Ma femme de chambre est un travailleur des revenus en espèces. Ma maison aide gagne entièrement en espèces et n'a pas de bullets de salaire ou de preuve de revenu formel. Elle rêve d'acheter un petit appartement et veut savoir s'il est même possible d'obtenir un prêt immobilier avec un revenu aussi irrégulier. De quel type de documents auraient-ils besoin et comment peut-elle améliorer ses chances avec les banques ou les sociétés de financement du logement?
Conseils de Pankaj Gadgil, MD et PDG, Aditya Birla Housing Finance
La sécurisation d'un prêt immobilier n'est pas toujours simple, surtout si votre revenu est irrégulier ou si votre propriété en construction est confrontée à des retards. Des travailleurs domestiques ayant des revenus en espèces aux acheteurs salariés traitant de projets au point mort, chaque cas est livré avec des défis uniques. Mais avec la bonne documentation et la bonne planification financière, des solutions existent, même pour les situations d'emprunt les plus complexes.
Obtenir un prêt immobilier avec un revenu irrégulier ou en espèces peut être difficile, mais pas impossible. De nombreuses personnes, y compris les travailleurs domestiques et les travailleurs de concert, gagnent souvent en espèces et peuvent ne pas avoir de dossiers de revenu formels. Cependant, avec les bonnes étapes et la bonne documentation, les prêteurs sont de plus en plus ouverts à l'évaluation de ces applications.
Voici quelques façons dont toute personne ayant un revenu irrégulier peut améliorer ses chances d'obtenir un prêt immobilier:
> Dépôts bancaires réguliers
Certains prêteurs offrent des prêts en fonction des relevés bancaires. Si l'individu dépose régulièrement son revenu en espèces, cela aide à montrer un flux de revenu constant et une capacité de remboursement.
> Ajout d'un co-applicant
L'inclusion d'un membre de la famille avec un revenu stable peut renforcer la demande et améliorer l'admissibilité au prêt.
> Affidavit d'auto-affidavit du revenu
Une déclaration simple et notariée sur les bénéfices mensuelles et le statut d'emploi peut améliorer l'admissibilité à la sanction des prêts.
> Preuve de revenu secondaire
Si elle gagne des travaux supplémentaires, la fourniture de dossiers ou de l'historique des transactions peut montrer la continuité des activités et la cohérence des revenus.
> Schémas gouvernementaux
Les régimes de prêts immobiliers comme PMAY (Pradhan Mantri Awas Yojana) sont conçus pour soutenir des groupes à faible revenu avec des subventions d'intérêt, ce qui rend les prêts immobiliers plus abordables et accessibles.
Bien que la documentation traditionnelle puisse être limitée, il existe des voies alternatives pour obtenir un prêt immobilier heureux. Avec une planification minutieuse et le bon soutien, l'accession à la propriété est possible, même pour ceux qui ont un revenu irrégulier.
Si la construction de ma propriété est retardée, comment affecte-t-elle le décours de mon prêt immobilier et les paiements EMI?
Si la construction de votre propriété est retardée, elle peut avoir un impact sur les paiements de votre prêt immobilier et EMI de la manière suivante:
1. Impact contre la contrebande du prêt
Décours de scène: pour les propriétés de construction, les banques divulguent le montant du prêt en phases, alignée sur les progrès de la construction et le calendrier de paiement. Tout retard dans la construction peut entraîner des retards correspondants dans les décaissements ultérieurs.
Réévaluation par le prêteur: En cas de retards importants, la banque peut réévaluer la viabilité du projet. Si le projet est considéré
2. Paiements EMI
Phase pré-EMI:
> Si le montant total du prêt n'a pas été versé, vous ne payez généralement que les intérêts sur la partie déboursée en tant que pré-EMI.
> Les retards de construction peuvent prolonger la période de pré-EMI, augmentant votre sortie d'intérêt global.
Début EMI complet:
> Certaines banques peuvent commencer les paiements EMI complets (principal + intérêts) après une période fixe – généralement de 2 à 3 ans – sans cesse du statut de construction.
> Dans de tels cas, vous pouvez commencer à rembourser le prêt complet sans avoir pris possession de la propriété.
Risques financiers et juridiques
> Coût plus élevé en raison de la pré-EMI étendue: les retards peuvent augmenter considérablement la charge d'intérêt avant même d'emménager.
> Avantages fiscaux retardés: les déductions fiscales en vertu de l'article 24 (b) (intérêts) et de l'article 80C (principe) ne sont applicables qu'après la possession, donc tout retard dans la construction reporte également ces avantages.
> Risque de projets au point mort: Si la construction est indéfiniment interrompue, vous pouvez être accablé par le remboursement d'un prêt sur une propriété qui n'est pas livrée.