La période des fêtes a toujours été une période où les gens dépensent davantage. Cette année, pour certains consommateurs, la question n’est pas seulement quoi acheter mais aussi comment payer.
Un nouveau téléphone, une télévision, des meubles pour la maison ou des vacances en famille peuvent représenter un paiement important à un moment où plusieurs autres dépenses rivalisent pour attirer l’attention. Au lieu d’épuiser leur épargne, certains consommateurs se tournent vers le crédit et étalent le coût sur plusieurs mois.
Vinay Singh, cofondateur et directeur des produits chez Olyv, a déclaré que les emprunts festifs reflètent les changements dans ce que veulent les consommateurs et dans la façon dont ils gèrent leur argent.
« Les emprunts festifs en Inde reflètent de plus en plus l’évolution des aspirations et des modes de consommation des consommateurs », a déclaré Singh à Business Today.
L’électronique, les smartphones, les appareils électroménagers et les meubles continuent de représenter une part importante des achats festifs. Mais la demande de crédit est également observée pour les voyages, l’amélioration de l’habitat, les fêtes de famille et d’autres dépenses planifiées liées au style de vie, a-t-il déclaré.
Le changement est subtil mais important. L’emprunt n’est plus envisagé uniquement lorsque l’argent est nécessaire de toute urgence. Pour certains consommateurs, c’est devenu une autre façon de gérer un achat planifié.
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Quand le prêt s’intègre au plan d’achat
Les prêts personnels sont traditionnellement associés à des situations d’urgence ou à un besoin soudain de liquidités. Ce n’est pas le seul rôle qu’ils jouent désormais.
« Les prêts personnels sont de plus en plus envisagés pour un plus large éventail de besoins liés à la consommation, notamment les achats festifs, les voyages, l’électronique et les achats liés au style de vie », a déclaré Singh.
Le prêt numérique a contribué à faciliter ce changement. Les demandes peuvent être complétées via des plateformes numériques, les évaluations peuvent être effectuées plus rapidement et les emprunteurs peuvent accéder au crédit formel sans certaines des frictions associées aux emprunts traditionnels.
Mais la commodité n’est qu’une partie de la décision.
Un consommateur qui décide de dépenser ses économies pour un achat festif a désormais une autre option. L’achat peut être financé et les économies peuvent être mises de côté pour d’autres besoins.
« Plutôt que de compter entièrement sur leur épargne existante, beaucoup explorent des options de crédit formelles pour répartir les dépenses sur une période donnée tout en conservant des liquidités adéquates pour d’autres engagements financiers », a déclaré Singh.
Cela peut avoir du sens pour quelqu’un qui souhaite conserver un coussin financier intact. Mais cela signifie aussi consacrer une partie de ses revenus futurs à quelque chose que l’on achète aujourd’hui.
Les plus jeunes emprunteurs sont plus à l’aise avec le crédit numérique
Pour les jeunes consommateurs, emprunter via une plateforme numérique peut ne pas sembler particulièrement différent de toute autre transaction en ligne.
Ils sont déjà habitués à utiliser leur téléphone pour faire des achats, effectuer des paiements et accéder à des services financiers. Cette familiarité s’étend également au crédit.
« Les jeunes consommateurs sont généralement plus habitués à accéder aux services financiers via les plateformes numériques », a déclaré Singh.
L’attrait est souvent la rapidité et la commodité. Les consommateurs peuvent explorer le crédit pour des dépenses planifiées ou immédiates sans quitter l’environnement numérique qu’ils utilisent déjà pour une grande partie de leurs dépenses quotidiennes.
Mais Singh a prévenu qu’être à l’aise avec la technologie numérique ne signifie pas nécessairement être conscient des finances.
« À mesure que l’accès au crédit devient plus fluide, il est tout aussi important d’encourager des décisions d’emprunt éclairées », a-t-il déclaré.
Pour les plus jeunes emprunteurs, cela signifie comprendre le taux d’intérêt, le calendrier de remboursement et ce que le prêt pourrait signifier pour leurs finances à long terme.
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Les achats peuvent se terminer, mais le remboursement continue
Le plus gros risque lié aux emprunts festifs est facile à négliger. L’achat a lieu une seule fois. Le remboursement ne le fait pas.
Une facture de courses festives peut sembler gérable lorsqu’elle est divisée en versements mensuels. Mais cet EMI doit encore être payé une fois les célébrations terminées, aux côtés du loyer, des factures, des prêts existants et des dépenses quotidiennes.
Singh a déclaré que les emprunts deviennent un fardeau financier lorsque les remboursements commencent à interférer avec les dépenses mensuelles essentielles et les engagements financiers existants.
« Les consommateurs devraient éviter d’emprunter au-dessus de leurs moyens ou de contracter plusieurs emprunts pour financer des achats discrétionnaires », a-t-il déclaré.
Avant de contracter un autre prêt, les emprunteurs doivent examiner leur revenu mensuel, leurs IME existants, leurs dépenses essentielles et leurs économies d’urgence.
« Une approche utile consiste à évaluer les IME existants, les revenus mensuels, les dépenses essentielles et les économies d’urgence avant de s’engager dans un crédit supplémentaire », a déclaré Singh.
La distinction est importante car tous les prêts contractés pendant la période des fêtes ne sont pas nécessairement inabordables. Le problème commence lorsque le remboursement commence à peser sur le reste du budget du ménage.
« En fin de compte, les dépenses festives ne devraient pas se faire au détriment de la stabilité financière à long terme », a déclaré Singh.
Le taux d’intérêt ne représente pas la totalité du coût
Pour les consommateurs qui envisagent un prêt personnel, le premier chiffre qu’ils remarquent souvent est le taux d’intérêt. Singh a déclaré qu’il y avait plusieurs autres détails qui méritent attention.
Les emprunteurs doivent examiner le coût total du prêt, y compris les frais de traitement et autres frais applicables. Ils doivent également tenir compte de l’ancienneté et de l’EMI et déterminer si le remboursement correspond confortablement à leur revenu mensuel.
« Regardez au-delà du taux d’intérêt annoncé et tenez compte des frais de traitement et autres frais applicables », a déclaré Singh.
Le prêteur compte également. Les consommateurs doivent vérifier que le prêt est proposé par une banque réglementée ou une NBFC et comprendre le rôle de toute plateforme de prêt ou fournisseur de services impliqué.
Le contrat de prêt doit également être lu attentivement, y compris les détails sur les frais de retard de paiement, les dispositions de saisie et autres frais.
Il ne s’agit pas de rendre l’emprunt difficile. Il s’agit de s’assurer que la commodité d’obtenir un crédit n’éclipse pas le coût de son financement.
Le danger de rendre l’emprunt trop facile
Le prêt numérique a modifié la vitesse à laquelle les consommateurs peuvent accéder au crédit. Cette commodité peut également faciliter la prise de décision avant d’envisager l’engagement financier total.
« L’une des plus grandes erreurs commises par les consommateurs est de se concentrer uniquement sur la rapidité avec laquelle ils peuvent accéder au crédit, plutôt que de comprendre l’engagement financier qu’ils prennent », a déclaré Singh.
Les consommateurs devraient regarder au-delà du décaissement instantané et prendre en compte le taux d’intérêt, les frais de traitement, la durée de remboursement et le coût global du prêt.
« Il est tout aussi important d’emprunter auprès d’un prêteur réglementé et de s’assurer que l’IME s’intègre confortablement dans son budget mensuel », a déclaré Singh.
C’est peut-être le calcul le plus important de tous au cours d’une saison construite autour des dépenses. Une réduction peut prendre fin lorsque la vente festive se termine. Un achat peut être oublié après les célébrations. L’EMI reste.
Alors que les prêts numériques deviennent un élément plus familier des dépenses festives, le changement ne concerne pas simplement le fait que les consommateurs aient un accès plus facile aux prêts. Il s’agit de faire en sorte que le crédit fasse partie de la façon dont ils décident de ce qu’ils peuvent se permettre.
La véritable mesure de cette accessibilité financière pourrait survenir après la période des fêtes, lorsque les courses seront terminées et que le salaire du mois suivant arrivera.