Les petites banques financières proposent des taux de dépôt fixes nettement plus élevés que ceux disponibles dans les grandes banques, avec des taux allant jusqu’à 8,10 % pour certaines durées. Mais avant de rechercher des rendements plus élevés, les investisseurs doivent tenir compte de la fiscalité, de l’assurance des dépôts et du montant qui pourrait rester en dehors du filet de sécurité.
Selon l’article de Value Research, Suryoday Small Finance Bank offre 8,10 % sur un FD de 30 mois, tandis que Jana Small Finance Bank offre 8 % et Utkarsh Small Finance Bank offre 8,10 % pour certaines durées. En comparaison, les grandes banques privées telles que HDFC Bank, ICICI Bank et Axis Bank offrent environ 6,40 à 6,50 %, tandis que SBI propose 6,45 % sur son FD à durée spéciale de 444 jours.
Cela se traduit par une différence de taux pouvant atteindre 165 points de base entre Suryoday et SBI. En apparence, le taux plus élevé semble attrayant. Mais le rendement supplémentaire doit être considéré parallèlement à la protection offerte aux déposants.
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Cela crée un écart de taux pouvant atteindre 165 points de base entre Suryoday et SBI. Toutefois, les investisseurs doivent regarder au-delà du taux global avant de décider si le rendement supplémentaire compense de manière adéquate les risques encourus.
| Banque | Taux d’intérêt FD | Point clé |
|---|---|---|
| Suryoday SFB | 8,10% | Taux le plus élevé parmi les exemples cités |
| Utkarsh SFB | 8,10% | Tarif disponible pour certaines durées |
| Jana SFB | 8,00% | Des taux plus élevés que ceux des grandes banques |
| Banque HDFC | 6,50% | Grande banque privée |
| Banque ICICI | 6,50% | Grande banque privée |
| SBI | 6,45% | FD à mandat spécial de 444 jours |
Source : Recherche sur la valeur
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La couverture DICGC est limitée à ₹5 lakh
Les petites banques financières sont des banques programmées agréées par la RBI, et leurs dépôts bénéficient de la même protection d’assurance DICGC que les dépôts auprès d’autres banques commerciales programmées. Cependant, la protection est plafonnée à 5 lakh ₹ par déposant et par banque, capital et intérêts courus compris. Ce n’est pas ₹5 lakh pour chaque FD détenu auprès de la banque.
Cette distinction devient particulièrement importante pour les FD cumulés à long terme. Un dépôt de 5 lakh ₹ rapportant 8 % sur cinq ans peut atteindre environ 7,35 lakh ₹. Bien que le montant initial de 5 lakh soit compris dans la limite d’assurance, les intérêts accumulés poussent le montant à l’échéance bien au-delà de cette limite.
L’impôt peut réduire l’écart de rendement
Le taux global FD ne constitue pas non plus le rendement final de l’investisseur. Les intérêts gagnés sur les FD bancaires sont ajoutés au revenu imposable et imposés selon le taux d’imposition marginal applicable. Par conséquent, les investisseurs appartenant à des tranches d’imposition plus élevées verront une plus grande partie des revenus d’intérêts absorbés par l’impôt.
Cependant, même après prise en compte de l’impôt, l’avantage du SFB peut rester significatif par rapport à un SBI FD de 6,45 %, en fonction du niveau d’imposition de l’investisseur.
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Pourquoi les SFB paient-ils des taux FD plus élevés ?
Les taux plus élevés ne signifient pas automatiquement que les SFB ne sont pas sûrs. Ces banques fonctionnent selon un modèle économique différent de celui des grandes banques. Leurs portefeuilles de prêts sont davantage concentrés sur les segments à rendement plus élevé, alors qu’ils ne disposent pas de la même base de dépôts CASA à faible coût dont bénéficient les grandes banques telles que SBI.
En conséquence, leur coût de financement est structurellement plus élevé, ce qui peut se traduire par des taux de dépôt plus élevés.
Calcul du rendement FD : SFB vs SBI
| Banque | Taux FD | Principal | Intérêts sur 5 ans (avant impôts) | Intérêts après impôt de 10 % | Intérêts après 20% d’impôt | Intérêts après 30% d’impôt |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Suryoday SFB | 8,10% | ₹5 000 000 | 2 38 072 ₹ | 2 14 264 ₹ | 1 90 457 ₹ | 1 66 650 ₹ |
| Jana SFB | 8,00% | ₹5 000 000 | 2 34 664 ₹ | 2 11 198 ₹ | 1 87 731 ₹ | 1 64 265 ₹ |
| Utkarsh SFB | 8,10% | ₹5 000 000 | 2 38 072 ₹ | 2 14 264 ₹ | 1 90 457 ₹ | 1 66 650 ₹ |
| Banque HDFC | 6,50% | ₹5 000 000 | 1 85 043 ₹ | 1 66 539 ₹ | 1 48 035 ₹ | 1 29 530 ₹ |
| Banque ICICI | 6,50% | ₹5 000 000 | 1 85 043 ₹ | 1 66 539 ₹ | 1 48 035 ₹ | 1 29 530 ₹ |
| SBI | 6,45% | ₹5 000 000 | 1 83 437 ₹ | 1 65 093 ₹ | 1 46 749 ₹ | 1 28 406 ₹ |
Répartissez vos investissements FD
Pour les investisseurs, le choix ne doit pas nécessairement être entre SFB et SBI. Une approche plus prudente consiste à répartir les dépôts entre plusieurs banques et à maintenir le montant auprès de chaque banque dans la limite DICGC après avoir pris en compte les intérêts attendus.
L’échelonnement des FD sur différentes échéances peut également fournir des liquidités et réduire le risque de réinvestissement.
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Les 165 points de base supplémentaires peuvent certes augmenter les rendements des FD, mais ils ne doivent pas être traités comme de l’argent gratuit. Les investisseurs doivent mettre en balance le rendement plus élevé avec le montant qui pourrait rester en dehors de la limite d’assurance et leur propre tolérance au risque spécifique à la banque.