Un corpus de retraite de 4,62 crores ₹ pourrait être nécessaire pour générer 15 lakh ₹ par an à un taux de retrait de 3,25 %, selon le planificateur financier Niraj Dugar. Ce chiffre est de près de 90 lakh ₹ supérieur au corpus de 3,75 crores ₹ requis si un retraité suppose un taux de retrait annuel de 4 %, ce qui souligne pourquoi la planification de la retraite peut devoir tenir compte des conditions spécifiques à l’Inde.
Dugar, dans une série d’articles sur X, a illustré comment le corpus requis pour générer 15 lakh ₹ par an change en fonction du taux de retrait supposé. À 4 %, le corpus requis est de 3,75 crores ₹. À 3,5 %, il s’élève à 4,29 crores ₹, tandis qu’un taux de 3,25 % porte l’exigence à 4,62 crores ₹. Avec un taux de retrait de 3 %, le corpus augmente encore pour atteindre 5 crore ₹.
« Le nombre réel était de 4,62 crores ₹, soit près de 90 lakh ₹ de plus que ce qu’il pensait », a déclaré Dugar, ajoutant que le calcul du corpus de retraite n’est qu’une partie de l’exercice. L’autre consiste à décider comment investir cet argent au cours d’une retraite qui pourrait durer de 30 à 40 ans.
La planification de la retraite change avec une pension
Dugar a déclaré que les retraités ayant une pension ont des besoins financiers différents parce que la pension fournit un revenu mensuel régulier et, dans son cadre, augmente avec l’inflation. Pour ces retraités, il a suggéré de maintenir une assurance maladie et de conserver environ six mois de dépenses dans un fonds d’urgence.
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L’argent destiné à des objectifs à court terme pourrait être détenu dans des fonds d’arbitrage ou hybrides à faible capitalisation, a-t-il déclaré. Le corpus restant, qui pourrait être en grande partie destiné à l’héritage, pourrait être investi à long terme dans des actions plutôt que dans des plans de dotation ou de retraite.
Il a également recommandé de rédiger un testament et de profiter de la retraite après des années de travail.
Pas de retraite ? Le corpus doit durer des décennies
Pour les retraités sans pension, Dugar a déclaré que l’approche doit être plus prudente, car l’ensemble du corps pourrait devoir financer des dépenses pendant 30 à 40 ans.
Ses priorités suggérées incluent l’obtention d’une assurance maladie et le maintien d’un fonds d’urgence pour couvrir les dépenses que l’assurance ne couvre pas. Il a également conseillé de financer les objectifs financiers des enfants seulement après s’être assuré que sa propre retraite est sûre.
Pour générer un revenu régulier, Dugar a suggéré de créer une tranche de revenu mensuel en utilisant des instruments tels que le plan d’épargne pour les seniors et les dépôts à terme. Il a cité un objectif de revenu d’environ 12 lakh ₹ par an et a suggéré d’investir les fonds excédentaires dans des investissements capables de vaincre l’inflation, tout en utilisant un plan de retrait systématique (SWP) pour compléter les revenus à mesure que l’inflation augmente les dépenses.
Dugar a conclu que la planification de la retraite comporte deux défis distincts : déterminer le corpus adapté aux conditions de l’Inde et l’investir de manière à ce qu’il dure jusqu’à la retraite.
« La règle des 4% est un bon début. Mais pas une règle indienne », a-t-il déclaré.
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