Qu'est-ce qu'une ligne de crédit (LOC)?
Une ligne de crédit (LOC) est une limite d'emprunt prédéfinie offerte par les banques et les institutions financières à leurs clients personnels et commerciaux. Les lignes de crédit peuvent être utilisées à tout moment jusqu'à ce que la limite soit atteinte. La limite est fixée par l'émetteur en fonction de la solvabilité de l'emprunteur. Comme l'argent est remboursé, il peut être emprunté à nouveau dans le cas d'une ligne de crédit ouverte. L'emprunteur peut accéder aux fonds du LOC à tout moment tant qu'il ne dépasse pas le montant maximum (ou la limite de crédit) fixé dans l'accord.
Principaux à retenir
- Une ligne de crédit est une limite d'emprunt prédéfinie sur laquelle un emprunteur peut dessiner à tout moment où la ligne de crédit est ouverte.
- Les types de lignes de crédit incluent les capitaux propres personnels, commerciaux et à domicile, entre autres.
- La flexibilité intégrée d'une ligne de crédit est son principal avantage.
- Les inconvénients potentiels comprennent des taux d'intérêt élevés, des pénalités de paiement tardives et le potentiel de dépenser trop.
Comprendre les lignes de crédit (LOCS)
Une ligne de crédit est un produit de crédit que les banques et autres institutions financières offrent à leurs clients. Ils sont disponibles pour les clients personnels et les clients commerciaux. Comme les autres produits de crédit, les clients doivent être admissibles pour être approuvés pour une ligne de crédit. Les clients peuvent demander ou être pré-approuvé pour une ligne de crédit. La limite du LOC est basée sur la solvabilité de l'emprunteur.
Tous les locs sont constitués d'un montant d'argent défini qui peut être emprunté au besoin, payé et emprunté à nouveau. Le montant des intérêts, la taille des paiements et d'autres règles sont fixés par le prêteur. Certains locs vous permettent d'écrire des chèques, tandis que d'autres émettent une carte de débit qui peut être utilisée pour accéder au crédit disponible. Une ligne de crédit peut être sécurisée ou non garantie. Les locs garantis sont livrés avec des taux plus bas car ils sont soutenus par des garanties tandis que les LOC non garantis sont généralement plus élevés avec des taux plus élevés.
Le LOC est une très flexibilité, ce qui est son principal avantage. Les emprunteurs peuvent demander un certain montant, mais ils n'ont pas à tout utiliser. Au contraire, ils peuvent adapter leurs dépenses de la LOC à leurs besoins et ne doivent que sur le montant qu'ils dessinent, et non sur toute la ligne de crédit. De plus, les emprunteurs peuvent ajuster leurs montants de remboursement au besoin en fonction de leur budget ou de leur trésorerie. Ils peuvent rembourser, par exemple, l'intégralité du solde en suspens en même temps ou simplement effectuer les paiements mensuels minimaux.
Il existe différents types de locs que les institutions financières proposent. Certains des types de LOC les plus courants comprennent des lignes de crédit personnelles, commerciales et domestiques (HELOC). Nous les explorons plus en détail ci-dessous.
Intencés vs lignes de crédit sécurisées (LOCS)
La plupart des locs sont des prêts non garantis. Cela signifie que l'emprunteur ne promet pas au prêteur de garantie pour soutenir le LOC. Une exception notable est une ligne de crédit sur les capitaux propres (HELOC), qui est garanti par les capitaux propres au domicile de l'emprunteur. Du point de vue du prêteur, les locs garantis sont attrayants car ils fournissent un moyen de récupérer les fonds avancés en cas de non-paiement.
Pour les particuliers ou les propriétaires d'entreprise, les LOC garantis sont attrayants car ils sont généralement livrés avec une limite de crédit maximale plus élevée et des taux d'intérêt nettement inférieurs aux LOC non garantis. Les LOC non garantis sont également plus difficiles à obtenir et nécessitent souvent une cote de crédit ou un crédit plus élevé.
Les prêteurs tentent de compenser le risque accru en limitant la quantité d'emprunt et en facturant des taux d'intérêt plus élevés. C'est une des raisons pour lesquelles le taux de pourcentage annuel (APR) sur les cartes de crédit est si élevé.
Les cartes de crédit sont des locs techniquement non garantis, avec la limite de crédit – comment vous pouvez facturer sur la carte – représentant ses paramètres. Mais vous ne promenez aucun actif lorsque vous ouvrez la carte. Si vous commencez les paiements manquants, il n'y a rien que l'émetteur de la carte de crédit puisse saisir en compensation.
Un LOC peut avoir un impact majeur sur votre pointage de crédit. En général, si vous utilisez plus de 30% de la limite d'emprunt, votre pointage de crédit baissera.
Lignes de crédit renouvelables vs non-renvoies (LOCS)
Un LOC est souvent considéré comme un type de compte renouvelable, également connu sous le nom de compte de crédit ouvert. Cet arrangement permet aux emprunteurs de dépenser l'argent, de le rembourser et de le dépenser à nouveau dans un cycle pratique et sans fin. Les comptes renouvelables tels que les LOC et les cartes de crédit sont différents des prêts à tempérament tels que les hypothèques et les prêts automobiles.
Avec les prêts à versement, les consommateurs empruntent un montant définitif et le remboursent en versements mensuels égaux jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Une fois qu'un prêt à tempérament a été remboursé, les consommateurs ne peuvent pas dépenser à nouveau les fonds à moins qu'ils ne demandent un nouveau prêt.
Les LOC non renvolvants ont les mêmes fonctionnalités que le crédit renouvelable (ou un LOC tournant). Une limite de crédit est établie, les fonds peuvent être utilisés à diverses fins, les intérêts sont facturés normalement et les paiements peuvent être effectués à tout moment. Il y a une exception majeure: le pool de crédit disponible ne se reconstitue pas une fois les paiements. Une fois que vous payez le LOC en totalité, le compte est fermé et ne peut pas être utilisé.
Par exemple, les locs personnels sont parfois offerts par les banques sous la forme d'un plan de protection contre les découverts. Un client bancaire peut s'inscrire pour avoir un plan de découvert lié à son compte courant. Si le client dépasse le montant disponible en vérification, le découvert les empêche de faire rebondir un chèque ou de refuser un achat. Comme tout LOC, un découvert doit être remboursé, avec intérêt.
Types de lignes de crédit (LOCS)
Les locs se présentent sous une variété de formes, chacune tombant dans la catégorie sécurisée ou non garantie. Au-delà de cela, chaque type de LOC a ses propres caractéristiques.
Ligne de crédit personnelle (LOC)
Cela donne accès à des fonds non garantis qui peuvent être empruntés, remboursés et empruntés à nouveau. L'ouverture d'un LOC personnel nécessite généralement un historique de crédit sans défaut, une cote de crédit de 670 ou plus et un revenu fiable.
Le fait d'avoir des économies aide, tout comme les garanties sous forme d'actions ou de certificats de dépôt (CD), bien que les garanties ne soient pas nécessaires pour un LOC personnel. Les locs personnels sont utilisés pour les urgences, les mariages, la protection des découverts, les voyages et les divertissements, et pour aider à lisser les bosses pour ceux qui ont un revenu irrégulier.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
Les HELOC sont le type le plus courant de LOC sécurisé. Un HELOC est sécurisé par la valeur marchande de la maison moins le montant dû, qui devient la base pour déterminer la taille du LOC. En règle générale, la limite de crédit est égale à 75% ou 80% de la valeur marchande de la maison, moins le solde dû à l'hypothèque.
Les HELOC sont souvent livrés avec une période de tirage (généralement 10 ans) au cours de laquelle l'emprunteur peut accéder aux fonds disponibles, les rembourser et emprunter à nouveau. Après la période de tirage, le solde est dû ou un prêt est étendu pour rembourser le solde au fil du temps. Les HELOC ont généralement des coûts de clôture, y compris le coût d'une évaluation sur la propriété utilisée comme garantie.
Depuis la loi sur les réductions d'impôts et les emplois (TCJA) de 2017, les intérêts payés sur un HELOC ne sont déductibles que si les fonds sont utilisés pour «acheter, construire ou améliorer substantiellement» la propriété qui sert de garantie pour l'HELOC.
Secteur de crédit commercial
Les entreprises les utilisent pour emprunter au besoin au lieu de contracter un prêt fixe. L'institution financière étendant le LOC évalue la valeur marchande, la rentabilité et le risque prises par l'entreprise et prolongent un LOC en fonction de cette évaluation. Le LOC peut être non sécurisé ou sécurisé, selon la taille du LOC demandé et les résultats de l'évaluation. Comme pour presque tous les locs, le taux d'intérêt est variable.
Ligne de crédit de la demande (LOC)
Ce type peut être sécurisé ou non garanti mais est rarement utilisé. Avec une demande LOC, le prêteur peut appeler le montant emprunté dû à tout moment. Le retour sur investissement (jusqu'à ce que le prêt soit appelé) peut être un intérêt ou des intérêts plus le principal, selon les termes du LOC. L'emprunteur peut passer jusqu'à la limite de crédit à tout moment.
Ligne de crédit adossé à des valeurs mobilières (SBLOC)
Il s'agit d'un LOC spécial pour la demande de demande, dans lequel les garanties sont fournies par les titres de l'emprunteur. En règle générale, un SBLOC permet à l'investisseur emprunter de 50% à 95% de la valeur des actifs dans son compte. Les SBLOC sont des prêts non usagés, ce qui signifie que l'emprunteur peut ne pas utiliser l'argent pour acheter ou échanger des titres. Presque tout autre type de dépenses est autorisée.
Les SBlocs exigent que l'emprunteur effectue des paiements mensuels et des intérêts uniquement jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en entier ou que le courtage ou la banque demande le paiement, ce qui peut se produire si la valeur du portefeuille de l'investisseur tombe en dessous du niveau du LOC.
Limites des lignes de crédit (LOC)
Le principal avantage d'un LOC est la possibilité d'emprunter uniquement le montant nécessaire et d'éviter de payer des intérêts sur un prêt important. Cela dit, les emprunteurs doivent être conscients des problèmes potentiels lorsqu'ils retirent un LOC.
- Les LOC non garantis ont des taux d'intérêt et des exigences de crédit plus élevés que ceux garantis par les garanties.
- Les taux d'intérêt pour les locs sont presque toujours variables et varient considérablement d'un prêteur à un autre.
- Les LOC ne fournissent pas la même protection réglementaire que les cartes de crédit. Les pénalités pour les paiements tardives et le dépassement de la limite de LOC peuvent être graves.
- Un LOC ouvert peut inviter des dépenses excessives, ce qui a entraîné une incapacité à effectuer des paiements.
- L'utilisation abusive d'un LOC peut nuire à la cote de crédit d'un emprunteur. Selon la gravité, les services d'une société de réparation de crédit pourraient mériter la peine d'être envisagés.
Quels sont les types communs de lignes de crédit?
Les types de crédits les plus courants sont personnels, des affaires et des capitaux propres. En général, les locs personnels ne sont généralement pas garantis, tandis que les locs commerciaux peuvent être sécurisés ou non garantis. Les HELOC sont sécurisés et soutenus par la valeur marchande de votre maison.
Comment puis-je utiliser une ligne de crédit?
Vous pouvez utiliser un LOC à de nombreuses fins. Les exemples incluent le paiement d'un mariage, des vacances ou une urgence financière inattendue.
Comment un LOC affecte-t-il ma cote de crédit?
Les prêteurs effectuent une vérification de crédit lorsque vous demandez un LOC. Il en résulte une enquête difficile sur votre rapport de crédit, qui réduit votre pointage de crédit à court terme. Votre pointage de crédit baissera également si vous exploitez plus de 30% de la limite d'emprunt.
La ligne de fond
Les consommateurs et les entreprises comptent sur le crédit pour effectuer des achats importants, maintenir leurs opérations ou faire des investissements dans leur croissance. Une ligne de crédit est un type de produit offert aux consommateurs pour les aider à atteindre ces objectifs. Pour se qualifier pour une ligne de crédit, un emprunteur doit d'abord se qualifier et être approuvé par un prêteur. Les lignes de crédit peuvent être utilisées par les emprunteurs plus d'une fois jusqu'à leur limite de crédit tant qu'ils effectuent le paiement minimum.