Les prêts en or sont devenus une solution financière favorisée pour les personnes nécessitant un accès immédiat aux fonds. Contrairement aux prêts personnels, qui exigent généralement des documents approfondis et des vérifications de crédit, les prêts en or offrent une alternative rapide car ils sont sécurisés par l'or lui-même. Réglementés par la Reserve Bank of India (RBI), ces prêts permettent aux banques et aux sociétés financières non bancaires (NBFC) de prêter jusqu'à 75% de la valeur marchande de l'or. Ainsi, si un actif d'or vaut Rs 1 lakh, un emprunteur peut potentiellement fixer jusqu'à 75 000 roupies. Cependant, certains prêteurs peuvent offrir des montants inférieurs en fonction de leurs évaluations des risques.
« L'évaluation de l'or est basée sur le prix du marché en vigueur. Étant donné que les prix de l'or fluctuent, le montant du prêt peut varier en conséquence. Les emprunteurs devraient vérifier les derniers taux d'or avant de demander un prêt pour obtenir la meilleure valeur possible pour leur or créé », a déclaré Adhil Shetty, PDG de Bankbazaar.com.
Prêt d'or des banques et des NBFC
La distinction entre les banques et les NBFC dans le contexte des prêts d'or se reflète principalement dans les taux d'intérêt et les tenures de prêt. Les banques ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus compétitifs, à partir de 9 à 10% par an, tandis que les NBFC peuvent imposer des taux pouvant atteindre 28% en raison de modèles d'évaluation des risques variables. Les tenures de prêt peuvent varier de quelques mois à trois ans, avec des mandats plus courts, attirant généralement des taux d'intérêt plus bas. Les emprunteurs doivent évaluer leurs besoins financiers et leurs capacités de remboursement lors de la sélection d'un mandat, car des périodes plus longues peuvent offrir une flexibilité de remboursement, mais pourraient entraîner des obligations d'intérêt plus élevées.
Les emprunteurs peuvent choisir parmi plusieurs options de remboursement lorsque vous optez pour des prêts en or, améliorant leur flexibilité. Ces options incluent des versements mensuels et des EMI réguliers en égalité qui couvrent à la fois les intérêts et le capital en montants fixes. Alternativement, il y a des paiements d'intérêts uniquement, où les emprunteurs paient uniquement les intérêts mensuellement et réglez le directeur à la fin du prêt. Les plans de remboursement des balles permettent aux emprunteurs de rembourser à la fois le principal et l'intérêt dans un seul montant forfaitaire à la fin de la durée du prêt. « Chaque méthode de remboursement a ses avantages. Bien que les paiements EMI réduisent progressivement le fardeau, les plans de remboursement des balles offrent une flexibilité à ceux qui s'attendent à un revenu forfaitaire à l'avenir », a déclaré Shetty.
Femmes et prêt d'or
Le marché du crédit a connu une augmentation significative du nombre de femmes emprunteurs chaque année de 2019 à 2024, avec 4 nouveaux emprunteurs de nouveaux crores bénéficiant de Rs 4,7 billions de dettes contre leurs bijoux en or. Un récent rapport de Cibil-Niti Ayog a révélé que les prêts en or sont devenus le premier choix pour les femmes emprunteurs, représentant 38% du total des prêts contractés par les femmes en 2024, marquant une augmentation de cinq fois les volumes de prêts en or depuis 2019.
Le rapport a également mis en évidence une tendance croissante parmi les jeunes femmes qui prennent en charge leur surveillance du crédit, avec une augmentation de 56% de leur nombre par rapport à l'année précédente. Ces femmes plus jeunes représentent désormais 22% de la population de femmes autonomes en 2024.
Le rapport conjoint de TransUnion Cibil, la plate-forme d'entrepreneuriat des femmes de Niti Aayog et le conseil microsave ont souligné que davantage de femmes emprunteurs choisissent d'accéder au crédit, d'opter pour des prêts contre l'or et de surveiller activement leurs scores de crédit.
Facteurs influençant les prêts d'or
Plusieurs facteurs influencent le montant du prêt que l'on peut obtenir d'un prêt en or. La pureté de l'or, avec les prêteurs nécessitant généralement un minimum de 18 karats, affecte considérablement l'évaluation, avec une pureté plus élevée entraînant des montants de prêt plus élevés. Le poids de l'or est également crucial, mais seule la teneur en or est prise en compte, à l'exclusion des pierres ou des accessoires sur les bijoux. De plus, le prix actuel du marché de l'or, qui peut fluctuer quotidiennement, joue un rôle central dans la détermination de l'admissibilité aux prêts.
De nombreuses banques offrent des prêts en or à partir de 10 000 roupies au moins et en allant à Rs 1 crore pour une clientèle de grande valeur. Les NBFC offrent généralement des montants de prêt encore plus importants en fonction de leurs cadres d'évaluation des risques. Il existe des régimes de prêt spécifiques adaptés aux agriculteurs par certains prêteurs, qui comprennent des taux d'intérêt favorables et des conditions de remboursement flexibles.
Flexibilité de paiement
Les emprunteurs de prêts d'or reçoivent une variété d'options de remboursement pour sélectionner, améliorant la flexibilité de cette option d'emprunt. Ces options incluent:
EMIS réguliers: composé de versements mensuels fixes couvrant à la fois les intérêts et les paiements du capital.
Paiements des intérêts uniquement: exigeant que l'emprunteur ne paie les intérêts que chaque mois, le montant principal réglé à la fin du mandat du prêt.
Remplissage par balle: impliquant un paiement unique des intérêts et du capital à la fin de la période de prêt.
Dans l'ensemble, les prêts en or présentent une option d'emprunt simple pendant les craquements financiers, offrant un moyen rapide, flexible et accessible de sécuriser les fonds. Avec plusieurs stratégies de remboursement et produits de prêt adaptés à différents besoins, ils restent une alternative viable aux prêts personnels, qui impliquent souvent des exigences plus strictes. Cette flexibilité, combinée au cadre réglementaire garantissant des pratiques équitables, fait des prêts d'or une solution attrayante pour de nombreux emprunteurs.
Augmentation du prêt d'or
Selon les données de la Reserve Bank of India, le montant en cours de prêts d'or a connu une augmentation significative de 68,3% ou 70 000 crores de roupies, atteignant Rs 1,72 lakh crore fin décembre 2024. Cela marque une augmentation substantielle par rapport au Rs 1,02 lakh crore enregistré en mars 2024.
Comparativement, la croissance des prêts en or au cours de la même période l'année précédente n'était que de 12,7% ou Rs 11 353 crore, totalisant Rs 1 lakh crore. En revanche, la croissance du crédit non alimentaire était de 7,8% au cours de la période de neuf mois se terminant en décembre 2024.
La State Bank of India, le plus grand prêteur en Inde, a déclaré une augmentation notable de 41,66% de son livre de prêts en or à Rs 43 745 crore en décembre 2024 sur une base annuelle.