Lorsque vous achetez une police d'assurance terme, votre objectif principal est de vous assurer que votre famille est financièrement sûre si quelque chose vous arrive. Si vous êtes marié et que vous souhaitez protéger votre femme, vos enfants ou les deux, il y a une option puissante que vous ne connaissez peut-être pas: l'achat de la politique en vertu de la Loi sur la propriété des femmes mariées (MWPA), 1874.
Voici un mouvement financier crucial que chaque homme marié devrait considérer – celui qui pourrait protéger votre famille de vos dettes impayées, même après votre départ. Selon Ca Nitin Kaushik, comptable agréé et éducateur financier, cette étape simple lors de l'achat d'assurance-vie peut légalement protéger votre femme et vos enfants contre la perte de votre couverture durement gagnée aux créanciers.
Dans des circonstances normales, vous pouvez nommer votre famille immédiate, comme votre conjoint, vos enfants ou vos parents – comme nominés dans votre politique. Grâce à la loi de 2015 sur les lois sur l'assurance (modification), ces «candidats bénéfiques» ont légalement le droit de recevoir la prestation de décès, même s'il y a d'autres héritiers légaux. Mais voici la capture: en tant que titulaire de police, vous avez toujours le droit de modifier le candidat pendant le terme de politique. Cela signifie que la réclamation de votre femme et de vos enfants à l'argent pourrait être à risque si vous mettez à jour la nomination plus tard.
Il y a un autre problème potentiel. Si vous avez des dettes en cours lorsque vous décédez, vos créanciers peuvent réclamer l'argent de l'assurance avant qu'il n'atteigne votre famille. Donc, même si votre conjoint ou vos enfants est répertorié comme nominés, ils pourraient ne pas recevoir le paiement complet, ou tout.
Ce qu'il faut faire? Optez pour acheter votre assurance-vie en vertu de la loi de 1874 sur la propriété des femmes mariées (MWP) – une disposition juridique peu connue mais puissante qui est toujours valable aujourd'hui.
Qu'est-ce que la loi MWP?
La loi MWP a été initialement promulguée pour protéger les droits financiers des femmes mariées. Lorsqu'une police d'assurance-vie est achetée en vertu de la présente loi, le produit de la police est légalement réservé uniquement à la femme et / ou aux enfants du preneur d'assurance. Aucun prêteur, banque ou même tribunal ne peut l'emporter sur cette réclamation – même si le preneur d'assurance décède avec des prêts ou des passifs en cours.
Selon l'article 6 de la MWPA, si un homme marié achète une police d'assurance-vie dans sa propre vie et déclare clairement que c'est au profit de sa femme, ou de sa femme et de ses enfants, cette police devient alors une fiducie juridique. Cela signifie que les produits sont légalement protégés et n'iront qu'aux bénéficiaires mentionnés – aucun d'autre ne peut le réclamer.
En termes simples: une fois que vous achetez une politique en vertu du MWPA, l'argent est enfermé pour votre femme et / ou vos enfants. Les créanciers ne peuvent pas le toucher, vos parents ne peuvent pas le réclamer, et même vous ne pouvez pas le changer ou le contrôler une fois qu'il est configuré. Cela ne fait pas partie de votre succession et ne peut pas être utilisé pour rembourser les prêts ou régler les litiges.
Pourquoi c'est un changement de jeu
Imaginez ce scénario:
Mohit, un homme marié, achète une police d'assurance-vie à terme Rs 1 crore en vertu de la loi MWP, nommant sa femme et ses enfants comme bénéficiaires. Au cours de sa vie, il assume plusieurs responsabilités – un prêt immobilier de Rs 25 lakh, Rs 4 lakh voiture et un prêt personnel de Rs 5 lakh de la famille.
Si la tragédie frappe et que Mohit décède, sa femme reçoit toujours le versement complet de Rs 1 crore. Aucun des prêteurs – pas même la banque ou les parents – ne peut revendiquer une seule roupie de ce montant. Toute cette somme est légalement protégée pour sa famille.
Sans la clause MWP, cependant, les créanciers de Mohit pourraient potentiellement réclamer le montant de l'assurance pour récupérer les cotisations, laissant ses personnes à charge financièrement vulnérables.
Pourquoi la plupart des gens manquent ça
Beaucoup de gens supposent à tort que le produit de l'assurance-vie est automatiquement à l'abri des créanciers. Mais à moins que la politique ne soit spécifiquement prise en vertu de la loi MWP, ces fonds font légalement partie de la succession du défunt et peuvent être soumis à des réclamations.
La meilleure partie? Tout ce qu'il faut, c'est une simple case à cocher au moment de l'achat. Vous devez demander à votre assureur d'émettre la police en vertu de la loi MWP avant de l'acheter – vous ne pouvez pas ajouter cette clause plus tard.
Cette petite décision peut créer un bouclier juridique autour de l'avenir de votre famille, quelle que soit la situation financière que vous laissez derrière vous. Comme le dit Kaushik:
«Si vous êtes marié et que vous achetez une assurance-vie, faites cette chose bien – ou risquez que tout ne va pas.»
Pour tout homme marié avec des personnes à charge, le MWP Act est un hack d'assurance sans rapport – un moyen puissant de vous assurer que votre couverture de vie sert vraiment le but pour lequel il était destiné: protéger ceux que vous aimez.