Lorsqu'il s'agit d'investir pour l'avenir de votre fille, les options peuvent être nombreuses. Devez-vous opter pour Sukanya Samriddhi Yojana (SSY), National Pension System Vatsalya (NPS Vatsalya) ou des fonds communs de placement ? Chaque option d'investissement offre des avantages et des considérations uniques. Alors que SSY est un régime soutenu par le gouvernement offrant des avantages fiscaux et un rendement garanti, NPS Vatsalya offre une combinaison d'exposition aux actions et à la dette pour une croissance à long terme.
Les fonds communs de placement offrent une certaine souplesse et une gestion professionnelle, mais ils comportent des risques liés au marché. Le meilleur choix dépend de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque et de l'âge de votre fille.
Étant donné que le Sukanya Samriddhi Yojana (SSY) est l'option la plus sûre avec des rendements garantis, il offre l'avantage supplémentaire du régime fiscal EEE (exempt-exempt-exempt), où le produit à l'échéance est entièrement exonéré d'impôt. Cependant, la principale limitation est que le SSY arrive à échéance dans 21 ans, après quoi le produit devra probablement être réinvesti dans d'autres instruments qui ne bénéficieront peut-être pas des mêmes avantages fiscaux. De plus, les rendements sont inférieurs à ceux d'autres options telles que NPS Vatsalya ou les fonds communs de placement, qui impliquent un certain niveau de risque.
Programme Samriddhi Yojana (SSY)
Objectif: Promouvoir la sécurité financière et l’autonomisation des filles en encourageant les parents à économiser pour leurs futures études et leurs frais de mariage.
Admissibilité: Les parents ou tuteurs peuvent ouvrir un compte pour une fille âgée de 10 ans ou moins.
Dépôts : Le dépôt minimum est de Rs 250 par an et le maximum est de Rs 1,5 lakh par an.
Taux d'intérêt: Le taux d’intérêt actuel est de 8,2 % par an.
Maturité: Le compte arrive à échéance 21 ans à compter de la date d'ouverture, mais les dépôts ne sont requis que pendant les 15 premières années.
Le NPS Vatsalya et le fonds commun de placement comportent tous deux un risque d'investissement, mais le niveau de risque peut être géré par le choix de l'investisseur en matière de répartition des actifs. « Compte tenu de l'horizon d'investissement à long terme, les investisseurs peuvent opter pour une exposition plus élevée à des actifs plus risqués, tels que les actions, pour des rendements potentiellement plus élevés. Cependant, le NPS impose une approche hybride, qui peut conduire à des rendements inférieurs par rapport à un portefeuille de fonds communs de placement agressif, qui peut avoir une exposition de 100 % aux actions », a déclaré Nehal Mota, cofondateur et PDG de Finnovate.
NPS Vatsalya
Objectif: Promouvoir la sécurité financière des enfants en permettant aux parents ou aux tuteurs d’épargner pour la retraite de leurs enfants dès leur plus jeune âge.
Admissibilité: Les parents ou tuteurs peuvent ouvrir un compte pour leurs enfants mineurs (moins de 18 ans). Cela inclut les citoyens indiens, les NRI et les OCI
Dépôts : La contribution annuelle minimale est de Rs 1 000, sans limite supérieure sur le montant qui peut être déposé.
Transition vers le NPS Tier I : une fois que l'enfant atteint l'âge de 18 ans, le compte NPS Vatsalya se transforme automatiquement en un compte NPS Tier I classique, que l'enfant peut alors gérer de manière indépendante.
Répartition des actifs : L'allocation d'actifs par défaut du programme NPS Vatsalya est le fonds Moderate Life Cycle Fund (LC-50), qui investit 50 % en actions.
Atul Shinghal, fondateur et PDG de Scripbox, a déclaré : « Pour de nombreux ménages, la planification de l’éducation des enfants, du mariage et de leur propre retraite prime sur la constitution d’une pension pour leurs enfants. Par conséquent, le programme NPS Vatsalya peut ne pas être une option viable pour une partie importante de la population. Nous pensons qu’il est plus prudent d’investir dans des programmes pour enfants proposés par des fonds communs de placement, qui offrent une meilleure flexibilité. »
Les fonds communs de placement offrent une liquidité et une flexibilité totales, contrairement à NPS Vatsalya, où après 18 ans de l'enfant, seuls 20 % du capital peuvent être retirés sous forme de somme forfaitaire, le montant restant étant transféré vers un plan de rente. À l'âge de 60 ans, 60 % du capital NPS est disponible sous forme de somme forfaitaire non imposable, tandis que le montant restant est obligatoirement investi dans un plan de rente. « NPS Vatsalya peut être intéressant pour ceux qui recherchent une approche disciplinée à long terme de la planification financière pour l'avenir de leur enfant », a déclaré Mota.
MF- Fonds pour l'enfance
Objectif: Offrir une appréciation du capital à long terme en investissant dans une combinaison d’instruments de capitaux propres et de dette.
Répartition des actifs par défaut : En règle générale, ces fonds adoptent une approche équilibrée, avec environ 60 à 70 % en actions et le reste en obligations et instruments du marché monétaire. Cette allocation vise à équilibrer le potentiel de croissance avec la gestion des risques.
Période de blocage : De nombreux fonds pour enfants sont assortis d’une période de blocage jusqu’à ce que l’enfant atteigne un certain âge, souvent 18 ans.
Compte tenu de ces facteurs, les experts estiment qu'il convient d'adopter une approche équilibrée. Cette stratégie vous permet de bénéficier du potentiel de rendement élevé et de la liquidité des fonds communs de placement tout en profitant du mécanisme rigoureux de création de richesse à long terme du NPS grâce à sa fonction de blocage.