L’Autorité indienne de réglementation et de développement des assurances (IRDAI) a proposé une architecture de distribution d’assurance qui réorganiserait la manière dont les produits d’assurance sont vendus par l’intermédiaire d’intermédiaires. Dans le cadre proposé, les distributeurs seraient répartis en deux catégories : les entités de distribution d’assurance (IDE) et les personnes de distribution d’assurance (IDP).
Qu’est-ce qu’un IDE ?
Une entité de distribution d’assurance (IDE) couvrirait des entités telles que les banques, les NBFC, les courtiers, les agents d’entreprise, les courtiers composites, les sociétés de marketing d’assurance et les agrégateurs Web.
Dans le cadre proposé, les IDE auraient la possibilité, mais pas l’obligation, d’adopter une architecture ouverte. Un IDE pourrait distribuer des produits de plusieurs assureurs.
La proposition permettrait également aux IDE de vendre des produits financiers non liés à l’assurance, sous réserve de l’approbation de la réglementation du secteur financier. Cela pourrait donner aux distributeurs une autre source de revenus tout en réduisant leur dépendance aux commissions d’assurance.
Qu’est-ce qu’un IDP ?
Une personne de distribution d’assurance (IDP) couvrirait les individus ou les employés associés aux entités de distribution, y compris les agents d’assurance, les associés en assurance et les personnes de point de vente (PoSP).
Contrairement aux IDE, les IDP des assureurs resteraient sous une architecture fermée. Cependant, un IDP pourrait représenter un assureur vie, un assureur général, un assureur maladie et un assureur de chacun des autres segments mono-branches, à condition que les produits ne soient pas en concurrence les uns avec les autres.
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Un IDP ne peut pas vendre des produits de santé concurrents provenant à la fois d’un assureur général et d’un assureur maladie autonome. Les PoSP ne peuvent pas non plus fonctionner avec plusieurs IDE.
Qui d’autre pourrait se lancer dans la distribution d’assurance ?
L’architecture proposée pourrait élargir la participation. Les hôpitaux pourraient distribuer des produits d’assurance maladie en s’enregistrant comme IDE, sous réserve de garanties. Les garages automobiles non concessionnaires fournissant des services de réparation pourraient vendre des produits d’assurance automobile en devenant associés d’un assureur.
Le cadre prévoit également des institutions d’infrastructure de marché (MII). La proposition autorise la création d’un plus grand nombre de MII par les assureurs.
Une responsabilité plus stricte en cas de vente abusive
Les réformes visent également à renforcer la responsabilité en cas de ventes abusives. L’IRDAI a proposé de lier l’identité fonctionnelle des personnes spécifiées, des vendeurs et des PoSP, ainsi que des agents et associés, aux polices qu’ils vendent. Des informations sur les ventes abusives pourraient être mises à disposition via le registre de l’assurance publique.
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Les exemples incluent la présentation de l’assurance comme un dépôt fixe ou un investissement à haut rendement, la vente de polices à prime régulière comme des produits à prime unique, ou l’omission d’expliquer les valeurs de rachat et les conséquences de l’arrêt des primes. Le consentement du client ou une signature seule ne saurait absoudre un assureur ou un intermédiaire lorsqu’un produit inapproprié a été vendu.
L’IRDAI a également proposé d’inclure les incitations monétaires et non monétaires dans la définition de la commission. Les incitations liées au volume ou aux récompenses pour les employés des banques et de la NBFC vendant de l’assurance pourraient être interdites.
Pour les consommateurs, le changement clé n’est pas simplement de savoir qui vend une police d’assurance, mais aussi de savoir comment les distributeurs sont structurés, quels produits ils peuvent proposer et s’ils peuvent représenter des assureurs concurrents. Les propositions sont soumises à consultation et ne sont pas encore définitives. Leur impact final dépendra des réglementations émises à l’issue du processus.
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