Principaux à retenir
- Près de 30% des changeurs d'emploi des moins de 30 ans retirent leur 401 (k) et érodent involontairement la richesse de la retraite en conséquence.
- Les impôts, les pénalités et les décennies de composition perdus peuvent tous rendre les petits retraits extrêmement coûteux.
- Au lieu de cela, envisagez de rouler sur votre 401 (k) ou de ralentir les contributions pour stimuler le salaire à emporter en tant qu'alternatives plus intelligentes.
Changer d'emploi peut être excitant, mais pour de nombreux jeunes travailleurs, il est livré avec un faux pas coûteux: encaisser leur 401 (k). Selon Vanguard, près de 30% des travailleurs de moins de 30 ans prennent un montant forfaitaire de leur compte de retraite lorsqu'ils quittent un emploi. Cette décision peut ressembler à un accès rapide à de l'argent supplémentaire, mais c'est l'un des choix les plus dommageables que vous puissiez faire pour votre richesse à long terme.
Entre les impôts, les pénalités et la croissance des investissements perdus, le véritable coût peut atteindre des centaines de milliers de dollars de richesse perdue par âge de retraite.
Pourquoi vous êtes tenté de retirer votre 401 (k)
Lorsque vous êtes au début de votre carrière, votre compte de retraite peut ne pas être important, surtout si votre solde n'est que quelques milliers de dollars. «Lorsque vous avez un équilibre relativement petit dans votre 401 (k), il peut sembler que cela n'a pas vraiment d'importance si vous retirez», explique Justin Pritchard, fondateur d'APPPORS Financial. « Mais cet argent est une partie importante de votre avenir. De petites quantités atteignent des montants plus importants au fil du temps, mais seulement si vous laissez l'argent composé. » Plus vous êtes jeune, plus vous êtes de temps de votre côté.
Il y a aussi l'attrait de l'argent rapide dans une situation serrée. Samantha Mockford, conseillère associée de patrimoine chez Citrine Capital, dit: « Cela peut sembler une argent gratuit … mais il est important de peser les coûts d'opportunité. » Elle note que les contributions faites au début de la vie sont «les plus amplifiées» grâce à la composition, en la comparant à «comment un petit coup de poignet peut déplacer un fouet massif» au fil du temps.
Les coûts cachés au-delà des impôts et des pénalités
Le coup initial peut être plus grand que la plupart des attentes. Pritchard explique: « Disons que vous avez 10 000 $, ce qui semble être beaucoup d'argent pour résoudre vos problèmes. Mais si vous payez 22% d'impôt fédéral sur le revenu plus une pénalité de retrait précoce de 10%, vous ne vous retrouverez qu'avec 6 800 $. » De nombreux plans nécessitent également une retenue obligatoire de 20% sur les paiements forfaitaires, ce qui signifie que «le plus que vous pouvez obtenir est de 8 000 $», et vous pouvez toujours plus au moment de l'impôt.
Mais la plus grande perte est la croissance que vous ne voyez jamais. Mockford calcule qu'un solde de 10 000 $ à 25 ans qui gagne 8% par an pourrait atteindre plus de 217 000 $ à l'âge de 65 ans dans un 401 (k) – et cette croissance est différée. La croissance et l'épargne fiscale «l'emportent de loin» les impôts dus plus tard à la retraite, note-t-elle.
Que faire à la place
Au lieu de retirer de l'argent, envisagez de rouler sur votre ancien 401 (k) dans le plan de votre nouvel employeur ou un compte de retraite individuel (IRA) pour maintenir l'argent en croissance. «Si vous n'avez pas besoin de tout l'argent à votre disposition, laissez le reste de vos comptes de retraite pour l'avenir», explique Pritchard. « Ce n'est pas tout ou pas. » Rouler dans un IRA peut également aider à éviter la retenue obligatoire et à vous donner plus de contrôle sur les retraits.
Si vous devez libérer de l'argent, Mockford suggère de ralentir temporairement vos contributions pour augmenter votre chèque de paie plutôt que de retirer de l'argent. Et pour éviter le même dilemme la prochaine fois, les deux conseillers recommandent de construire un fonds d'urgence. Pritchard suggère de contribuer suffisamment pour obtenir votre match d'employeur, puis de diriger des économies supplémentaires sur un compte d'épargne à haut rendement jusqu'à ce que vous ayez construit trois à six mois de dépenses. Enfin, Mockford recommande également de devenir irrégulier mais des coûts attendus – comme les cadeaux de voyage ou de vacances – en une «facture mensuelle» pour vous-même afin que vous soyez prêt pour les dépenses sans taper sur les fonds de retraite.
La ligne de fond
L'encombrement d'un 401 (k) précoce peut ressembler à une solution à court terme, mais cela a un coût d'opportunité à long terme élevé. Les taxes et les pénalités prennent une bouchée immédiate, tandis que la perte de composition peut réduire votre futur œuf de nid par centaines de milliers. La bonne nouvelle est que vous pouvez protéger vos économies de retraite en les gardant investies, en les renversant lorsque vous changez d'emploi et en étouffant votre fonds d'urgence afin que vous n'érodiez pas involontairement votre futur potentiel de richesse.