Investissement FD : La Reserve Bank of India (RBI) a révisé le cadre réglementaire pour les investissements dans les HFC (sociétés de financement du logement) et les NBFC (sociétés de financement non bancaires). Dans la circulaire, la RBI a modifié les règles d'acceptation des dépôts publics comme celles relatives aux nominations, au remboursement des dépôts publics pour faire face à certaines dépenses de nature émergente, à l'information de l'échéance des dépôts aux déposants et plus encore.
L’un des principaux changements est l’augmentation de l’exigence minimale d’actifs liquides pour les HFC acceptant des dépôts, portée de 13 à 15 pour cent des dépôts publics.
En outre, les HFC sont désormais tenues de garantir une couverture complète des actifs pour les dépôts publics et d'obtenir une note « investment grade » de la part des agences de notation de crédit sur une base annuelle. Il est essentiel de noter que les HFC ne sont pas autorisées à renouveler les dépôts existants ou à en accepter de nouveaux tant qu'elles n'ont pas obtenu une note de crédit « investment grade ».
En outre, les dépôts publics doivent avoir une durée de maturité comprise entre un minimum de 12 mois et un maximum de 60 mois. Les mesures rigoureuses mises en œuvre par la RBI soulignent l'importance de la stabilité financière et du respect de la réglementation dans le secteur du financement du logement.
La RBI a déclaré : « Sur la base d’un examen des réglementations existantes applicables aux HFC prescrites par la Master Direction – Non-Banking Financial Company – Housing Finance Company (Reserve Bank) Directions, 2021, il a été décidé de publier des réglementations révisées comme détaillé dans la partie A de l’annexe. Dans le cadre de cet exercice, certaines réglementations applicables aux NBFC ont également été examinées et les réglementations révisées sont détaillées dans la partie B de l’annexe. Les réglementations révisées seront applicables à compter du 1er janvier 2025. »
Voici les nouvelles règles :
1. Petits dépôts : La banque centrale a déclaré que lorsque les dépôts sont minuscules (c'est-à-dire des dépôts ne dépassant pas 10 000 roupies en valeur), ils peuvent être payés prématurément aux déposants lorsque le déposant fait une demande avant l'expiration d'un délai de trois mois à compter de la date d'acceptation de ces dépôts, dans leur intégralité, sans intérêts.
2. Autres dépôts : Pour les autres dépôts, les particuliers peuvent demander à retirer prématurément jusqu'à 50 % du montant principal ou 500 000 roupies, selon le montant le plus bas, dans les trois mois suivant l'acceptation du dépôt, sans intérêts, a indiqué la RBI dans sa circulaire. Le montant restant avec les intérêts courus suivra les directives applicables aux dépôts publics.
Selon la circulaire de la RBI, « Dans le cas d'autres dépôts publics, pas plus de cinquante pour cent du montant du principal du dépôt ou 5 lakhs de roupies, selon le montant le plus bas, peuvent être payés prématurément aux déposants individuels, à la demande des déposants, avant l'expiration d'un délai de trois mois à compter de la date d'acceptation de ces dépôts, sans intérêts ; le montant restant avec intérêt au taux contractuel sera régi par les dispositions des directives en vigueur applicables aux dépôts publics. »
3. Processus de nomination
Il a été demandé aux NBFC d’établir un processus approprié pour accuser réception d’un formulaire correctement rempli de nomination, d’annulation et/ou de modification d’une nomination. Cet accusé de réception doit être adressé à tous les clients, quelle que soit leur préférence.
4. Dispositif de nomination
Les NBFC sont encouragées à intégrer la pratique consistant à indiquer le statut de la facilité de nomination sur les livrets/reçus avec la mention « Nomination enregistrée », ainsi que le nom du bénéficiaire sur le livret/reçu, si le client y consent.
5. En cas de maladie grave
En cas de maladie grave ou critique, les déposants individuels peuvent demander le remboursement anticipé de 100 % du capital de leur dépôt avant l'échéance de trois mois, sans qu'aucun intérêt ne soit dû. Cette disposition s'applique également aux contrats de dépôt existants pour lesquels un retrait anticipé n'est normalement pas autorisé dans les trois premiers mois.
6. Calamités
Une dépense urgente peut survenir en raison d’une urgence médicale ou à la suite d’une catastrophe naturelle déclarée par le gouvernement.
7. Accords actuels
Le montant stipulé s'appliquera également aux contrats de dépôt en cours dans lesquels le déposant n'est pas autorisé à retirer le dépôt prématurément dans un délai de trois mois.
8. Détails de maturité
La RBI a déclaré que la NBFC doit informer le déposant des détails de l'échéance au moins 14 jours avant la date d'échéance. Auparavant, ce délai était d'au moins deux mois avant la date d'échéance. La RBI a réduit ce délai de deux mois à 14 jours. En conséquence, la NBFC doit informer le déposant de la date d'échéance du dépôt au moins 14 jours à l'avance.
Les dernières modifications réglementaires visent à harmoniser les directives relatives aux activités des succursales et aux représentants chargés de la collecte des dépôts. Les sociétés de financement du logement (SLF) qui ont des succursales ou des agents opérant au-delà des frontières de leur État d'enregistrement ne sont pas autorisées à accepter ou à renouveler des dépôts à moins qu'elles ne remplissent des conditions particulières.
En outre, la banque centrale a étendu les restrictions d’investissement sur les actions non cotées, qui visaient initialement les sociétés financières non bancaires (SFNB), pour inclure également les HFC. Les HFC qui acceptent des dépôts sont obligées d’établir des limites internes approuvées par le conseil d’administration pour les investissements dans les actions non cotées d’entités qui ne sont pas des filiales ou associées à la HFC.