Pendant des années, posséder une maison a été un principe de base du rêve américain. Mais dans le marché du logement à haut coût élevé en 2025, la location peut en fait être le choix le plus solide financièrement, du moins pendant un certain temps et surtout si vous ne prévoyez pas de rester longtemps ou que vous n'êtes pas encore financièrement en sécurité.
Lorsque la location bat réellement l'achat (les mathématiques vous choqueront)
Dans certains endroits, la location n'est pas plus pratique, elle peut être moins chère. En fait, avec le taux de morgage fixe à 30 ans moyen en moyenne inférieure à 3% en 2021 à plus de 7% en environ un an, la location est devenue une option plus abordable que d'acheter sur la plupart des principaux marchés américains d'ici 2022.
Planificateur financier et investisseur immobilier de longue date Kirk Reagan, le propriétaire de High Flight Financial, a critiqué les chiffres sur une maison de 430 000 $ avec un prêt de 80% de 344 000 $ et des taux hypothécaires oscillant à environ 6,75% à la fin de juillet 2025.
Après avoir pris en compte l'assurance habitation mensuelle (environ 175 $), les frais de maintenance (145 $), les frais d'association des propriétaires (48 $) et les taxes foncières (650 $), Reagan a constaté que la location économise près de 400 $ par mois dans l'environnement à haut débit actuel. Autrement dit, un coût de location comparable est d'environ 2 550 $ par mois, contre près de 2 950 $ pour le coût total de l'accession à la propriété.
«Il s'agit d'une économie mensuelle importante à louer», a déclaré Reagan, en particulier lorsque les intérêts à la seule hypothèque peuvent dépasser 1 900 $ par mois.
L'analyse de Reagan montre qu'il faut plus de six ans pour que l'achat se casse financièrement même avec la location, en supposant que 4% d'appréciation de la maison chaque année et réinvestissant les économies de la location à un rendement de 8%.
Selon Reagan, dans un marché à faible taux d'intérêt, comme 3% à 5%, une bonne règle de base est que vous devriez essayer de vivre dans la maison pendant au moins trois ans. « À moins que vous ne sachiez que vous allez vivre dans la maison pendant une période plus longue, la location vous donne la flexibilité de déplacer à tout moment … et surtout, si les pauses A / C, vous appelez le propriétaire au lieu d'écrire un chèque de 10 000 $. »
Les coûts cachés ne parlent pas
De nombreux acheteurs potentiels oublient les coûts qui n'apparaissent pas dans une calculatrice hypothécaire. L'accession à la propriété est livrée avec des coûts cachés comme l'entretien, les impôts fonciers, l'assurance et les cotisations potentielles de HOA, explique Christopher Stroup, fondateur de Silicon Beach Financial. « Ceux-ci peuvent manger plus rapidement dans les actions que la plupart des acheteurs s'attendent », a-t-il déclaré.
Le conseiller financier Matthew Hofacre, le fondateur de Pay It Forward Financial Planning, convient: « Vous êtes maintenant responsable de la couverture d'habitation », a-t-il déclaré, ajoutant que l'assurance habitation peut coûter 1 000 $ de plus par an qu'une police de locataires. De plus, il recommande de budgéter au moins 200 $ par mois en entretien, et cela n'inclut pas les réparations surprise comme un système de CVC cassé.
Ensuite – et peut-être le plus important – il y a le coût d'opportunité de votre acompte. Au lieu de verrouiller 80 000 $ dans une maison, Reagan souligne que la location vous permet d'investir cet argent – et l'épargne mensuelle – dans des actifs qui pourraient donner un meilleur rendement.
Trouver votre loyer personnel vs. acheter sweet spot
Stroup et Hofacre soulignent tous deux une chose: en fin de compte, la décision est profondément personnelle, et elle commence par comprendre votre budget et ce qui est réellement abordable. « Nous devons retirer l'émotion de l'équation », a déclaré Hofacre.
Stroup est d'accord, expliquant que la suppression de l'émotion peut aider quelqu'un à se concentrer sur la recherche du bon équilibre entre leur retour sur investissement, ses coûts et ses préférences de style de vie.
Une fois que l'émotion a été retirée de l'équation, vous pouvez commencer par comprendre votre propre flux de trésorerie et votre budget, en plus des facteurs hors de votre contrôle, tels que les taux d'intérêt et les prix du logement. Si vous vous sentez perdu ou voulez de l'aide, envisagez de parler à un conseiller financier, qui peut vous aider en modélisant les différents scénarios.
Hofacre, par exemple, est également des facteurs d'épargne d'urgence, de contributions à la retraite et de charge de dette. « La location est meilleure pour ceux qui ont des soldes de prêts étudiants importants, des prêts automobiles ou une dette de carte de crédit », a-t-il déclaré.
Bien sûr, il y a aussi des choix de style de vie: si vous n'êtes pas sûr de savoir où vous voulez vivre ou anticiper un changement d'emploi dans les cinq ans, la location est probablement plus logique.
Enfin, la flexibilité est également importante et la location offre beaucoup plus de flexibilité. « Vous pouvez aller d'un mois en mois, d'une année à l'autre avec la location », a déclaré Hofacre. « Avec le logement, vous devrez peut-être vendre la maison et vous ne savez jamais combien de temps cela pourrait prendre. »
La ligne de fond
L'achat d'une maison peut certainement être une décision intelligente, mais pas automatiquement, et pas pour tout le monde. Avec les taux hypothécaires élevés d'aujourd'hui et les prix élevés des maisons, l'ancien loyer par rapport à l'achat d'esprit a changé et la location pourrait être plus qu'un simple repli temporaire. En fait, cela pourrait être votre meilleure stratégie financière dans un avenir prévisible.
Donc, si vous n'êtes pas sûr de vos plans à long terme ou de la construction de la stabilité financière, les experts disent que la location pourrait libérer de l'argent, réduire le stress et vous acheter le temps d'investir dans une maison qui s'adapte vraiment – quand vous êtes prêt.