Pour les personnes âgées à la recherche de rendements stables, les dépôts bancaires à terme (FD) et le programme d’épargne pour seniors (SCSS) soutenu par le gouvernement restent deux options populaires à faible risque. Toutefois, le choix dépend du taux d’intérêt, de la limite d’investissement, de la durée d’occupation, de la liquidité et du traitement fiscal.
Les taux bancaires FD ayant baissé au cours de l’année écoulée suite à la réduction du taux des pensions par la Reserve Bank of India, les personnes âgées pourraient trouver le SCSS plus attractif pour une partie de leur épargne-retraite.
Taux d’intérêt : le SCSS a un avantage
Le taux d’intérêt du SCSS est de 8,2 % par an pour le premier trimestre de l’exercice 2026-27, avec des intérêts payés trimestriellement. Le taux est resté à 8,2% depuis avril 2023, selon la source.
Les taux FD pour les personnes âgées varient selon les banques et les tenures. Les petites banques financières proposent actuellement des taux parmi les plus élevés. Jana Small Finance Bank et Slice Small Finance Bank offrent 7,5 % pour les dépôts sur trois ans, tandis que AU Small Finance Bank offre jusqu’à 7,60 %. Utkarsh Small Finance Bank offre jusqu’à 7,75 % aux personnes âgées sur certaines tranches et des taux plus élevés sur certaines autres durées.
Cela signifie que SCSS peut offrir un taux plus élevé que de nombreux FD bancaires conventionnels, bien que les investisseurs doivent comparer la durée spécifique du FD et la banque avant de prendre une décision.
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Limite d’investissement et durée d’occupation
SCSS permet aux investisseurs éligibles de déposer entre Rs. 1 000 et Rs. 30 lakh, avec un mandat de cinq ans pouvant être prolongé de trois ans supplémentaires.
En comparaison, les FD bancaires offrent une bien plus grande flexibilité en termes de montants d’investissement et de durées. Certaines petites banques financières permettent aux personnes âgées d’investir jusqu’à Rs. 400 000. 3 crore, ce qui rend les FD plus adaptés à ceux qui disposent de plus grands excédents investissables.
Senior Citizen FD vs SCSS : principales différences
| Fonctionnalité | Personne âgée FD | SCSS |
|---|---|---|
| Taux d’intérêt | En général 7%-7,75% dans plusieurs petites banques financières pour des mandats sélectionnés de 3 ans | 8,2% par an pour le premier trimestre de l’exercice 2026-27 |
| Support | Dépôt bancaire ; Assurance DICGC jusqu’à Rs. 5 lakh par déposant et par banque | Soutenu par le gouvernement |
| Admissibilité | Généralement des seniors âgés 60 ans et plus | Personnes résidentes âgées 60 ans et plus; certains employés civils et de la défense retraités peuvent se qualifier plus tôt |
| Investissement minimum | Cela dépend de la banque | Rs. 1 000 |
| Investissement maximal | Peut atteindre Rs. 3 millions dans certaines petites banques financières | Rs. 30 millions |
| Mandat | Flexible, en fonction de la banque et du FD | 5 ansextensible par 3 ans |
| Paiement des intérêts | Mensuel, trimestriel ou cumulatif, selon FD | Trimestriel |
| Avantage fiscal | Les FD à économie d’impôt peuvent être admissibles en vertu de l’article 80C | Le dépôt est admissible à Déduction de l’article 80C jusqu’à Rs. 1,5 million sous l’ancien régime fiscal |
| Taxe sur les intérêts | Taxable au taux de tranche applicable | Taxable au taux de tranche applicable |
| Retrait prématuré | Dépend des conditions bancaires/FD ; généralement passible de pénalité | Autorisé sous réserve des sanctions prescrites |
| Idéal pour | Investisseurs recherchant durée d’occupation flexible, limites de dépôt plus élevées et choix de paiement | Personnes âgées recherchant rendements garantis par le gouvernement et revenus réguliers |
Sécurité et liquidité
Le SCSS est un plan d’épargne-retraite soutenu par le gouvernement et est classé comme à très faible risque. Les investisseurs FD bénéficient d’une assurance-dépôt pouvant aller jusqu’à Rs. 4 000. 5 lakh par déposant et par banque sous DICGC, y compris les dépôts auprès des petites banques financières. La source conseille de répartir les investissements importants en FD entre plusieurs banques afin de réduire le risque de concentration.
Les FD offrent également un plus grand choix de périodes d’échéance et de structures de paiement des intérêts, y compris des options mensuelles, trimestrielles ou cumulatives.
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Traitement fiscal
Les dépôts SCSS donnent droit à une déduction pouvant aller jusqu’à Rs. 1,5 lakh en vertu de l’article 80C sous l’ancien régime fiscal, mais cet avantage n’est pas disponible sous le nouveau régime fiscal. Les intérêts SCSS restent imposables au taux applicable.
SCSS vs FD : Que doivent choisir les seniors ?
Pour les retraités qui privilégient le soutien du gouvernement et un rendement fixe relativement élevé, le SCSS présente un avantage. Les FD peuvent toutefois être préférables pour les investisseurs qui recherchent des limites d’investissement plus larges, des durées flexibles et davantage d’options de liquidité.
Pour de nombreuses personnes âgées, une combinaison de SCSS pour le revenu de retraite de base et de FD dans plusieurs banques pour la diversification et la flexibilité pourrait fournir une approche plus équilibrée.
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