Les banques continuent de restreindre les récompenses sur leurs cartes de crédit, Axis Bank étant la dernière à avoir réduit ses avantages. La banque a modifié les conditions de certaines de ses cartes de crédit, y compris la carte de crédit Magnus, concernant les récompenses, les programmes de salon et les exclusions d'exonération des frais annuels. Ces changements entreront en vigueur le 20 avril 2024.
Certains des changements apportés à la carte de crédit Magnus incluent le seuil d'exonération des frais annuels, qui n'inclura plus les dépenses en assurance, en or/bijoux et en carburant. De même, les dépenses en carburant, assurance et or/bijoux ne seront pas éligibles aux points de récompense Edge de base ou accélérés.
Il ne s'agit pas seulement d'Axis Bank, plusieurs fournisseurs de cartes de crédit, tels que HDFC Bank et SBI Card, ont également récemment révisé leurs récompenses par carte de crédit. Alors pourquoi les banques réduisent-elles les avantages des cartes de crédit ? La dépréciation des récompenses et avantages disponibles sur les cartes de crédit est principalement liée aux conditions économiques post-Covid-19, notamment à l’inflation. Avec la hausse du coût des biens et des services, les experts affirment que les sociétés émettrices de cartes de crédit ont été contraintes de réévaluer la durabilité de leurs programmes de récompenses.
« De nos jours, les sociétés de cartes de crédit et leurs partenaires commerciaux sont confrontés à plusieurs défis, qui se résument tous à la gestion durable de leur entreprise. Ces défis vont de la satisfaction des demandes des clients face à l'inflation à une concurrence acharnée et à la nécessité de améliorer les marges », a déclaré Adhil Shetty, PDG de BankBazaar.com à Business Today. « Alors que les paiements numériques se développent rapidement et que de plus en plus d'Indiens deviennent éligibles à une ligne de crédit, les sociétés de cartes de crédit devront réévaluer leurs programmes de récompenses, entre autres, pour assurer une croissance durable », ajoute-t-il.
Axis Bank avait précédemment révisé les conditions de sa carte de crédit Magnus à partir du 1er septembre 2023. En plus de perdre son avantage mensuel de 25 000 points, les frais annuels de la carte ont été augmentés à Rs 12 500 contre Rs 10 000 plus tôt.
Les statistiques montrent que le nombre de cartes de crédit augmente rapidement dans le pays, le nombre total de cartes de crédit existantes ayant augmenté de 5 fois au cours des 10 dernières années pour atteindre plus de 99,5 millions en janvier 2024, contre 19,6 millions en 2014.
Une autre raison de la réduction des prestations est la diminution du taux de rotation pour l'industrie. Les utilisateurs de cartes de crédit étant classés en trois catégories (transacteurs, revolvers et utilisateurs EMI), les experts affirment que les revolvers sont généralement les titulaires de cartes les plus rentables pour les émetteurs. Ils ajoutent qu’il existe également une pratique croissante parmi les particuliers consistant à opter pour des prêts personnels pour régler le solde de leurs cartes de crédit. Mais le paiement de leurs cotisations de cartes de crédit, qui génèrent des intérêts plus élevés, avec des prêts personnels à faible taux d'intérêt, a contribué à la réduction des marges des fournisseurs de cartes de crédit, car ils ne perçoivent pas les intérêts qu'ils auraient autrement gagnés. Le taux de revolver de la SBI Card, par exemple, est tombé à 23 % au troisième trimestre de l'exercice 24, contre 34 % au deuxième trimestre de l'exercice 21.
« Cependant, le faible taux de rotation a été compensé par le nombre élevé de mensualités équivalentes (EMI) sur les cartes de crédit. Beaucoup d'entre elles sont des subventions d'intérêt, où les intérêts sont supportés non pas par le client mais par le vendeur ou le fabricant. se sont traduites par des réductions pour les clients, mais elles n'ont pas eu d'impact sur les revenus des émetteurs de cartes de crédit », a expliqué Shetty.
Pondération de risque élevée
La hausse des prêts non garantis et la légère augmentation des défauts de paiement ont conduit la banque centrale du pays à prendre des mesures correctrices. Elle a récemment augmenté la pondération des risques pour les créances sur cartes de crédit et les prêts personnels. Conformément à sa notification de novembre 2023, la pondération de risque sur les créances sur cartes de crédit a été augmentée de 25 pour cent, étant donné que les banques commerciales bénéficient actuellement d'une pondération de risque de 125 pour cent, tandis que les NBFC bénéficient d'une pondération de risque de 100 pour cent.
L’augmentation de la pondération des risques par la RBI signifie que les sociétés émettrices de cartes de crédit mettent désormais davantage de capital de côté. Auparavant, pour chaque Rs 100 de créances sur cartes de crédit, la pondération de risque était de 125 pour cent, soit Rs 125. Après l'augmentation à 150 pour cent, la pondération de risque devient 150 pour cent de Rs 100, soit Rs 150. Ainsi, en supposant un ratio d’adéquation du capital (CAR) de 9 pour cent, la banque met désormais de côté Rs 13,50, à 9 pour cent de Rs 150, contre Rs 11,25, à 9 pour cent de Rs 125. Par conséquent, l’augmentation de capital l’exigence pour les prêteurs et les fournisseurs de cartes s’élève à Rs 2,25 pour chaque Rs 100 de créances sur cartes de crédit.
Cela signifie que les banques et les fournisseurs de cartes de crédit doivent désormais mettre de côté davantage de fonds, réduisant ainsi le montant qu’ils peuvent prêter. Cela a un impact sur les récompenses, et on les voit se rationaliser.
Il est donc important que les titulaires de carte restent informés de ces dévaluations. Lorsqu'une carte est dévaluée, les utilisateurs doivent vérifier si les fonctionnalités mises à jour sont adaptées à leurs habitudes de dépenses. Sinon, ils peuvent envisager d’autres options qui leur offrent une meilleure valeur. Lorsque vous envisagez d'autres cartes, il est important de vous assurer que la carte choisie non seulement correspond à vos habitudes de dépenses, mais offre également une valeur en retour supérieure à celle de la carte dévaluée.