De nombreux salariés pensent que l’assurance maladie fournie par leur employeur est suffisante, mais les planificateurs financiers préviennent que s’appuyer uniquement sur la couverture de l’entreprise peut laisser de sérieuses lacunes. Qu’il s’agisse d’une couverture limitée et de restrictions en matière de sinistres ou de la perte d’assurance après un changement d’emploi, les polices fournies par l’employeur peuvent ne pas offrir une protection suffisante lorsque les frais médicaux augmentent.
Le problème a récemment retenu l’attention après que Nithin Kamath, cofondateur de Zerodha, a souligné que la plupart des gens sous-estiment les risques liés à la seule assurance de l’entreprise. Il a déclaré que de nombreuses politiques d’entreprise sont conçues pour contrôler les coûts plutôt que pour fournir une protection complète. « La plupart des régimes d’employeur sont négociés en fonction du coût et non de l’intégralité… la politique qui vous protège lorsque cela compte réellement est celle que vous détenez », a-t-il déclaré.
Limites cachées
Un problème courant avec l’assurance maladie des employeurs est la présence de sous-limites. Celles-ci peuvent plafonner le loyer des chambres, ce qui peut indirectement réduire d’autres remboursements tels que les honoraires des chirurgiens, les frais d’intervention et les frais d’hospitalisation. En conséquence, le montant final de la réclamation pourrait être bien inférieur à celui prévu.
Des frais médicaux en hausse
L’inflation médicale en Inde est estimée à environ 14 à 15 % par an, ce qui rend les hospitalisations de plus en plus coûteuses. Une couverture de 5 à 10 lakh ₹ peut sembler adéquate dans les premières années d’une carrière, mais le même montant peut ne pas suffire plus tard, en particulier dans les villes métropolitaines où une seule intervention chirurgicale peut coûter plusieurs lakhs. Les limites d’assurance d’entreprise restent généralement fixes, tandis que les polices personnelles permettent une couverture plus élevée et des mises à niveau au fil du temps.
Après un changement d’emploi
L’assurance maladie de l’employeur est liée à votre travail. Si vous changez d’entreprise, faites une pause ou perdez votre emploi, la garantie peut prendre fin immédiatement. Souscrire une nouvelle police plus tard peut également être difficile, car toute maladie développée au cours de cette période peut être traitée comme une maladie préexistante, entraînant des primes plus élevées ou des périodes d’attente.
Aucun avantage fiscal
Les primes payées par les employeurs ne donnent pas droit à une déduction fiscale. Une police d’assurance maladie personnelle permet toutefois des déductions en vertu de l’article 80D de la Loi de l’impôt sur le revenu, réduisant ainsi le coût global de la protection.
Que peux-tu faire
Les planificateurs financiers recommandent d’utiliser l’assurance employeur comme couverture secondaire tout en conservant une police personnelle en votre propre nom. Cela permet d’augmenter la prime pour non-sinistre et garantit une protection continue même en cas de changement d’emploi.
Alors que les coûts médicaux augmentent chaque année, compter uniquement sur l’assurance maladie de l’employeur n’est peut-être pas suffisant. Avoir une politique indépendante peut offrir une sécurité, une flexibilité et une tranquillité d’esprit à long terme lorsque cela est le plus nécessaire.