À une époque où l’inflation médicale dépasse la croissance des revenus, avoir une assurance maladie n’est plus facultatif – c’est essentiel. Mais comme le préviennent les experts, il ne suffit pas de détenir une police d’assurance. La véritable protection consiste à disposer des bons modules complémentaires qui comblent les lacunes de couverture dont la plupart des gens ignorent même l'existence.
Le comptable agréé Nitin Kaushik s'est adressé à X (anciennement Twitter) pour souligner ce point précis, en écrivant : « Votre assurance maladie n'est pas inutile, elle est incomplète. » Il a expliqué que même si beaucoup achètent une assurance simplement pour « cocher une case », la différence entre une police nominale et un véritable filet de sécurité réside dans trois modules complémentaires clés : la couverture instantanée, la couverture des consommables et le bonus sans sinistre (NCB).
Module complémentaire de couverture instantanée : Kaushik a noté que la plupart des politiques imposent une période d'attente de 2 à 4 ans pour des maladies préexistantes comme le diabète, la tension artérielle ou les problèmes de thyroïde. Avec le module complémentaire Instant Cover, la couverture pour de telles conditions peut commencer en seulement 30 jours. « Environ un Indien sur cinq âgé de 18 à 35 ans souffre d'une maladie liée au mode de vie. Des années d'attente pourraient vous coûter des milliers de dollars en frais médicaux et en perte de couverture », a-t-il prévenu.
Couverture des consommables : L’hospitalisation s’accompagne souvent de dépenses surprises – masques, gants, seringues et autres consommables – qui représentent généralement 15 à 20 % de la facture d’hôpital. « Sur une facture de 3 lakh ₹, cela représente entre 45 000 ₹ et 60 000 ₹ payés de votre poche, à moins que vous n'ayez ce module complémentaire », a expliqué Kaushik. « Grâce à cela, votre assureur couvre ces coûts, ce qui vous évite littéralement un EMI à chaque fois que vous êtes hospitalisé. »
Bonus sans sinistre (NCB) : Ce module complémentaire récompense les assurés qui restent en bonne santé. À partir d'une couverture de 10 lakh ₹, on peut augmenter la somme assurée de 5 à 10 % chaque année sans sinistre, atteignant potentiellement 15 à 20 lakh ₹ ou même 1 crore ₹, selon la police. « Pourquoi payer ₹2,5 lakh supplémentaires d'avance pour plus de couverture alors que vous pouvez la gagner pendant des années constantes sans sinistre ? » » demanda Kaushik.
Il a en outre souligné que l'assurance maladie n'est pas seulement une question de protection : c'est une forme de gestion des risques financiers avec des avantages cumulatifs.
Kaushik a également rappelé aux lecteurs d'examiner attentivement les conditions des polices, les primes et les délais d'attente avant de choisir des modules complémentaires, car la couverture varie considérablement selon les assureurs. De plus, les primes payées pour l’assurance maladie et ses compléments donnent droit à des déductions fiscales en vertu de l’article 80D de la loi de l’impôt sur le revenu, ajoutant ainsi un autre niveau d’avantages financiers.
Essentiellement, l'assurance maladie ne consiste pas seulement à avoir une carte, il s'agit également d'avoir la bonne couverture. Et comme le montre l’analyse de Kaushik, les bons compléments pourraient faire la différence entre un soulagement partiel et une protection totale.