Pour de nombreux Indiens, l'assurance ne reste qu'une simple formalité – une case à cocher pour cocher l'épargne fiscale ou les approbations des prêts bancaires. Mais à mesure que la hausse des coûts médicaux entre en collision avec des couvertures d'assurance modestes, les conséquences financières se heurtent à la maison comme jamais auparavant.
«Être sous-assuré se sent bien – jusqu'à ce que ce ne soit vraiment pas», prévient CA Abhishek Walia, un conseiller financier qui a vu les retombées d'une couverture inadéquate de près. «La plupart des gens achètent une assurance uniquement pour la conformité, pas pour une véritable protection.»
L'état d'esprit typique, explique Walia, est simple: choisissez le plan le moins cher avec la prime la plus basse et continuez. Mais cette décision peut s'avérer catastrophique en temps de crise.
« J'ai récemment lu une affirmation où le preneur d'assurance avait une couverture de santé de Rs 5 lakh », raconte-t-il. «Le projet de loi de l'hôpital était de Rs 17,4 lakh. Le Rs Rs Rs restant a dû être payé à pied, et la famille a pris un prêt personnel pour le gérer.»
De telles histoires, bien que alarmantes, ne sont pas rares. Walia estime qu'une raison majeure est que les gens n'ont jamais appris à poser les bonnes questions lors de l'achat d'assurance. «Nous devrions demander: cette couverture est-elle suffisante pour un hôpital de niveau 1? Ma politique couvre-t-elle les maladies auxquelles je suis réellement vulnérable? Va-t-il suivre l'inflation médicale dans dix ans?»
Au lieu de cela, observe-t-il que les consommateurs sont attirés par des arguments de vente flashy se concentrant sur les avantages fiscaux ou les produits groupés. «Nous entendons« l'assurance-assurance »plus que nous entendons« et si vous êtes hospitalisé pendant 10 jours »», explique Walia.
L'inflation médicale en Inde a augmenté, les augmentations annuelles dépassant souvent l'inflation générale. Les coûts d'hospitalisation dans les villes de niveau 1 peuvent varier de 50 000 ₹ à plus de 3 lakh par jour en soins intensifs. Une seule maladie peut éliminer les années d'épargne ou plonger les familles endettées.
« La dure vérité est la suivante: vous n'êtes pas préparé financièrement si vous n'êtes pas correctement assuré », souligne Walia. « Et non, un seul ₹ 5 lakh Mediclaim ne suffit plus – pas en 2025. »
Même ceux qui ont une assurance fournis par l'employeur tombent souvent dans le piège sous-assuré. Les plans de santé des entreprises peuvent offrir des couvertures de 3 à 5 lakh, mais ces limites peuvent rapidement épuiser pendant les principaux traitements comme les soins contre le cancer, les chirurgies cardiaques ou les longs séjours en USI.
Walia exhorte les individus à examiner attentivement leurs politiques et à envisager des plans complémentaires ou une couverture plus élevée. « Si vous vivez dans une grande ville, une couverture de base de 10-15 lakh plus une recharge de 20-50 lakh est le strict minimum », conseille-t-il. «Et assurez-vous de comprendre quelles maladies et procédures sont exclues.»
Le message est austère mais nécessaire. L'assurance, insiste sur Walia, devrait être traitée comme un élément essentiel de la planification financière, pas seulement comme une obligation. «Traitez l'assurance comme un outil de gestion des risques, et non comme un investissement d'économie d'impôt. Parce que lorsque la maladie frappe, la prime n'a pas d'importance – le paiement le fait.»
Dans un monde où les factures d'hôpital peuvent rivaliser avec les prix des voitures de luxe, c'est une leçon que les Indiens ne peuvent plus se permettre d'ignorer.