Une demande conjointe de prêt immobilier peut améliorer l’éligibilité à l’emprunt en combinant les revenus de deux demandeurs, mais cela signifie également que les prêteurs évaluent les profils de crédit de tous les codemandeurs. Un faible historique de crédit, une faible cote de crédit ou un historique de remboursement irrégulier d’un demandeur peuvent affecter l’évaluation globale, même si l’emprunteur principal a un solide profil de crédit.
Les prêteurs évaluent tous les codemandeurs
Lorsqu’un prêt immobilier est contracté conjointement, les prêteurs ne s’intéressent pas uniquement à la solvabilité du demandeur principal. L’historique de crédit de chaque codemandeur fait partie de l’évaluation globale du prêteur. Cela signifie qu’un emprunteur ayant une bonne cote de crédit ne peut pas nécessairement compenser les mauvais antécédents de remboursement d’un codemandeur.
Un codemandeur ayant des paiements manqués ou retardés, des cotisations impayées ou un profil de crédit faible pourrait susciter des inquiétudes quant à la capacité de remboursement globale du ménage. Selon l’évaluation du prêteur, cela pourrait affecter les chances d’approbation, le montant du prêt proposé ou les conditions du prêt.
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Pourquoi les antécédents de crédit sont importants
Une cote de crédit est un indicateur important du comportement de remboursement d’un emprunteur. Même si un score supérieur à 700 est généralement considéré comme suffisant pour de nombreux produits de crédit standards, les prêteurs évaluent plusieurs autres facteurs avant d’approuver un prêt immobilier à long terme.
Le profil de crédit représente environ un tiers de l’évaluation globale. Les prêteurs examinent également la stabilité des revenus, les obligations financières existantes et la capacité de l’emprunteur à rembourser confortablement le prêt immobilier proposé.
Par conséquent, les candidats ne doivent pas supposer qu’un score élevé de l’emprunteur principal garantira automatiquement l’approbation lorsque le prêt sera contracté conjointement.
Rapports de crédit
Les codemandeurs potentiels doivent examiner leurs rapports de crédit avant de soumettre une demande conjointe de prêt immobilier. Cela peut aider à identifier les cotisations impayées, les retards de remboursement ou les inexactitudes qui pourraient affecter la demande.
Si un candidat a une dette impayée, régler les montants en souffrance avant de postuler pourrait renforcer le profil global. Les candidats doivent également éviter de contracter des prêts ou des cartes de crédit inutiles peu de temps avant de solliciter un prêt immobilier, car un emprunt excessif peut indiquer un stress financier plus élevé.
Le maintien des remboursements dans les délais sur les comptes existants est une autre étape importante. Un historique de remboursement cohérent peut contribuer à renforcer la solvabilité au fil du temps.
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Les revenus et les IME existants comptent également
Un prêteur examinera également la capacité de remboursement combinée des candidats. Une mesure importante est le ratio obligation fixe/revenu (FOIR), qui représente la part du revenu mensuel net allant aux IME existants et à l’IME de prêt immobilier proposé.
Les prêteurs préfèrent généralement que le FOIR reste inférieur à environ 40 à 50 %. Si les prêts automobiles existants, les prêts personnels, les paiements par carte de crédit ou d’autres obligations font augmenter le ratio, le prêteur peut réduire le montant du prêt éligible ou demander une demande plus solide.
Ce que les emprunteurs devraient faire
Avant de postuler conjointement, les deux candidats doivent vérifier leurs rapports de crédit, régler les cotisations impayées, maintenir les remboursements en temps opportun et évaluer leurs dettes existantes. Un profil de crédit solide pour tous les candidats, combiné à des revenus stables et à des IME gérables, peut améliorer les perspectives d’une approbation plus fluide d’un prêt immobilier.
Une demande conjointe peut renforcer la capacité d’emprunt, mais le profil financier de chaque codemandeur compte.
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