L'Autorité indienne de réglementation et de développement des assurances a adopté le 1er avril 2024 le Règlement de l'Autorité indienne de réglementation et de développement des assurances (produits d'assurance). En vertu des nouvelles normes, les compagnies d'assurance ne peuvent pas refuser de vendre une couverture maladie aux personnes âgées de plus de 10 ans. 65 ans.
Dans une notification publiée en 2016, l'organisme de réglementation des assurances a fixé un âge d'entrée « jusqu'à 65 ans » pour que les compagnies d'assurance puissent proposer une couverture d'assurance maladie. Bien qu’il n’y ait aucune restriction explicite sur la vente de polices aux personnes de plus de 65 ans, seuls quelques assureurs proposent effectivement des polices de santé aux primo-accédants de cette tranche d’âge.
Nouvelles normes : ce qui a changé pour les seniors
Il convient de noter qu'il n'y a jamais eu d'interdiction de vendre des polices d'assurance aux personnes de plus de 65 ans. L'IRDAI avait auparavant fixé un âge d'entrée « au moins jusqu'à 65 ans » pour que les compagnies d'assurance puissent fournir des couvertures d'assurance maladie. Mais seule une poignée d’assureurs vendaient des polices d’assurance maladie aux primo-accédants de plus de 65 ans.
Désormais, l’IRDAI a demandé aux compagnies d’assurance de proposer des produits d’assurance maladie à toutes les tranches d’âge, y compris les personnes âgées, et de couvrir tous les types de pathologies existantes.
Les lignes directrices révisées comprennent une réduction des délais d'attente, désormais plafonnés à trois ans maximum, contre quatre ans auparavant.
Cela est conforme au programme électoral du parti au pouvoir, le BJP, selon lequel « toute personne âgée de plus de 70 ans » serait soumise au régime d'assurance maladie du gouvernement Ayushman Bharat.
Assurance maladie pour les seniors
L'Inde est actuellement un pays majoritairement jeune, mais la part de la population âgée de plus de 60 ans devrait atteindre 20 % d'ici 2050. Mais les compagnies d'assurance n'ont actuellement pas beaucoup de polices pour les personnes âgées.
Les experts et les voix du secteur ont déclaré que la majorité des assureurs devraient développer des polices d'assurance maladie spécifiquement adaptées aux personnes âgées, contrairement aux couvertures de santé standard généralement disponibles pour les moins de 60 ans. Ces polices devraient être considérablement plus coûteuses que les couvertures standards proposées actuellement par les compagnies d’assurance.
Les primes vont-elles augmenter ?
L'assurance maladie peut être extrêmement coûteuse pour un premier acheteur de plus de 60 ans. Par exemple, une police d'assurance maladie adaptée aux personnes âgées offrant une couverture de Rs 10 lakh pour une personne de 65 ans nécessitera une prime annuelle de Rs. 50 000 à Rs 55 000, variant en fonction des termes et conditions spécifiques.
Bien que la prime reste fixe pendant toute la durée du contrat, l'assureur se réserve le droit d'augmenter la prime lors du renouvellement en cas de sinistre au cours des années d'assurance précédentes.
En outre, l'IRDAI a également réduit le délai d'attente maximum pour les affections préexistantes de quatre ans à trois ans, à compter du 1er avril 2024.
S'exprimant à propos de la période d'attente maximale réduite, Rupinderjit Singh, vice-président du secteur de la santé au détail chez ACKO, a déclaré : « Cette décision verra la plupart des assureurs augmenter le coût de l'assurance pour tous les clients de l'ordre de 10 à 15 %. En moyenne, les primes augmentent. d'environ 10 à 20 % pour chaque tranche d'âge de cinq ans, ce qui correspond à une augmentation du risque de morbidité.
« Suite aux nouvelles règles, le montant de la prime sera relativement élevé car les compagnies d'assurance pourraient introduire des produits ciblés pour les personnes âgées. La prime pour les personnes âgées sera augmentée en raison de la nature des produits conçus par les compagnies d'assurance », Shilpa Arora, Co-fondateur et COO, Insurance Samadhan a déclaré à l'Economic Times.
« Le 1er avril 2024, le Règlement sur les produits d'assurance IRDAI, 2024, est entré en vigueur, ce qui apporte une nouvelle vague de soulagement pour les personnes âgées. L'Annexe III du Règlement énumère les spécifications du cycle de conception et de développement de produits d'assurance maladie dans lesquels il Il est spécifiquement mentionné que les assureurs doivent proposer des produits d'assurance maladie à toutes les tranches d'âge et peuvent concevoir des produits spécifiquement pour les personnes âgées, indépendamment des conditions médicales existantes. Le délai d'attente pour les maladies préexistantes a été réduit à une période de 3 (trois) ans. les 4 (quatre) ans existants, par ces réglementations. En raison de ces changements dans la réglementation des produits d'assurance de l'IRDAI, il est prévu qu'il puisse y avoir une augmentation de 10 à 15 % des primes d'assurance maladie », a déclaré Amit Kumar Nag, associé, AQUILAW.
« L'augmentation attendue de 10 à 15 % des primes d'assurance maladie pour les personnes âgées, résultant de modifications de la réglementation en matière d'assurance maladie, soulève des inquiétudes à plusieurs égards. En premier lieu, les conséquences financières sont importantes, car cette hausse pourrait peser considérablement sur les budgets déjà restreints des assurés âgés. L'abordabilité d'une couverture santé complète devient un problème urgent, obligeant potentiellement les personnes âgées à réévaluer leurs options d'assurance ou même à renoncer aux services médicaux essentiels en raison de contraintes financières », a déclaré Deepika Kumar, associée chez King Stubb & Kasiva.
En général, les primes ont tendance à augmenter de 15 à 20 % tous les cinq ans, à moins qu'il n'y ait plusieurs sinistres au cours des années d'assurance précédentes. Cependant, pour les personnes âgées de 60 ans et plus, les primes peuvent augmenter tous les deux à trois ans en fonction des sinistres et des compléments de couverture, ont ajouté les experts.
De plus, l’assureur prendra en compte les interventions chirurgicales spécifiques, les tests médicaux et autres besoins de santé des personnes âgées pour déterminer la prime de renouvellement.
Points à noter pour les seniors
> Avant de souscrire une assurance santé, les seniors doivent se renseigner sur les délais de carence et comprendre leur impact sur la couverture des pathologies préexistantes.
> Lors du choix d'une police d'assurance, il est important que les personnes âgées prennent en compte la couverture du réseau, la limite du loyer des chambres, les sous-limites pour les maladies, la couverture des consommables et les autres termes et conditions de la police qui pourraient limiter les versements lors d'une réclamation.
« Les personnes qui recherchent une assurance maladie après la retraite peuvent trouver avantageux de continuer si possible avec l'assurance maladie proposée par l'employeur, où les assureurs peuvent proposer des taux de prime plus compétitifs et des conditions politiques favorables », a déclaré Anuj Parekh, co-fondateur et PDG de Bharatsure.