J'ai fait des sinks directement de ma banque, mais mon senior utilise des cartes de crédit pour les dépenses et parcourt son salaire dans un fonds liquide pour obtenir des rendements supplémentaires. Est-ce une bonne stratégie pour économiser et gagner plus? Quelle est la rapidité du retrait des fonds liquides et y a-t-il des implications fiscales que je devrais surveiller si j'adopte cette approche?
Conseils de Rajani Tandale, vice-président directeur, fonds commun de placement à 1 finance
Un nombre croissant de salariés adoptent des stratégies de flux de trésorerie plus intelligentes pour que leur argent travaille plus dur. Une telle approche consiste à utiliser une carte de crédit pour les dépenses mensuelles lors du stationnement du salaire dans un fonds commun de placement liquide pour obtenir des rendements supplémentaires. La logique est simple: les cartes de crédit offrent généralement une période de grâce sans intérêt de 30 à 45 jours. Au lieu de laisser l'argent reposer inactif dans un compte d'épargne au cours de cette période, il peut être temporairement investi dans un fonds liquide, qui offre généralement des rendements de l'ordre de 5 à 6% par an, nettement plus élevé que la plupart des comptes d'épargne.
Les fonds liquides investissent dans des instruments de dette à très court terme tels que les factures de trésorerie et les documents commerciaux, ce qui les rend relativement à risque et très liquide. La plupart des fonds liquides suivent un cycle de règlement T + 1, ce qui signifie que le produit du rachat est crédité sur votre compte bancaire le jour de travail suivant.
De plus, de nombreuses maisons de fonds offrent désormais des caractéristiques de rachat instantanées, ce qui permet généralement jusqu'à Rs 50 000 par jour ou 90% du montant investi, où les fonds sont transférés en quelques minutes, offrant un niveau supplémentaire de flexibilité pour les utilisateurs.
Cependant, cette stratégie exige une discipline financière. L'exigence clé est de s'assurer que la facture de carte de crédit est payée en totalité avant la date d'échéance pour éviter les frais d'intérêt élevés, qui peuvent varier entre 30 et 45% par an et éroder rapidement tous les gains réalisés à partir d'investissements de fonds liquides. Il est également important de considérer les implications fiscales.
Conformément aux règles fiscales à partir d'avril 2023, les gains à partir de fonds liquides sont taxés au taux de la dalle de l'individu, quelle que soit la période de détention. Plus tôt, les investisseurs pourraient bénéficier d'une indexation s'ils étaient détenus pendant plus de trois ans, mais cet avantage ne s'applique plus.
Il peut également y avoir des charges de sortie nominales si l'investissement est échangé dans les sept jours, mais ceux-ci sont généralement négligeables. Par exemple, l'échange le jour 1 pourrait entraîner une charge de 0,0070%, réduisant progressivement chaque jour par la suite. Bien que les fonds liquides soient à risque relativement faible, ils sont toujours soumis à des risques d'intérêt ou de crédit mineurs et ne sont pas entièrement garantis par le capital comme les dépôts fixes.
Pour les personnes disciplinées financières, en particulier celles qui utilisent déjà des cartes de crédit de manière responsable, cette stratégie peut aider à optimiser les flux de trésorerie mensuels tout en gagnant un rendement modeste mais significatif sur les fonds inactifs. Démarrer petit et comprendre les détails opérationnels du fonds et le calendrier de rachat est conseillé. Avec la bonne configuration et la bonne maîtrise de soi, cette méthode peut être une manière intelligente et consacrée à la taxe pour augmenter les rendements à court terme sans augmenter de manière significative le risque.