Qu'est-ce qu'un prêt garanti?
Un prêt garanti est un prêt qu'un tiers garantit – ou assume l'obligation de la dette – en cas de défaut de l'emprunteur. Parfois, un prêt garanti est garanti par une agence gouvernementale, qui achètera la dette de l'institution financière de prêt et assumera la responsabilité du prêt.
Principaux à retenir
- Un prêt garanti est un type de prêt dans lequel un tiers accepte de payer si l'emprunteur devait faire défaut.
- Un prêt garanti est utilisé par les emprunteurs avec un mauvais crédit ou peu de ressources financières; Il permet aux candidats financièrement peu attrayants de se qualifier pour un prêt et assure que le prêteur ne perdra pas d'argent.
- Les prêts hypothécaires garantis, les prêts étudiants fédéraux et les prêts sur salaire sont tous des exemples de prêts garantis.
- Les prêts hypothécaires garantis sont généralement soutenus par la Federal Housing Administration ou le ministère des Affaires des anciens combattants; Les prêts étudiants fédéraux sont soutenus par le ministère américain de l'Éducation; Les prêts sur salaire sont garantis par le chèque de paie de l'emprunteur.
Comment fonctionne un prêt garanti
Un accord de prêt garanti peut être conclu lorsqu'un emprunteur est un candidat peu attrayant pour un prêt bancaire ordinaire. C'est un moyen pour les personnes qui ont besoin d'une aide financière pour garantir des fonds alors qu'ils ne peuvent autrement pas les acquérir. Et la garantie signifie que l'institution de prêt n'encourt pas un risque excessif dans la délivrance de ces prêts.
Types de prêts garantis
Il existe une variété de prêts garantis. Certains sont des moyens sûrs et fiables de collecter des fonds, mais d'autres comportent des risques qui peuvent inclure des taux d'intérêt inhabituellement élevés. Les emprunteurs doivent examiner attentivement les termes de tout prêt garanti qu'ils envisagent.
Hypothèques garanties
Un exemple de prêt garanti est une hypothèque garantie. Le tiers garantissant ces prêts immobiliers dans la plupart des cas est la Federal Housing Administration (FHA) ou le Department of Veterans Affairs (VA).
Les acheteurs de maisons qui sont considérés comme des emprunteurs risqués – ils ne sont pas admissibles à une hypothèque conventionnelle, par exemple, ou ils n'ont pas de versement adéquat et doivent emprunter près de 100% de la valeur de la maison – peut obtenir une hypothèque garantie. Les prêts de la FHA exigent que les emprunteurs paient une assurance hypothécaire pour protéger le prêteur au cas où l'emprunteur ferait défaut sur son prêt immobilier.
Prêts étudiants fédéraux
Un autre type de prêt garanti est un prêt étudiant fédéral, qui est garanti par une agence du gouvernement fédéral. Les prêts étudiants fédéraux sont les prêts étudiants les plus faciles auxquels il est admissible – il n'y a pas de vérification de crédit, par exemple – et ils ont les meilleures conditions et les taux d'intérêt les plus bas, car le ministère américain de l'Éducation leur garantit des dollars des contribuables.
Afin de demander un prêt étudiant fédéral, vous devez remplir et soumettre la demande gratuite d'aide aux étudiants fédéraux, ou FAFSA, chaque année que vous souhaitez rester éligible à l'aide fédérale aux étudiants. Le remboursement de ces prêts commence après que l'étudiant ait quitté le collège ou baisse en dessous de l'inscription à la mi-temps. De nombreux prêts ont également une période de grâce.
Prêts sur salaire
Le troisième type de prêt garanti est un prêt sur salaire. Lorsque quelqu'un retire un prêt sur salaire, son chèque de paie joue le rôle du tiers qui garantit le prêt. Une organisation de prêt accorde à l'emprunteur un prêt, et l'emprunteur écrit au prêteur un chèque post-daté que le prêteur est ensuite encaissé à cette date – généralement deux semaines plus tard. Parfois, les prêteurs nécessiteront un accès électronique au compte d'un emprunteur pour retirer des fonds, mais il est préférable de ne pas se connecter à un prêt garanti dans ces circonstances, surtout si le prêteur n'est pas une banque traditionnelle.
Les prêts garantis sur salaire se compligent souvent dans un cycle de dette avec des taux d'intérêt pouvant atteindre 400% ou plus.
Le problème des prêts sur salaire est qu'ils ont tendance à créer un cycle de dette, ce qui peut causer des problèmes supplémentaires aux personnes qui sont déjà dans un détroit financier difficile. Cela peut se produire lorsqu'un emprunteur n'a pas les fonds pour rembourser son prêt à la fin du mandat typique de deux semaines. Dans un tel scénario, le prêt se déroule dans un autre prêt avec une toute nouvelle série de frais. Les taux d'intérêt peuvent atteindre 400% ou plus – et les prêteurs facturent généralement les taux les plus élevés autorisés en vertu des lois locales. Certains prêteurs sans scrupules peuvent même tenter d'encaisser le chèque d'un emprunteur avant la date postale, ce qui crée le risque de découvert.
Les alternatives aux prêts garantis sur salaire comprennent des prêts personnels non garantis, qui sont disponibles auprès des banques locales ou en ligne, des avances en espèces de la carte de crédit (vous pouvez économiser considérablement d'argent sur les prêts sur salaire, même avec des tarifs sur des avancées pouvant atteindre 30%), ou l'emprunt auprès d'un membre de la famille .