En tant que salarié, j'ai acquis un prêt de Rs 40 lakh pour l'achat d'une maison à Delhi NCR. La responsabilité permanente du paiement mensuel des prêts immobiliers aux EMI est devenue lourde. Actuellement, le montant impayé de mon prêt s’élève à environ Rs 23 lakh. Je me demande s'il ne serait pas avantageux de procéder à un remboursement partiel de mon prêt.
Réponse d'Animesh Hardia, vice-président principal, recherche quantitative chez 1 Finance:
De nombreux emprunteurs immobiliers sont confrontés au dilemme de savoir s’ils doivent rembourser par anticipation leurs prêts ou investir leurs fonds excédentaires ailleurs. Même si le remboursement anticipé d’un prêt peut sembler intuitif, il est important d’en comprendre les implications.
Les remboursements agressifs de prêts concentrent essentiellement votre patrimoine sur un seul actif physique : votre maison. Au lieu de cela, la constitution d’un corpus parallèle d’actifs financiers permet de créer un portefeuille d’investissement diversifié capable d’optimiser les rendements tout en gérant les risques.
Un portefeuille diversifié réduit non seulement la volatilité globale de votre valeur nette, mais fournit également des liquidités essentielles en cas d'urgence imprévue ou d'objectifs financiers à venir. Cette flexibilité est quelque chose qu’une maison entièrement amortie ne peut pas offrir.
D’un point de vue purement mathématique, les chiffres racontent une histoire intéressante. Poursuivre votre prêt immobilier (à un taux d'intérêt de 8 à 9 %) tout en investissant les fonds excédentaires dans des actifs à long terme comme des actions ou des fonds communs de placement en actions (en espérant des rendements de 10 à 12 %) semble financièrement avantageux. Cependant, les considérations réelles brossent souvent un tableau différent.
Des facteurs tels que la sécurité d’emploi, la stabilité de l’entreprise et le confort personnel face à l’endettement peuvent créer de l’anxiété quant au maintien des obligations de prêt à long terme. Dans de tels cas, de nombreuses personnes trouvent une plus grande tranquillité d’esprit en accélérant le remboursement de leur prêt.
Lorsque vous optez pour un prêt immobilier à taux variable, effectuer des remboursements anticipés partiels n’entraîne aucune pénalité. Ces remboursements anticipés réduisent immédiatement le montant impayé du prêt, ce qui entraîne également une diminution des paiements d’intérêts.
Le choix entre le remboursement d’un prêt et l’investissement est profondément personnel, influencé par des facteurs à la fois financiers et émotionnels. Compte tenu de ces complexités, consulter un conseiller financier qualifié peut vous fournir une perspective précieuse et impartiale : vous aider à évaluer votre situation spécifique, à comprendre vos priorités et à développer une stratégie équilibrée qui correspond à vos objectifs et à votre niveau de confort.
(Les points de vue et les conseils d'investissement des experts en investissement sont les leurs et non ceux de Business Today. Les lecteurs sont encouragés à consulter un conseiller financier qualifié ou un conseiller en investissement enregistré auprès de SEBI avant de prendre toute décision d'investissement.)