Vous entrez dans une banque pour renouveler votre dépôt fixe. Au lieu de cela, votre responsable relationnel propose un plan d’assurance-vie, promettant de meilleurs rendements ainsi qu’une couverture vie. Cela semble attrayant, jusqu’à ce que vous ayez besoin d’argent et que vous découvriez qu’une résiliation anticipée du contrat pourrait signifier ne récupérer qu’une fraction de ce que vous avez payé.
C’est exactement le genre de situation à laquelle l’Autorité indienne de réglementation et de développement des assurances (IRDAI) cherche à remédier.
Dans un document de consultation publié le 23 septembre, le régulateur a proposé 12 pratiques qui pourraient être considérées comme de la vente abusive d’assurance-vie. Les règles ne sont pas encore définitives, mais elles constituent un avertissement important pour les clients qui achètent une assurance auprès des banques et d’autres canaux de distribution.
Quand une police d’assurance commence-t-elle à ressembler à un FD ?
L’un des plus grands signaux d’alarme est la façon dont un produit est présenté. L’IRDAI a proposé de traiter la vente d’assurance comme un « dépôt à revenu fixe » ou de présenter un plan d’épargne avec assurance à rendement garanti comme un dépôt bancaire comme une vente abusive, en particulier lorsque les rendements sont inférieurs ou comparables à ceux d’un FD.
La distinction compte. Un FD est un dépôt, tandis qu’un produit d’épargne-assurance-vie combine une protection d’assurance avec une composante d’investissement ou d’épargne. Les deux peuvent avoir des liquidités, des coûts et des conditions de sortie très différents.
Ainsi, si le discours est simplement « c’est comme un FD, mais vous bénéficiez également d’une assurance », les clients devront peut-être y regarder de plus près avant de signer.
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Les « retours garantis » peuvent être un autre signe d’avertissement
L’IRDAI a également proposé des mesures contre les promesses de « rendements assurés » sur les polices d’assurance avec participation ou ULIP lorsque ces rendements ne sont pas réellement garantis.
L’approche la plus sûre consiste à vérifier l’illustration des prestations et à séparer les prestations garanties des rendements projetés ou non garantis.
Une autre pratique de vente abusive proposée consiste à vendre une police d’assurance à prime régulière comme s’il s’agissait d’un produit à prime unique. Un client qui pense faire un investissement ponctuel pourrait ensuite être surpris par des demandes de primes récurrentes.
La surprise coûteuse : abandonner tôt
Que se passe-t-il si vous changez d’avis ?
C’est là que l’assurance peut être très différente d’un FD. Le document de consultation de l’IRDAI cite des données montrant qu’un assuré qui rachète à la fin de la première année ne peut percevoir que 31 à 64 % de la prime versée, selon le produit.
Cela fait de la valeur de rachat l’un des chiffres les plus importants à vérifier avant d’acheter.
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Le régulateur a également signalé la vente de polices à primes régulières à des personnes sans revenus stables ou au-delà de leur capacité de paiement, ainsi que la vente d’ULIP à des clients plus réticents au risque ou plus âgés sans expliquer de manière adéquate les risques et les frais d’investissement.
Cinq questions avant de signer
Avant d’accepter l’argumentaire d’une banque en matière d’assurance, demandez-vous : s’agit-il d’une assurance, d’un investissement ou des deux ? Qu’est-ce qui est garanti exactement ? Que vais-je recevoir si j’arrête de payer ? Quelle commission le vendeur gagne-t-il ? Puis-je emporter les documents chez moi et les lire en premier ?
Si vous avez déjà souscrit un contrat et pensez qu’il a été mal vendu, la période d’examen gratuit peut offrir une sortie anticipée, sous réserve des déductions et des règles applicables. Pour les polices plus anciennes, les clients peuvent d’abord se plaindre auprès de l’assureur, puis s’adresser à Bima Bharosa de l’IRDAI ou au médiateur des assurances si le problème n’est toujours pas résolu.
Le message du cadre proposé est simple : si une police d’assurance vous est vendue comme un FD, ne la jugez pas par l’argumentaire de vente. Lisez les petits caractères avant d’investir.
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