenus.
Cela change la manière dont la microfinance est utilisée dans l’Inde rurale. Les prêts qui étaient autrefois largement liés aux moyens de subsistance traditionnels aident désormais également les femmes à démarrer, développer et diversifier de petites entreprises plus près de chez elles.
M. Avinash Kumar, COO de DJT Microfinance, a déclaré à Business Today lors d’une conversation que les emprunts des femmes rurales sont devenus plus « utiles, diversifiés et orientés vers l’entreprise ». Il a déclaré que les femmes utilisent désormais le crédit formel pour un plus large éventail d’activités, notamment la vente au détail, la transformation alimentaire, la couture, l’élevage, les activités agro-alimentaires et d’autres entreprises locales.
Ce changement intervient à mesure que les femmes se familiarisent davantage avec les services financiers formels et les transactions numériques. Cela reflète également l’intérêt croissant porté au recours au crédit pour acheter des actifs productifs et se constituer des sources de revenus plus stables.
Selon Microfinance Pulse de SIDBI (mars 2026), le secteur dessert aujourd’hui près de 5,5 crores d’emprunteurs uniques via environ 7,6 crores de comptes de prêt actifs, avec un encours de portefeuille d’environ 2,77 crores de lakh ₹.
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Pourquoi les femmes rurales empruntent différemment
Le plus grand changement ne concerne pas simplement le montant que les femmes empruntent, mais aussi ce qu’elles font avec cet argent.
De plus en plus de femmes ont recours au microcrédit pour démarrer, renforcer ou diversifier de petites entreprises. Il s’agit notamment d’unités de couture, de commerces de détail de quartier et de petites entreprises commerciales, d’activités laitières et d’élevage et d’entreprises agro-alimentaires.
Pour de nombreuses femmes rurales, ces entreprises sont étroitement liées à leurs communautés locales. Ils peuvent servir les clients à proximité et peuvent souvent être gérés depuis ou à proximité du domicile.
DJT Microfinance est une IMF-NBFC enregistrée auprès de la RBI qui fournit des services financiers aux ménages à faible revenu, en mettant l’accent sur l’aide aux femmes à devenir travailleuses indépendantes dans les zones rurales et mal desservies.
L’utilisation croissante des smartphones et des paiements numériques aide également les femmes à participer plus directement aux transactions commerciales. L’expérience de l’entreprise montre que la participation des femmes va au-delà du simple accès au crédit et devient plus connectée aux marchés locaux.
Un premier prêt peut être le début de quelque chose de plus grand
Pour une femme qui démarre une petite entreprise, le premier prêt peut être utilisé pour quelque chose d’aussi basique que l’achat d’un actif ou l’approvisionnement en stocks. Si l’entreprise se développe et que le prêt est remboursé avec succès, elle pourra ultérieurement chercher à obtenir davantage de financement.
Cela peut également aider à établir un historique de crédit formel, ce qui peut faciliter l’accès à des opportunités financières plus importantes à mesure que l’entreprise et la capacité de remboursement augmentent.
Toutefois, l’augmentation des emprunts ne doit pas simplement être mesurée par l’augmentation du montant du prêt.
La réponse a souligné que les emprunts répétés sont souvent liés à une étape particulière d’une entreprise. Un emprunteur peut d’abord avoir besoin d’argent pour acheter un actif ou un inventaire de base, puis avoir besoin d’un financement supplémentaire pour se développer ou se diversifier dans une autre activité génératrice de revenus.
En d’autres termes, la question importante n’est pas seulement de savoir si les femmes contractent des prêts plus importants, mais aussi de savoir si le crédit qu’elles reçoivent correspond aux besoins réels de leur entreprise et à ce qu’elles peuvent se permettre de rembourser.
DJT Microfinance a déclaré qu’elle préférerait évaluer les changements dans la taille moyenne du ticket et la fréquence d’emprunt en utilisant des données de portefeuille au niveau de l’emprunteur plutôt que de généraliser à l’ensemble du secteur. Son objectif reste de faire correspondre le montant du crédit à la capacité de remboursement du client et aux exigences de l’entreprise.
Comment un prêt peut modifier le revenu d’une famille
L’impact de ces prêts peut s’étendre au-delà de l’entreprise elle-même.
Kumar a partagé le cas d’une femme de la campagne du Bihar qui a initialement contracté un prêt modeste pour développer son entreprise laitière en achetant du bétail supplémentaire. À mesure que l’entreprise se développait et que la production de lait augmentait, elle lui assurait un revenu mensuel stable.
Elle s’est ensuite diversifiée dans la culture fourragère, ce qui a contribué à réduire les coûts des intrants. Elle a également pu contribuer à l’éducation de ses enfants et améliorer le niveau de vie de sa famille.
Il a également parlé d’une femme de l’Uttar Pradesh qui a utilisé le crédit pour créer une unité de couture. Ce qui a commencé comme une entreprise individuelle s’est ensuite transformé en une petite entreprise locale qui fournit un emploi saisonnier à d’autres femmes de son village.
Dans ce cas, l’avantage du prêt allait au-delà du revenu du ménage de l’emprunteur et créait des opportunités de travail supplémentaires dans la communauté.
Kumar a déclaré que de tels cas montrent comment l’accès au crédit peut aider les femmes à acquérir une indépendance économique, à jouer un rôle plus important dans les décisions du ménage et à améliorer leur mobilité sociale et financière.
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Plus d’emprunts comporte également un risque
La croissance des prêts de microfinance s’accompagne d’une préoccupation importante : les emprunteurs s’endettent-ils plus qu’ils ne peuvent rembourser ?
Les emprunts multiples et les difficultés de remboursement sont devenus des préoccupations majeures pour le secteur. Pour les prêteurs, il est donc important de vérifier les engagements financiers existants d’un client avant de prolonger un autre prêt.
Chez DJT Microfinance, le processus de prêt utilise les informations des agences d’évaluation du crédit, une évaluation du crédit basée sur des données et une souscription disciplinée pour comprendre les obligations existantes et la capacité de remboursement d’un emprunteur.
L’entreprise reste également en contact avec ses clients grâce à ses équipes terrain. Cela l’aide à comprendre les conditions économiques locales et la situation d’un client, tout en encourageant un comportement financier responsable.
Des systèmes de surveillance internes et une analyse de portefeuille en temps réel sont utilisés pour la gestion des risques et les décisions de crédit.
L’objectif est de garantir que l’accès au crédit reste durable pour l’emprunteur. Kumar a déclaré que la qualité saine du portefeuille et le bien-être financier des clients vont en fin de compte de pair.
Le prochain défi : aider les femmes à grandir
La prochaine étape pour le secteur consiste à aider les femmes à passer d’un petit prêt à la création d’une entreprise pouvant leur fournir un revenu stable.
Les femmes rurales jouent déjà un rôle important dans le micro-entrepreneuriat, et leur contribution pourrait encore s’accroître à mesure que l’accès au financement formel, la sensibilisation financière et la technologie s’améliorent.
Mais l’accès à un premier prêt ne suffit peut-être pas à lui seul.
Les femmes doivent également être en mesure d’établir un historique financier formel, d’accéder à des financements adaptés à mesure que leur entreprise se développe et d’accéder plus efficacement aux marchés.
La technologie peut faciliter l’accès aux services financiers, tandis que les prêts responsables peuvent contribuer à garantir que le crédit reste dans les limites de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
La plus grande opportunité, selon l’entreprise, est de soutenir le parcours d’une femme depuis le démarrage d’une activité génératrice de revenus jusqu’à la création d’une entreprise stable. À mesure que de plus en plus de femmes établissent des antécédents de crédit, utilisent les paiements numériques et diversifient leurs activités, la microfinance pourrait jouer un rôle plus important en les aidant à passer du travail indépendant à un revenu plus stable.
Pour les femmes rurales, cela pourrait signifier qu’un petit prêt ne constitue plus seulement de l’argent pour tenir le mois. Cela peut devenir la première étape vers la création de leur propre entreprise.