Mon mari est décédé en décembre 2023. Maintenant, avec son décès, je ne peux investir que 30 lakhs de roupies dans le Senior Citizen Savings Scheme (SCSS) à mon nom au lieu des 60 lakhs de roupies précédemment effectués pour les deux. Où puis-je investir cet argent maintenant, où je peux obtenir un rendement maximal et sans risque avec une période de blocage de 5 ans.
Nom non divulgué
Réponse de Hrishikesh Palve, directeur, Anand Rathi Wealth Limited
Nous comprenons la perte de votre mari et serions heureux de vous aider dans cette situation difficile. Le taux de rendement du SCSS est de 8,2 %, et il est assorti d'une période de blocage de 5 ans. Vous ne pouvez pas rester investi dans ce régime plus de 8 ans. Idéalement, il serait judicieux d'investir plutôt dans des fonds communs de placement, sans compromettre votre liquidité.
Investir dans un mélange d’actions et de dettes est la meilleure option qui s’offre à vous. Nous vous conseillons de créer des paniers d’investissement en fonction de vos besoins de liquidité. Si vous n’avez pas besoin d’une partie des 60 lakhs de roupies au cours des 3 prochaines années, vous pouvez l’investir dans un panier de fonds d’actions et de dettes avec un rendement potentiel de 10,4 %. Si une partie de cet argent est nécessaire dans un avenir proche, vous pouvez placer cette partie dans des fonds de dette.
Pour bénéficier de votre avantage 80C, vous pouvez investir dans des fonds ELSS au lieu du Senior Citizen Savings Scheme. Pour la partie dette, si vous n'êtes pas dans la tranche d'imposition la plus élevée, vous pouvez envisager d'investir dans des FD pour les personnes âgées au lieu de fonds de dette de la catégorie Target Mutual Fund. Cela vous permettra de continuer à gagner un rendement décent tout en maîtrisant les risques.
Bien que le Senior Citizens Savings Scheme (SCSS) soit une option fiable pour les personnes âgées et qu'il soit conçu pour répondre aux besoins financiers uniques des retraités, leur garantissant un flux de revenus stable pendant leurs années de retraite.
Principales caractéristiques du SCSS
Le SCSS, abréviation de Senior Citizens Savings Scheme, se distingue par ses versements d'intérêts trimestriels, qui offrent aux retraités un flux de revenus constant pour couvrir les dépenses essentielles pendant la retraite.
Le taux d'intérêt est fixé par le gouvernement et réévalué tous les trois mois afin de maintenir la compétitivité par rapport aux autres options d'épargne. À l'heure actuelle, le taux d'intérêt pour le trimestre juillet-septembre 2024 est de 8,2 %.
Il convient de noter que les gains d’intérêt du SCSS sont soumis à une imposition complète et que les personnes en âge d’or devraient soigneusement considérer cet aspect lors de l’élaboration de leurs stratégies financières.
Le SCSS a une durée de cinq ans, avec la possibilité de le prolonger de trois ans supplémentaires après échéance.
Bien qu’il soit conçu comme une stratégie d’investissement à long terme, le programme présente un certain degré d’adaptabilité grâce à des options de retrait prématuré.
Le retrait est autorisé après la première année, sous réserve de pénalités : une réduction de 1,5 % si le retrait intervient après un an mais avant deux ans, et une réduction de 1 % s'il est effectué après la barre des deux ans.
Cet aspect offre une certaine polyvalence financière aux personnes âgées qui peuvent avoir besoin d’un accès soudain à leurs ressources.
Dépôts à terme bancaires
Les personnes âgées ont la possibilité de maintenir des flux de revenus mensuels stables pendant leur retraite en choisissant d'investir dans des dépôts à terme bancaires. En général, les banques accordent aux personnes âgées un taux d'intérêt plus élevé de 0,50 % sur les dépôts à terme par rapport aux taux habituels offerts sur les dépôts à terme de durée variable. Les intérêts générés par ces dépôts à terme sont distribués aux investisseurs sur une base périodique, qui peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
Fonds de dette
Si vous cherchez à atteindre un objectif financier à long terme ou si vous avez un horizon de placement de cinq ans ou plus, les fonds communs de placement en actions sont susceptibles de convenir à votre portefeuille de placement. En revanche, si l'objectif financier est à court terme, les fonds obligataires seront plus appropriés.
Les personnes âgées devraient consacrer environ 60 à 70 % de leurs investissements en fonds communs de placement à des fonds obligataires en raison de leur profil de risque plus faible. Les fonds d'actions comportent des risques plus élevés et il est conseillé de n'y consacrer qu'une petite partie du capital.
L'imposition des fonds obligataires n'est pas déterminée par l'ancienneté de l'investisseur, ce qui signifie que les personnes âgées ne bénéficient d'aucun privilège particulier à cet égard. Par conséquent, vous devez noter que l'impôt sur les plus-values sera applicable à votre investissement.