Qu’est-ce qu’un délai de grâce ?
Un délai de grâce est une durée déterminée après la date d'échéance pendant laquelle le paiement peut être effectué sans pénalité. Un délai de grâce, généralement de 15 jours, est généralement inclus dans les contrats de prêt hypothécaire et d'assurance.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs peuvent profiter d’un délai de grâce pour payer une facture en retard sans impact négatif.
- Un prêt hypothécaire offre généralement un délai de grâce intégré.
- Si un prêt ou un autre accord comporte un délai de grâce, sa durée sera indiquée dans le contrat.
- Un délai de grâce n’est pas la même chose qu’un report, au cours duquel un emprunteur peut renoncer à ses paiements en raison de difficultés financières ou pour d’autres raisons.
- Il est important d’examiner attentivement tous les contrats pour comprendre les conséquences d’un défaut de paiement avant la fin du délai de grâce.
Comment fonctionne un délai de grâce
Un délai de grâce permet à un emprunteur ou à un client d’assurance de retarder le paiement pendant une courte période au-delà de la date d’échéance. Pendant cette période, aucun frais de retard n'est facturé et le retard ne peut entraîner un défaut ou une annulation du prêt ou du contrat.
Dans la plupart des cas, un paiement après la date d'échéance mais pendant le délai de grâce n'entraîne pas l'ajout d'une marque noire au rapport de crédit de l'emprunteur.
Cependant, il est important de vérifier le contrat pour connaître les détails du délai de grâce. Dans le cadre de certains contrats de prêt, aucun intérêt supplémentaire n’est facturé pendant le délai de grâce, mais la majorité ajoute des intérêts composés pendant le délai de grâce.
Lors de la définition d’un délai de grâce sur un prêt, il est important de noter que les cartes de crédit ne disposent pas de délais de grâce pour leurs paiements mensuels minimums. Une pénalité pour retard de paiement est ajoutée immédiatement après la date d'échéance et les intérêts continuent d'être composés quotidiennement.
Un paiement après la date d'échéance mais pendant le délai de grâce ne provoque généralement pas de marque noire sur le rapport de crédit de l'emprunteur.
Cependant, le terme délai de grâce est utilisé pour décrire un scénario de crédit à la consommation : un délai avant lequel des intérêts peuvent être facturés sur les nouveaux achats avec une carte de crédit est appelé délai de grâce. Ce délai de grâce de 21 jours vise à protéger les consommateurs contre le paiement d’intérêts sur un achat avant l’échéance du paiement mensuel.
Exemples de délais de grâce
Si un consommateur a un prêt hypothécaire dont la date d’échéance est le 5 de chaque mois – et que le contrat prévoit un délai de grâce de cinq jours – le paiement peut être reçu jusqu’au 10 du mois sans que l’emprunteur n’encoure de pénalités. Ceci est un exemple de délai de grâce dans le cadre d’un prêt hypothécaire.
Le délai de grâce pour les achats par carte de crédit est un phénomène plus récent et a été établi par la loi sur les cartes de crédit de 2009. Avant l'entrée en vigueur de cette loi sur la protection des consommateurs, certains prêteurs commençaient à facturer des intérêts sur les achats immédiatement après leur réalisation.
Même un consommateur qui remboursait intégralement un nouvel achat avant la prochaine date de paiement se verrait facturer des intérêts avant même que la facture ne soit reçue. La loi comprend une disposition qui oblige les émetteurs de cartes de crédit à accorder un délai de grâce d'au moins 21 jours à l'emprunteur pour rembourser les frais sans encourir de frais d'intérêt sur l'achat.
Notamment, ce délai de grâce ne s’applique pas nécessairement aux avances de fonds ou aux transferts de solde. Les modalités de celles-ci sont détaillées dans le contrat de carte de crédit.
Délai de grâce ou ajournement
Semblable aux délais de grâce, un report est une période pendant laquelle un emprunteur n’est pas tenu d’effectuer les remboursements d’un prêt, généralement en cas de difficultés financières. Contrairement aux délais de grâce, le report n’est généralement pas automatique ; les emprunteurs doivent généralement demander ou demander un report et fournir des documents démontrant pourquoi ils ne sont pas en mesure d'effectuer leurs paiements. Dans la plupart des cas, les prêts continuent de produire des intérêts pendant un report, il est donc sage d'effectuer tous les paiements possibles pendant ces périodes.
Les prêts peuvent porter intérêt pendant une période de report ou de grâce, selon les termes du contrat. Vous devez continuer à payer autant que possible pour éviter de payer plus tard.
Considérations spéciales
Tout contrat comportant un délai de grâce comprendra également un libellé expliquant ce qui se passera si le paiement n'est pas effectué à la fin de cette période. Les pénalités peuvent inclure des frais de retard, une hausse des taux d’intérêt ou l’annulation d’une marge de crédit. Dans les cas où un actif est donné en garantie, plusieurs paiements manqués peuvent entraîner la saisie de l'actif par l'établissement prêteur.
Que signifie le délai de grâce ?
Un délai de grâce est la période de temps qui s'écoule après l'échéance du paiement, mais avant que des frais de retard, des intérêts ou d'autres pénalités ne commencent à s'accumuler. Différents contrats auront des délais de grâce différents ; un contrat de location mensuel peut avoir un délai de grâce de cinq jours, tandis que les contrats de prêt étudiant ont un délai de grâce de six mois après l'obtention du diplôme.
Quelles sont les choses que vous pouvez faire pendant le délai de grâce ?
Pour les étudiants emprunteurs, le délai de grâce de six mois est souvent utilisé pour trouver un emploi, choisir un plan de remboursement adapté à leur budget ou s'inscrire à un autre programme d'enseignement supérieur. Cela permet aux emprunteurs d’établir une carrière avant le début des remboursements du prêt.
Quel est un autre mot pour désigner le délai de grâce ?
Les délais de grâce sont parfois appelés « périodes de pardon », bien que ce soit un terme abusif. Les dettes ne sont pas annulées pendant les délais de grâce, elles sont simplement reportées pour une courte période.
Les délais de grâce ne doivent pas être confondus avec les ajournements ou les moratoires, qui sont des périodes pendant lesquelles un prêteur permet à l'emprunteur de manquer des paiements en raison de difficultés ou d'autres raisons.
Quel est le délai de grâce d’une police d’assurance ?
En assurance, le délai de grâce est le temps compris entre la date d’échéance du paiement et le moment où la couverture d’assurance sera résiliée pour non-paiement. Cela peut prendre entre 24 heures et un mois complet après le paiement.
Si vous manquez un paiement et décidez plus tard de rétablir la couverture, votre assureur peut choisir d'inspecter la propriété pour s'assurer qu'il n'y a pas eu de nouveaux dommages pendant le délai de grâce. Des pénalités supplémentaires peuvent être appliquées en cas de retard de paiement.
Qu'est-ce qu'un délai de grâce pour le travail ?
Dans le domaine de l'emploi, le délai de grâce fait référence à la période après le début d'un nouveau quart de travail, pendant laquelle un employé en retard ne sera pas pénalisé. Un délai de grâce typique est de sept minutes, car la plupart des horloges sont arrondies au quart d'heure le plus proche.
Il existe également un délai de grâce pour les spécialistes étrangers titulaires d'un visa de travail. Si un employé est licencié de son employeur parrain, il peut rester aux États-Unis jusqu'à deux mois pour trouver un nouvel emploi.
L'essentiel
Les délais de grâce permettent aux emprunteurs de manquer une date d’échéance de paiement sans subir de pénalités supplémentaires. Un délai de grâce généreux peut être une bouée de sauvetage pour les emprunteurs oublieux ou ceux qui rencontrent des difficultés à court terme. Toutefois, un délai de grâce n’est pas une excuse pour manquer un paiement. Il est important de lire attentivement les termes de tout contrat afin de comprendre vos obligations et vos options de paiement.