Les dépôts à terme des seniors bondissent de 143% en 5 ans. Voici ce qui mène la vague

La hausse des taux de dépôt, l'écart de taux d'intérêt plus grand pour les personnes âgées et les systèmes de dépôt spéciaux mis en place par les banques ont déclenché une augmentation significative des dépôts parmi les personnes âgées.

Les initiatives gouvernementales telles que l'augmentation de la limite et du taux du Programme d'épargne pour les seniors (SCSS) et du Certificat d'épargne Mahila Samman ont également contribué à cette tendance.

Le rapport SBI Research Ecowrap estime qu'il existe environ 74 millions de comptes de dépôt à terme détenus par des personnes âgées dans le pays, avec un dépôt total s'élevant à Rs 34 lakh crores. Cela représente une augmentation substantielle par rapport aux 41 millions de comptes estimés avec un dépôt total de Rs 14 lakh crores au cours de l'exercice 19, ce qui indique une croissance de 81 % du nombre de comptes et de 143 % du montant des dépôts sur une période de 5 ans.

Le solde moyen de ces comptes a également connu une augmentation significative de 38,7 %, passant de Rs 3,3 lakh crore à Rs 4,6 lakh crore.

L’un des facteurs déterminants de l’augmentation des dépôts des seniors est la proposition des banques d’offrir au grand public 50 points de base supplémentaires par rapport au taux de la carte. De plus, des banques comme SBI et HDFC ont introduit des systèmes spéciaux de dépôt à terme avec des taux d'intérêt plus élevés de 75 points de base pour les personnes âgées par rapport aux taux habituels des cartes de crédit. De plus, des programmes tels que le dépôt à terme SBI Green Rupee offrent 100 points de base supplémentaires pour les dépôts de détail d'une durée de 2 222 jours.

Récemment, la Reserve Bank of India (RBI), lors de sa première réunion du Comité de politique monétaire (MPC) de l’exercice 2024-25, a maintenu le taux des pensions inchangé à 6,5 % alors qu’elle cherchait à maintenir sa concentration sur le renforcement de l’économie. Il s'agit de la septième réunion politique consécutive au cours de laquelle il a choisi de maintenir le taux directeur des pensions inchangé. Bien que les banques maintiennent les taux depuis février 2023, les banques courtisent les dépôts en augmentant les taux d’intérêt.

Les banques du secteur public ont ouvert la voie en offrant des taux compétitifs aux déposants, « ce qui a entraîné un changement de comportement des déposants vers une valorisation des différentiels de taux d'intérêt entre les dépôts de base et les dépôts à terme ». Sur les 74 millions de comptes, près de 73 millions se situent dans une fourchette allant jusqu'à Rs 15 lakh. En supposant un taux d’intérêt de 7,5 % sur les dépôts bancaires des personnes âgées, environ Rs 2,6 lakh crores d’intérêts sont gagnés.

L’intérêt total gagné par les personnes âgées est estimé à Rs 2,7 lakh crore, avec Rs 13 299 crore du SCSS et Rs 2,5 lakh crore des dépôts bancaires des personnes âgées. En supposant un paiement d’impôt moyen de 10 % par les personnes âgées, le gouvernement devrait recevoir environ Rs 27 106 crore d’impôts sur les dépôts des personnes âgées, selon le rapport.

Au cours de l’exercice 24, l’activité bancaire a connu une croissance robuste au second semestre, le crédit bancaire ayant augmenté de 20,2 % contre 15,0 % au cours de l’exercice 23. Les dépôts globaux ont également augmenté de 13,5 % par rapport à la croissance de 9,6 % de l'année précédente. Selon le rapport, les banques commerciales programmées ont augmenté les taux moyens pondérés des dépôts à terme nationaux (WADTDR) sur les dépôts en cours de 96 points de base et les taux moyens pondérés des dépôts à terme sur les nouveaux dépôts de 22 points de base, tandis que dans les groupes bancaires, la répercussion sur les WADTDR sur Les taux de dépôt nouveaux et en cours ont été plus élevés pour les banques du secteur public/PSB que pour les banques/PVB du secteur privé.

Les PSB se sont imprégnés de l’esprit de compétition au sens propre du terme, offrant des taux optimaux aux déposants exigeants alors qu’ils se mobilisent pour répondre à la demande croissante de crédit de l’économie. Un changement palpable dans le comportement des déposants a été la tendance à capitaliser sur les écarts de taux d'intérêt entre les dépôts de base et à terme, la part supplémentaire du TD augmentant à 93 % (estimée) et la part de CASA diminuant à 7 % au cours de l'exercice 24, selon le rapport. .