J’ai 42 ans et j’ai déjà un plan de base de 1 crore ₹. Compte tenu de l’inflation élevée et de son impact futur, j’envisage d’acheter un plan à terme supplémentaire au cours du nouvel exercice. Que recommanderiez-vous ? De plus, devrais-je opter pour un forfait à terme régulier ou une option de remboursement des primes ? Et pourquoi ?
Conseils de Satishwar B., MD et PDG, Bandhan Life
C’est une préoccupation très pertinente. L’inflation ne semble peut-être pas dramatique à court terme, mais sur 15 à 20 ans, elle peut éroder considérablement la valeur réelle de votre protection financière. À 42 ans, vous êtes probablement dans vos années de revenus les plus élevés, mais également à un stade où des responsabilités clés, telles que l’éducation des enfants, le remboursement des prêts et les besoins familiaux à long terme, sont encore à assumer. Renforcer votre couverture vie dès maintenant peut contribuer à assurer la stabilité financière de votre famille dans les années à venir.
Couverture vie supplémentaire
En règle générale, votre couverture d’assurance vie totale devrait idéalement représenter 10 à 15 fois votre revenu annuel. Cependant, vos besoins réels doivent également prendre en compte :
Dettes impayées telles que des prêts immobiliers ou personnels
Dépenses futures liées au mode de vie et hausse du coût de la vie
Objectifs à long terme comme les études supérieures ou l’indépendance financière de votre conjoint
L’impact de l’inflation sur les dépenses des ménages au fil du temps
Si votre couverture actuelle de 1 crore ₹ ne répond pas de manière adéquate à ces besoins, l’achat d’une police supplémentaire peut aider à combler le déficit de protection.
Envisagez un plan à terme…
Un moyen efficace de faire face au risque d’inflation consiste à opter pour un plan temporaire qui vous permet d’augmenter votre capital assuré pendant la durée du contrat. Contrairement à un plan temporaire standard où la couverture reste fixe, cette fonctionnalité offre la flexibilité d’ajuster votre couverture vie à mesure que vos responsabilités financières évoluent.
Cela signifie:
> Votre protection d’assurance suit l’augmentation des dépenses et les besoins financiers futurs sans nécessiter plusieurs polices.
> Votre famille bénéficie d’une allocation plus élevée au cours des années ultérieures, lorsque les responsabilités financières sont généralement plus importantes
Les plans à durée croissante sont particulièrement utiles pour les personnes dans la trentaine et la quarantaine qui s’attendent à une croissance de leurs revenus, à des dettes plus élevées et à des engagements à long terme. Bandhan Life travaille également sur de telles solutions qui alignent la couverture sur l’inflation et l’évolution des objectifs de vie.
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Plan à terme régulier vs remboursement des primes (TROP)
Lorsque vous choisissez entre un régime à terme régulier et un régime avec remboursement des primes, votre décision doit dépendre de l’abordabilité et de votre objectif principal : la protection ou l’épargne.
Régime à terme régulier
Un plan à terme régulier reste le moyen le plus rentable d’améliorer votre couverture vie.
Les primes sont relativement abordables, ce qui est particulièrement important lorsque vous souscrivez une assurance dans la quarantaine.
Vous pouvez opter pour une somme assurée plus élevée, assurant ainsi une protection financière significative à votre famille.
Des primes dépensées moins élevées vous permettent de continuer à investir dans d’autres instruments créateurs de richesse
Certains plans offrent également de la flexibilité grâce à des options de sortie à des étapes ultérieures. Par exemple, des fonctionnalités telles que « Valeur de sortie spéciale » permettent aux assurés de récupérer leurs primes à un certain âge, par exemple 55 ans.
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Remboursement du plan Premium
Un plan de remboursement des primes rembourse le total des primes payées si vous survivez à la durée du contrat.
Cela peut intéresser les personnes recherchant un avantage tangible en matière de maturité.
Cependant, les primes sont considérablement plus élevées que celles des régimes temporaires réguliers, surtout lorsqu’ils sont achetés plus tard dans la vie.
Ce coût plus élevé peut limiter votre capacité à obtenir une couverture adéquate
Si votre priorité est de maximiser la protection de manière rentable, un régime à terme régulier – ou un régime avec une somme assurée croissante – est généralement plus logique.
Approche supplémentaire
En plus d’améliorer votre couverture temporaire, vous pouvez également envisager un ULIP avec une somme assurée élevée si vous souhaitez combiner protection et création de richesse à long terme.
- Les ULIP offrent une couverture vie ainsi qu’une croissance liée au marché, aidant les investissements à dépasser potentiellement l’inflation
- Certains régimes offrent un multiple de capital-décès pouvant atteindre 50 fois la prime annuelle.
- Ils aident à constituer un corpus à long terme pour la retraite ou les grands objectifs de vie.
- Vous pouvez basculer entre des fonds d’actions, de dette ou équilibrés en fonction des conditions du marché et de votre appétit pour le risque.
- Après la période de blocage de cinq ans, les retraits partiels offrent des liquidités en cas d’urgence
Cette approche garantit que tout en renforçant votre protection, vous créez également une voie disciplinée pour l’accumulation de richesse.
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Ce qu’il faut noter
En bonifiant votre assurance vie à ce stade, vous contribuerez à protéger l’avenir de votre famille contre la hausse des coûts et les incertitudes. Un plan à terme régulier ou avec une somme assurée croissante peut renforcer votre filet de sécurité financière à un prix abordable, tandis qu’un ULIP à somme élevée assurée peut ajouter une dimension de croissance.
La bonne stratégie est celle qui permet à votre protection d’évoluer parallèlement à vos responsabilités, en veillant à ce que la vie que vous construisez aujourd’hui continue de soutenir vos proches demain, quelle que soit l’évolution de l’inflation ou du temps.