J'ai été employé par une organisation au cours de la dernière décennie, et ma rémunération annuelle actuelle s'élève à environ 24 LPA. En 2020, j'ai fait le nœud et, heureusement, mon conjoint occupe également une position dans une entreprise informatique, gagnant environ 16 LPA. Tout au long de ma carrière, j'ai priorisé la frugalité et un état d'esprit axé sur la sauvegarde.
Mon voyage dans les investissements de fonds communs de placement a commencé en 2016-2017, passant progressivement vers une approche d'investissement plus agressive. Plus de la moitié de mes bénéfices ont été alloués aux investissements, avec une autre décision d'utiliser les bénéfices de ma femme pour les investissements de fonds communs de placement après le mariage. Capitalisant sur le rallye du marché de 2024, j'ai réussi à sortir du marché en septembre avant une correction importante.
Récemment, j'ai pris une décision substantielle d'acquérir une propriété 2-BHK à Mumbai d'une valeur d'environ Rs 2,3 crores, entraînant un prêt de 1,3 crore de Rs avec une durée de remboursement de 30 ans. Je cherche des conseils sur les stratégies pour accélérer le remboursement de ce prêt dans un délai de 10 ans. Toute suggestion ou recommandation serait grandement appréciée.
Conseils d'Akhil Rathi, vice-président directeur, concierge financier à 1 finance
Pour de nombreuses personnes, l'obtention d'une résidence marque une occasion capitale. Cependant, le fardeau de la dette hypothécaire peut poser un défi financier à long terme pour beaucoup. Ces derniers temps, les bénéficiaires de prêts immobiliers ont connu une augmentation considérable de leurs paiements mensuels, principalement en raison de l'augmentation successive des taux d'intérêt sur les prêts immobiliers émis par les institutions financières à partir de mai 2022.
Posséder une maison dans une ville comme Mumbai va bien au-delà des chiffres – c'est une étape profonde et ambitieuse. Bien que le loyer par rapport à l'achat de débat s'incline souvent en faveur de la location à un point de vue purement financier, la valeur intangible de la tranquillité d'esprit, de la sécurité à long terme et de la satisfaction émotionnelle qui accompagne la possession de votre propre espace est inégalée. Pour beaucoup, l'immobilier n'est pas seulement une classe d'actifs – c'est un symbole de stabilité, et dans une ville à forte demande comme Mumbai, elle a une signification encore plus grande.
Bien que la lutte contre cette augmentation des taux d'intérêt puisse sembler intimidante, il existe des stratégies efficaces qui peuvent être utilisées pour minimiser vos frais d'intérêt globaux et accélérer le remboursement de votre prêt immobilier.
Du point de vue de la planification financière, le remboursement efficace de votre prêt immobilier peut entraîner des économies d'intérêt substantielles à long terme. Si votre flux de trésorerie le permet, il est conseillé de réduire le mandat de votre prêt plutôt que de continuer avec un calendrier plus long de 30 ans. Très probablement, vous optez maintenant pour le nouveau régime fiscal, ce qui rend les avantages fiscaux comme 80C et 24B sur les intérêts du prêt de logement sans importance. Dans un tel scénario, l'augmentation de votre EMI et la réduction du mandat de 30 ans (EMI – Rs 99,959) à 15 ans (EMI – Rs 1,28 000) ou à 10 ans (EMI – Rs 1,61000), par exemple, peut accélérer la fermeture des prêts et réduire significativement l'objet d'intérêt total de Rs 2,3 à Rs 63 lakhs.
De plus, tout bonus ou entrées forfaitaires peuvent être canalisés vers des prépaiements pour faciliter davantage le fardeau de la dette. (Pour l'EMI, le taux d'intérêt est calculé à 8,5% et le point de vue des intérêts est calculé pour les mandats de 30 ans et 10 ans.)
Bien que les investissements en capitaux propres à long terme puissent offrir des rendements annualisés entre 11% et 13%, les taux de prêt immobiliers se situe actuellement entre 8% et 9% pour les emprunteurs avec de bons scores de crédit. Théoriquement, les marchés boursiers peuvent surpasser les intérêts des prêts au fil du temps, mais non sans risque ni volatilité. Par conséquent, le remboursement de la dette apporte un avantage psychologique unique et une tranquillité d'esprit que de nombreux investisseurs apprécient plus que la poursuite des rendements légèrement plus élevés. Il ne s'agit pas toujours de ce que disent les chiffres – il s'agit de ce qui vous aide à mieux dormir la nuit.
À l'avenir, il est important d'aligner votre stratégie d'investissement avec des étapes spécifiques plutôt que d'adopter une approche agressive ou conservatrice générale. Définissez vos objectifs financiers clés, comme l'éducation des enfants, la retraite ou la fermeture précoce des prêts et cartographier vos investissements en conséquence. Bien que votre sortie opportune des marchés en septembre 2024 soit tactiquement intelligente, soyez conscient que les marchés offrent souvent des rassemblements nets. Idéalement, aligner les sorties partielles ou complètes avec des délais d'étape pour éviter de manquer le potentiel à la hausse. Rester investi avec un objectif et une flexibilité est la clé de la croissance financière holistique.