J'ai 28 ans et j'ai contribué 15 000 Rs/mois à quatre ULIP LIC au cours des cinq dernières années, et 65 000 Rs/an à un ULIP lié à une durée déterminée (TATA AIA Smart Sampoorna Raksha) au cours des deux dernières années. J'ai également un prêt automobile sur 7 ans de Rs 6 lakh à 7,5 % par an et un portefeuille de fonds communs de placement sur-diversifié géré par plusieurs agents, que je consolide désormais sous un seul conseiller. Alors que je prends le contrôle de mes investissements, je demande des conseils sur l'opportunité de maintenir les primes ULIP, les implications fiscales de leur arrêt et les stratégies pour optimiser mes avoirs d'assurance, de prêt et de MF pour une croissance de ma richesse à long terme.
Conseils d'Anooj Mehta, vice-président, Partner Success chez 1 Finance
Les ULIP doivent être considérés comme des produits d’assurance et non comme des investissements. Étant donné que la période de blocage de 5 ans pour vos LIC ULIP est terminée, il est conseillé de cesser de payer les primes et de racheter ces polices. Le produit du rachat sera exonéré d'impôt en vertu de l'article 10 (10D) de la Loi de l'impôt sur le revenu, et ces fonds peuvent être efficacement redirigés pour rembourser votre prêt automobile si vous vous sentez accablé par les dettes. Cependant, un taux d’intérêt sur un prêt automobile de 7,5 % n’est pas excessivement élevé. Si votre flux de trésorerie le permet, la poursuite des paiements EMI tout en investissant le montant cédé dans des fonds communs de placement en actions pourrait générer une meilleure croissance à long terme.
Pour le TATA AIA Smart Sampoorna Raksha ULIP, puisque vous n'avez accompli que deux ans, vous pouvez continuer les paiements jusqu'à ce que le blocage de 5 ans soit terminé, afin d'éviter les frais de résiliation et de garantir l'efficacité fiscale. Alternativement, vous pouvez arrêter les primes maintenant, mais vous attendre à ce que les rendements sur les primes payées soient modestes (semblables aux intérêts des comptes d’épargne) jusqu’à la fin du blocage.
Les portefeuilles d'OPCVM trop diversifiés ont tendance à diluer les rendements et à compliquer la gestion (chevauchement des régimes, valeurs liquidatives réduites car il s'agit de régimes réguliers). Il est crucial de consolider vos fonds sous la direction d’un conseiller qualifié rémunéré à honoraires. Essayez de ne pas détenir plus de 3 à 4 programmes, en vous concentrant sur les fonds communs de placement directs pour un meilleur rapport coût-efficacité. Avant d’augmenter vos investissements en actions, assurez-vous de disposer d’un fonds d’urgence bien structuré.
Il est fortement recommandé de remplacer l'assurance ULIP par une police d'assurance à terme simple, car elle offre une couverture bien plus étendue à des primes nettement inférieures, libérant ainsi davantage de capital à investir pour la création de richesse. Un conseiller rémunéré peut vous aider à prioriser votre corpus d’urgence, votre couverture d’assurance et votre allocation d’actifs afin d’élaborer une stratégie financière solide et optimisée qui s’aligne sur vos objectifs à long terme.
Comprendre les ULIP
Les plans d'assurance en unités de compte (ULIP) sont des produits financiers hybrides qui combinent assurance-vie et investissement lié au marché. Une partie de la prime est consacrée à la couverture vie, tandis que le reste est investi en actions, en dettes ou en fonds équilibrés, selon le plan choisi par l'investisseur.
Cependant, les experts financiers préviennent que les ULIP doivent être considérés avant tout comme des produits d’assurance et non comme de purs investissements. Leurs rendements sont souvent inférieurs à ceux des fonds communs de placement en raison de frais plus élevés, tels que les frais d'attribution, les frais de gestion des fonds et les frais de mortalité.
Les ULIP sont assortis d'une période de blocage obligatoire de 5 ans, pendant laquelle les retraits ne sont pas autorisés. Une fois cette période terminée, les assurés peuvent racheter leurs ULIP sans implications fiscales en vertu de l'article 10 (10D) de la Loi de l'impôt sur le revenu, à condition que les conditions soient remplies. Après le rachat, les investisseurs peuvent choisir de réorienter le produit vers le remboursement du prêt ou de les réinvestir dans des fonds communs de placement pour une croissance potentiellement meilleure à long terme.
Le maintien des primes ULIP après le blocage n'a de sens que si le plan offre de solides performances et des frais minimes. Sinon, passer à une police d’assurance temporaire pour la protection et à des fonds communs de placement en actions pour la création de richesse est une approche plus rentable, garantissant une meilleure transparence, flexibilité et rendements à long terme.