Mon responsable des relations bancaires a récemment contacté pour discuter de l'option d'opter pour un versement mensuel réduit (EMI) pour mon prêt. Bien que j'apprécie les économies potentielles qui accompagnent un EMI inférieur, je recherche vos conseils d'experts sur la question.
Recommanderiez-vous que le maintien de mon EMI actuel d'actualité pour accélérer le processus de remboursement et posséder ma maison plus tôt? Ou croyez-vous que opter pour une EMI réduite et prolonger le mandat de prêt pourrait être une décision financière plus prudente à long terme?
Je comprends qu'un mandat de prêt plus court se traduit par moins de cycles d'intérêt et des économies importantes au cours de la vie du prêt. Cependant, j'apprécie votre point de vue à ce sujet et j'apprécierais grandement votre contribution.
Conseils d'Animesh Hardia, vice-président directeur, recherche quantitative à 1 finance.
La bonne façon de prendre cette décision est d'aligner vos finances personnelles sur votre psychologie. Votre comportement et votre personnalité jouent un très grand rôle dans la prise de décision financière. Ce devrait être le point de départ de répondre à de telles questions – la décision va-t-elle vous aider à atteindre la tranquillité d'esprit, ou va-t-elle vous donner un sursis temporaire et vous stresser à long terme?
Cela nécessite plus de réflexion à 360 degrés: avez-vous un fonds d'urgence? Avez-vous acheté la bonne quantité de vie et de couverture de santé? Votre allocation d'actifs est-elle plus concentrée dans quelques classes d'actifs? L'immobilier constitue-t-il une grande partie de votre allocation d'actifs? À quelle distance se trouve votre retraite? Investissez-vous suffisamment pour votre avenir? Payez-vous trop de vos revenus dans les EMI? Êtes-vous des dépenses excessives? etc.
Le point que je veux rentrer chez moi est que tout revenu que vous recevez doit avoir une structure en cascade claire, avec l'argent qui coule d'abord vers le seau, qui est le plus vide et susceptible de vous donner le plus de stress.
Dans votre cas, voici une structure en cascade pour votre revenu que vous pouvez suivre:
1. Premièrement, concentrez-vous sur la gestion des risques
– Risque financier de ne pas avoir de corpus d'urgence ou d'assurance santé / terme.
– Risque de rencontrer des problèmes de liquidité en raison des prêts à coût élevé et des EMI.
2. Ensuite, réparez votre allocation d'actifs
– Réduire la concentration en diversifiant vos investissements entre les classes d'actifs.
– Aligner vos investissements sur les objectifs financiers que vous souhaitez atteindre.
3. Ensuite, dépensez tout en les gardant sous le contrôle
– Limiter vos dépenses discrétionnaires à un niveau durable.
– trouver des moyens de réduire vos dépenses mensuelles globales.
Pour conclure:
> « Opter pour un EMI réduit et prolonger le mandat de prêt '' pourrait être envisagé si vous vivez le chèque de paie au chèque de paie et que vous vous sentez stressé par vos dépenses mensuelles, ou si vous êtes jeune et que vous vous précipitez toujours dans le remboursement de votre prêt de manière agressive en évitant d'investir dans Autres classes d'actifs.
> «Le maintien du montant EMI actuel» pourrait être une meilleure option si vous investissez régulièrement et que vous construisez un portefeuille diversifié et que vos dépenses mensuelles sont sous contrôle.
> Une suggestion de bonus est que l'Inde entre actuellement dans un cycle de coupe des taux où la banque centrale (RBI) devrait ramener progressivement le taux de repo pour augmenter l'activité économique. Cela devrait entraîner automatiquement une réduction du mandat sur les prêts à domicile flottants si EMI est maintenu inchangé.
> Connectez-vous avec un conseiller financier qualifié si la prise de ces décisions prend beaucoup de temps et entraîne finalement une procrastination. Leur travail consiste à comprendre votre situation, à évaluer vos options et à vous aider à obtenir des résultats plus tôt, tous axés sur votre bien-être financier.