Plus de la moitié des achats d’assurance temporaire couvrent désormais 1 crore ₹ ou plus, ce qui indique une évolution vers une protection plus élevée après l’exonération de l’assurance-vie temporaire individuelle de la TPS. Selon le rapport « One Year of GST Reform » de Policybazaar, l’adoption de l’assurance temporaire a augmenté d’environ 1,5 fois au cours de l’année qui a suivi la réforme de la TPS.
Le rapport montre que les couvertures de plus de 2 crores ₹ représentent 15 % des achats, tandis que 1 crore ₹ continue d’être la somme assurée la plus populaire. La tendance suggère que les acheteurs n’utilisent pas simplement l’allégement fiscal pour réduire les primes, mais réévaluent le montant de couverture vie dont ils ont besoin.
Pourquoi 1 crore ₹ n’est peut-être pas suffisant
Une politique de 1 crore ₹ peut sembler substantielle, mais la somme appropriée assurée dépend du revenu, du passif, des personnes à charge et des engagements financiers futurs d’un ménage.
Par exemple, une personne gagnant 15 lakh ₹ par an peut avoir plusieurs décennies de vie professionnelle restantes. Un paiement de 1 crore ₹ ne peut remplacer qu’un nombre limité d’années de revenus, en particulier lorsque l’inflation est prise en compte. Les prêts immobiliers ou éducatifs en cours, les dépenses d’éducation futures des enfants et d’autres obligations familiales peuvent encore augmenter la couverture requise.
Le rapport met également en évidence une préférence croissante pour une protection plus élevée parmi les clients aisés. La part des couvertures de plus de 3 crores ₹ parmi les HNI a augmenté de 32 %, tandis que la part correspondante parmi les NRI a augmenté de 35 % après la réforme de la TPS.
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Comment les acheteurs doivent-ils calculer une couverture adéquate ?
Plutôt que de sélectionner un chiffre rond tel que 1 crore ₹, les planificateurs financiers évaluent généralement les besoins financiers de la famille si le preneur d’assurance n’était plus en mesure de fournir un revenu.
Un point de départ consiste à considérer les dettes impayées, les objectifs financiers futurs et les besoins de remplacement du revenu de la famille, tout en tenant compte des investissements et de la couverture d’assurance existants.
Par exemple, une personne disposant d’un prêt immobilier de 50 lakh ₹, des dépenses d’éducation des enfants et d’importantes responsabilités ménagères devrait prendre en compte ces obligations dans le calcul plutôt que d’opter simplement pour une police d’assurance de 1 crore ₹, car il s’agit d’une couverture populaire.
Le calcul doit également tenir compte de l’inflation. Les dépenses d’éducation d’un enfant qui semblent gérables aujourd’hui pourraient être considérablement plus élevées dans 10 à 15 ans.
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L’allégement de la TPS modifie le comportement d’achat
Le rapport Policybazaar indique que le changement est plus large qu’une augmentation de la somme assurée. L’adoption des avenants a augmenté de 13 % au cours de la période post-TPS, menée par les avenants en cas de décès accidentel et d’exonération des primes.
Les femmes et les jeunes consommateurs entrent également plus rapidement sur le marché de l’assurance temporaire. L’adoption de l’assurance temporaire par les femmes a augmenté 27 % plus rapidement que l’adoption par les hommes, tandis que la tranche d’âge des 18 à 25 ans a enregistré une croissance 20 % supérieure à celle des autres groupes d’âge.
Pour les consommateurs, l’essentiel à retenir est qu’une prime inférieure ne signifie pas nécessairement que l’objectif doit être d’acheter la police la moins chère. La question la plus importante est de savoir si la couverture est suffisante pour protéger les personnes à charge contre la perte de revenus, les dettes et les objectifs financiers futurs.
Avec 1 crore ₹ représentant désormais plus de la moitié des achats, la tendance émergente est vers une protection plus élevée, mais la bonne couverture doit en fin de compte être déterminée par les obligations financières d’un individu plutôt que par la somme assurée la plus couramment achetée.
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