Ma femme et moi (tous deux âgés de 30 ans, professionnels dans la RCN) gagnons 3,6 L/mois, mais nous nous sentons épuisés à cause des EMI lourds. Je rembourse 44 000 ₹ pour un prêt d’études et 30 000 ₹ pour un prêt automobile. Elle bénéficie d’un prêt de mariage de 10 L, d’un prêt d’études de 6 L et d’un prêt de terrain de 30 L (30 à 35 000 ₹ EMI). Nous n’avons pas de fonds d’urgence. Je détiens 30 L en fonds communs de placement ; elle vient de commencer à travailler. Nos dépenses mensuelles comprennent 30 000 ₹ de loyer, 10 à 15 000 ₹ de produits d’épicerie et d’autres produits essentiels. Nous recherchons des conseils sur la gestion de la dette, la constitution d’une réserve et le démarrage de ses investissements : dois-je racheter une partie de mon portefeuille pour alléger le fardeau ou tenir bon ?
Conseils d’Akhil Rathi, responsable – Conseil financier chez 1 Finance
La planification du passif est un élément important de la planification financière globale, mais de nombreuses personnes ont tendance à l’ignorer, ce qui peut avoir un impact négatif sur les flux de trésorerie et la valeur nette. Un plan financier solide doit inclure une planification d’urgence, dans laquelle vous maintenez des économies égales à 3 à 6 mois de dépenses essentielles, y compris les EMI, le loyer, l’épicerie et les primes d’assurance. Cela garantit que vous êtes financièrement prêt à faire face à des situations imprévues. Parallèlement à cela, il est tout aussi important de disposer d’une assurance maladie et d’une assurance vie adéquate pour garantir la sécurité financière de votre famille.
Pour gérer vos prêts, commencez par répertorier chacun d’entre eux avec son montant impayé, sa durée restante, son EMI et son taux d’intérêt. Identifiez le prêt avec le coût d’intérêt le plus élevé et donnez la priorité à sa clôture, soit en augmentant l’IME, soit en payant par anticipation via vos fonds communs de placement. Ne vous fiez pas uniquement aux taux d’intérêt : si la majeure partie des intérêts d’un prêt a déjà été payée, le remboursement anticipé pourrait ne pas être avantageux. Concentrez-vous plutôt sur les prêts comportant à la fois des taux d’intérêt élevés et des frais d’intérêt cumulés élevés, car les clôturer vous permettra d’économiser davantage à long terme que de conserver les fonds investis.
Gestion intelligente de la dette
La gestion de plusieurs prêts peut sembler insurmontable, surtout lorsque les EMI consomment une grande partie de votre revenu mensuel. Une gestion efficace de la dette commence par la compréhension de votre passif total : énumérez chaque prêt, sa durée, son EMI et son taux d’intérêt. Donnez la priorité au remboursement des prêts à taux d’intérêt élevé, comme les prêts personnels ou d’études, afin de réduire plus rapidement votre charge d’intérêt globale.
La constitution d’un fonds d’urgence est tout aussi essentielle. Essayez de maintenir des économies d’une valeur de 3 à 6 mois sur les dépenses essentielles, y compris les EMI, le loyer et l’épicerie. Ce coussin financier vous protège en cas de perte d’emploi ou d’urgence médicale, évitant ainsi de dépendre de nouveaux emprunts.
Lorsque vous envisagez un remboursement anticipé d’un prêt, évaluez où il a le plus d’impact. Racheter une partie de vos investissements peut être intéressant si le taux d’intérêt du prêt est nettement supérieur au rendement de vos investissements. Cependant, si vous approchez de la fin de la durée d’un prêt, une grande partie des intérêts a déjà été payée, de sorte qu’un remboursement anticipé peut ne pas générer d’importantes économies.
Il est tout aussi important de protéger la stabilité financière de votre famille grâce à une assurance maladie et vie adéquate. Ensemble, ces étapes (remboursement structuré, épargne d’urgence et couverture d’assurance) construisent une base résiliente, vous aidant à reprendre le contrôle de vos flux de trésorerie tout en progressant vers une liberté financière à long terme.