L’assurance contre les incendies de forêt peut vous aider à vous protéger financièrement si un incendie de forêt endommage ou détruit votre maison. Cependant, vous ne pouvez pas présumer qu’une police d’assurance habitation couvrira adéquatement les conséquences d’un incendie de forêt. Il est important de vous assurer que votre police offrira une couverture suffisante pour éviter un désastre financier à la suite d’un incendie de forêt.
Points clés à retenir
- La plupart des polices d’assurance habitation standard couvrent les dommages causés par les incendies de forêt.
- L’assurance habitation peut payer pour réparer ou remplacer votre maison et vos biens, mais seulement jusqu’à certaines limites monétaires.
- Vous devrez peut-être souscrire une couverture supplémentaire pour vous assurer que votre maison est correctement couverte contre les dommages causés par les incendies de forêt.
- Si vous avez du mal à obtenir une assurance dans une zone à haut risque, vous pourrez peut-être accéder à un plan d'assurance FAIR de l'État.
Qu’est-ce que l’assurance contre les incendies de forêt ?
Une police d’assurance habitation standard d’un assureur agréé par l’État comprend généralement une couverture contre les incendies de forêt. Mais pour atténuer leurs pertes financières, les assureurs proposant des polices dans des endroits à haut risque d’incendies de forêt augmentent les primes, limitent la couverture ou ne renouvellent pas leurs polices.
« Il est important d'examiner les risques couverts et exclus dans votre police ou votre devis pour vous assurer que les incendies de forêt sont un risque couvert », a déclaré Ivan O'Neill, évaluateur certifié des incendies de forêt et co-fondateur et PDG de Madronus Wildfire Defense, qui aide les propriétaires. réduire leur risque d’incendie de forêt.
L'assurance habitation varie mais couvre souvent les dommages causés par la fumée et le feu :
- La structure de votre maison
- Structures isolées, comme un garage ou une remise
- Affaires personnelles
- Aménagement paysager
- L'enlèvement des débris
- Mise à niveau du code du bâtiment (qui peut être facultative)
- Frais de subsistance si vous ne pouvez pas occuper votre logement
Certaines polices peuvent ne pas couvrir des éléments tels que l’aménagement paysager et les bâtiments isolés.
La Californie, le Colorado et le Texas comptent la plus forte concentration de maisons exposées au risque d'incendie de forêt aux États-Unis.
Que paiera votre assureur en cas d’incendie de forêt ?
Ce que votre assureur paiera en cas d’incendie de forêt dépend de votre couverture et de vos limites. Dans de nombreux cas, une police d’assurance habitation couvrira la reconstruction ou la réparation de votre maison et la réparation des dommages causés par la fumée. La réparation ou le remplacement de structures détachées et d'effets personnels peuvent également être inclus.
« Si vous vivez dans une zone sujette aux incendies de forêt, il est important de vous assurer que vous n'êtes pas sous-assuré, ce qui signifie que si votre maison est détruite, vous recevrez suffisamment d'argent pour reconstruire une maison avec les mêmes caractéristiques dans les nouvelles constructions actuelles. prix », a déclaré O'Neill.
Le montant d’argent que vous recevez en cas d’incendie de forêt pourrait ne pas être suffisant pour réparer ou remplacer votre maison. Par exemple, une analyse réalisée en 2022 par la Division des assurances du Colorado sur environ 1 000 pertes totales signalées lors d’un incendie de forêt dans le comté de Boulder l’année précédente a conclu que le montant de la sous-assurance variait entre 39 millions de dollars et 179 millions de dollars.
Note
Entre 2000 et 2019, plus des deux tiers (69 %) des pertes économiques mondiales dues aux incendies de forêt se sont produites aux États-Unis.
S'assurer d'avoir une couverture suffisante
Pour vous assurer d'avoir une couverture suffisante pour votre maison en cas d'incendie de forêt, considérez ces quatre types de couverture : valeur du coût de remplacement, coût de remplacement garanti/prolongé, couverture du code du bâtiment et couverture contre la perte d'usage.
Valeur du coût de remplacement
La valeur au coût de remplacement couvre le coût de reconstruction de votre maison aux prix actuels, mais seulement jusqu'à un certain montant. Cela diffère de la couverture de la valeur de rachat réelle, qui paie le montant nécessaire pour réparer ou remplacer votre maison, moins toute diminution de la valeur de la propriété de votre maison en raison de l'âge ou de l'utilisation.
O'Neill a déclaré qu'il est important de demander à un agent immobilier ou à un entrepreneur général quel est le coût actuel au pied carré pour construire une maison dans votre région. Vous devez ensuite multiplier ce nombre par la superficie en pieds carrés de votre maison pour obtenir une valeur estimée du coût de remplacement. Une fois que vous avez ce numéro, vérifiez auprès de votre assureur si votre police couvrirait la valeur du coût de remplacement.
Coût de remplacement garanti/prolongé
Dans certains États, vous pourrez peut-être acheter un module complémentaire connu sous le nom de couverture garantie/étendue du coût de remplacement, qui paie pour remplacer votre maison quels que soient les coûts de main-d'œuvre et de matériaux de construction. Cette couverture facultative entre en vigueur si les dommages résultant d'un sinistre couvert dépassent les limites de votre police.
Cette couverture prolonge votre couverture de 10 % à 50 % du coût de reconstruction de votre maison.
Couverture du code du bâtiment
Une autre option à examiner est la couverture du code du bâtiment. Étant donné que les codes du bâtiment dans de nombreuses régions ont radicalement changé au fil des ans, les propriétaires des zones sujettes aux incendies de forêt devraient envisager d'obtenir une couverture supplémentaire qui fournirait des fonds pour se conformer aux codes du bâtiment mis à jour si leur maison doit être reconstruite.
Couverture perte d’usage
La couverture perte d’usage, également connue sous le nom de couverture supplémentaire pour frais de subsistance, mérite également d’être examinée. « Cette couverture est généralement abordable et couvre les frais d'hôtel et autres dépenses engagées lorsque vous ne pouvez pas utiliser votre maison lors d'une évacuation ou d'une reconstruction », a déclaré O'Neill.
Services de prévention des incendies
Un autre type de protection que les propriétaires des zones sujettes aux incendies de forêt devraient considérer est un avenant d’intervention en cas d’incendie de forêt, que vous pourrez peut-être ajouter à une police d’assurance habitation standard.
Avec cette couverture, une entreprise privée comme Wildlife Defence Systems ou Chloeta complète la réponse primaire des services d'incendie locaux. Leurs services peuvent inclure l’enlèvement des broussailles ou d’autres sources de combustible pour les incendies de forêt, ou l’application d’un produit ignifuge sur votre maison.
Les assureurs qui offrent une couverture d’intervention en cas d’incendie de forêt comprennent :
- Famille américaine
- Chub
- Assurance Cincinnati
- Site d'accueil
- PUR
- Safeco
- États-Unis d'Amérique
Où pouvez-vous souscrire une assurance contre les incendies de forêt ?
Si votre police d'assurance habitation n'inclut pas de couverture contre les incendies de forêt, renseignez-vous si vous pouvez l'ajouter.
Si vous ne parvenez pas à obtenir une couverture parce que vous vivez dans une zone à haut risque, vous pourrez peut-être obtenir une protection grâce à un plan FAIR de dernier recours, un programme mandaté par l'État qui donne accès à une assurance pour les propriétés à haut risque. FAIR signifie Accès équitable aux exigences d'assurance.
Dans de nombreuses régions qui ont perdu des maisons dans des incendies de forêt, les assureurs ne renouvellent pas leurs clients là où ils y sont autorisés. Mais certains commissaires aux assurances de l’État déclarent un moratoire sur les non-renouvellements pendant au moins un an après un incendie de forêt. Si vous n'êtes pas renouvelé par un assureur, vous pouvez faire appel de la décision.
Vous pouvez également demander l'aide du commissaire aux assurances de votre État. Avant de le faire, a déclaré O'Neill, vous devez rassembler des photos avant et après de la propriété endommagée, ainsi que rassembler les reçus des matériaux et de la main-d'œuvre pour des travaux tels que le durcissement de la maison afin d'éviter les dommages causés par les incendies de forêt.
Si vous n'êtes pas renouvelé, l'une de vos options consiste à acheter une couverture auprès d'un assureur qui n'est pas approuvé par le régulateur des assurances de votre État. Cela coûte environ trois à six fois le montant d’une assurance habitation auprès d’un assureur agréé par l’État.
Vous pouvez également souscrire une assurance auprès du plan FAIR de votre état. C’est probablement l’alternative la plus coûteuse.
Foire aux questions (FAQ)
Comment les réclamations sont-elles réglées dans un cas d’assurance contre les incendies de forêt ?
Un preneur d'assurance doit déposer une réclamation, généralement dans les 15 jours suivant la date de l'incendie, pour demander une indemnisation. Le preneur d’assurance doit fournir des photos des dégâts. Bien qu’il soit utile d’enlever les débris et de nettoyer, veillez à ne pas détruire les preuves des dommages tant que le processus de réclamation n’est pas terminé.
Un assureur peut-il refuser une réclamation pour un incendie de forêt ?
Les compagnies d'assurance peuvent refuser une réclamation si elles estiment que le montant des dommages réclamés est excessif ou gonflé, ou si la prime du propriétaire n'était pas payée au moment de l'incendie.
Qu’est-ce qu’une réclamation relative à la fumée d’un incendie de forêt ?
Si l'intérieur, l'extérieur ou le contenu de votre maison n'ont pas été détruits par un incendie de forêt mais ont été endommagés par des cendres, de la suie ou de la fumée provenant d'un incendie de forêt dans un rayon de 10 miles, vous pourrez peut-être soumettre une réclamation relative à la fumée d'un incendie de forêt auprès du Federal Emergency Management. Agence (FEMA).
L’assurance des locataires couvre-t-elle les dommages causés par les incendies de forêt ?
La plupart des polices d’assurance des locataires couvrent les dommages causés par les incendies de forêt. Si vous avez une assurance locataire, lisez votre police ou contactez votre assureur pour vous assurer que les incendies de forêt sont couverts.
L'essentiel
Les assurances habitation couvrent généralement les dommages causés par les incendies de forêt. Cependant, si vous habitez dans une région où le risque d'incendies de forêt est élevé, il est essentiel de vous assurer que votre police couvre adéquatement la réparation ou le remplacement de votre maison et de vos biens. Dans certains cas, vous devrez peut-être souscrire des compléments de police pour augmenter votre couverture et éviter un désastre financier à la suite d’un incendie de forêt.