Programme NPS Vatsalya : la ministre des Finances Nirmala Sitharaman a lancé le programme NPS Vatsalya dans le but de promouvoir l'habitude d'investissement à long terme axée sur les enfants. Le programme NPS Vatsalya du système national de retraite (National Pension System, NPS), introduit par le gouvernement, est conçu pour permettre aux personnes de moins de 18 ans d'ouvrir un compte d'épargne au sein du système national de retraite, avec les conseils et la supervision de leurs parents ou tuteurs légaux.
La gestion et la surveillance de ce régime relèvent de la compétence de l'Autorité de réglementation et de développement des pensions (PFRDA). Avant ce régime, la participation au NPS était limitée aux personnes âgées de 18 ans et plus. En facilitant le démarrage précoce de l'épargne grâce au régime NPS Vatsalya, les parents ont la possibilité de planifier et de sécuriser stratégiquement l'avenir financier de leurs enfants avec une prévoyance d'au moins 15 à 20 ans.
Lors d'un événement organisé mercredi, Sitharaman a déclaré que le NPS en tant que programme a donné au secteur public un TCAC d'environ 9,5 % depuis sa création. Pour le secteur non gouvernemental, le rendement du segment des actions a été de 14 %, de 9,1 % pour la dette des entreprises et de 8,8 % pour les titres d'État, depuis sa création. Le programme permettrait aux parents de sécuriser l'avenir financier à long terme de leurs enfants.
Principales caractéristiques de NPS Vatsalya
Le compte NPS Vatsalya est conçu pour les enfants de moins de 18 ans, permettant aux parents ou tuteurs d'ouvrir et de verser des fonds au nom du mineur. Lorsque l'enfant atteint l'âge de 18 ans, le compte se transforme en toute transparence en un compte NPS ordinaire, garantissant ainsi la continuité de son parcours d'épargne-retraite. Avec une contribution annuelle minimale de seulement 1 000 roupies, ce programme offre toutes les fonctionnalités d'un compte NPS standard, y compris la possibilité de choisir des investissements, des classes d'actifs et des gestionnaires de fonds de pension.
L'ouverture d'un compte NPS Vatsalya est pratique et accessible via différents points de présence (POP) tels que les banques agréées, les bureaux de poste ou les plateformes en ligne. Cette option n'est pas limitée aux citoyens indiens, mais s'étend également aux Indiens non-résidents (NRI) et aux citoyens indiens d'outre-mer (OCI).
La politique actuelle permet aux particuliers de retirer un maximum de 25 % des fonds, avec une limite de trois retraits, après une période de blocage de 3 ans à des fins liées à l’éducation, à des maladies spécifiques et à un handicap.
De plus, les personnes peuvent quitter le régime dès qu’elles atteignent l’âge de 18 ans.
Plus précisément, si le total des fonds dépasse Rs 2,5 lakh, l'individu peut choisir de retirer 20 % sous forme de somme forfaitaire, tandis que la partie restante doit être utilisée pour acheter une rente.
En revanche, si le montant du capital est égal ou inférieur à 2,5 lakhs de roupies, la somme entière peut être retirée en une seule fois. De plus, en cas de décès du titulaire du compte, le tuteur désigné a le pouvoir de retirer la totalité du capital.
En quoi le NPS Vatsalya est-il différent du Fonds de prévoyance publique
Le Fonds de prévoyance publique (PPF) est une option d'investissement à long terme soutenue par le gouvernement, conçue pour encourager l'épargne et la croissance du patrimoine des particuliers. Il offre aux investisseurs un taux d'intérêt attractif et des rendements prometteurs sur le montant investi au fil des ans.
L’un des principaux avantages d’un investissement dans le régime PPF est que les intérêts perçus et les rendements accumulés ne sont pas soumis à l’impôt en vertu des lois sur l’impôt sur le revenu du pays. Cela en fait un moyen d’investissement fiscalement avantageux pour les particuliers qui cherchent à se construire un avenir financier sûr.
Le régime PPF a une durée minimale de 15 ans, qui peut être prolongée par tranches de 5 ans selon les souhaits de l'investisseur. Les limites d'investissement du PPF autorisent un investissement minimum de 500 roupies et un investissement maximum de 1,5 lakh roupies pour chaque exercice financier. Les investisseurs ont la possibilité d'effectuer des investissements en une somme forfaitaire ou en 12 versements maximum tout au long de l'année.
Pour ouvrir un compte PPF, une contribution mensuelle minimale de seulement 100 roupies est requise. Il est important de noter que tout investissement annuel supérieur à 1,5 lakh roupies ne rapportera pas d'intérêts et ne sera pas éligible aux avantages fiscaux. Les dépôts sur un compte PPF doivent être effectués au moins une fois par an pendant toute la durée de la période choisie, qui est initialement fixée à 15 ans et peut être prolongée par tranches de 5 ans.
Il est important de noter qu’un compte PPF ne peut être détenu qu’au nom d’une seule personne et que les comptes conjoints ne sont pas autorisés.
L’un des principaux avantages d’un investissement dans un compte PPF est le risque minimal qui y est associé. Étant donné que le PPF est soutenu par le gouvernement indien, il offre des rendements garantis et sans risque et assure une protection complète du capital. Cela fait du PPF un choix populaire pour les investisseurs qui cherchent à diversifier leurs portefeuilles avec des rendements stables et sûrs.
Différence entre NPS Vatsalya et PPF
Il y a quelques points à noter. Le PPF est un régime garanti par le gouvernement, ce qui le rend sûr mais avec un faible retour sur investissement, tandis que le NPS a des rendements liés aux actions.
Deuxièmement, le PPF est un plan d’investissement, tandis que le NPS Vatsalya est un plan de retraite qui s’étend sur plus de 18 ans.
« Les gens mélangent et comparent souvent toutes les options d'investissement, mais il est essentiel de reconnaître leurs différences fondamentales. NPS Vatsalya et PPF sont deux options d'investissement différentes avec des objectifs distincts. La première distinction entre eux est celle des rendements. Le PPF est un régime garanti par le gouvernement, ce qui le rend sûr mais avec un faible retour sur investissement (souvent compris entre 7 et 8 % de rendement annuel) ; le NPS a des rendements liés aux actions qui lui permettent de générer un retour sur investissement plus élevé », a déclaré Rajesh Khandagale, responsable du système national de retraite chez KFin Technologies.
« Deuxièmement, l'objectif du PPF est d'inculquer un sens de l'investissement et des rendements sûrs dans l'esprit des investisseurs. Mais le NPS se positionne comme un plan de retraite, ce qui signifie un blocage plus long, une composition plus élevée et une plus grande création de richesse, le tout visant un seul objectif : la planification de la retraite. Alors que le PPF n'offre qu'un avantage fiscal allant jusqu'à 1,5 lakh Rs, le NPS offre une économie d'impôt potentielle allant jusqu'à 7,5 lakh Rs sur un exercice financier. Pour ces raisons, nous ne devrions pas comparer le NPS Vatsalya au PPF et les traiter comme deux options d'investissement distinctes », a déclaré Khandagale.
« Le programme NPS Vatsalya encourage l'inclusion d'options d'investissement diversifiées, similaires au NPS traditionnel, garantissant un profil risque-récompense équilibré pour chaque titulaire de compte. Cela ouvre la voie à l'indépendance financière future des enfants et offre également une sécurité de retraite au titulaire du compte. Il marque une étape cruciale vers la construction d'un avenir financièrement sûr pour les familles tout en soutenant une culture de planification financière proactive et en garantissant également que la main-d'œuvre du pays est bien préparée pour ses années de retraite », a déclaré Preeti Chandrashekhar, responsable des affaires indiennes, Santé et patrimoine – Mercer, une entreprise de Marsh McLennan.