J'ai récemment commencé mon premier emploi avec un salaire à emporter de 50 000 roupies par mois. Avec l'hébergement de l'entreprise et la couverture d'assurance de ma famille, mes dépenses personnelles sont d'environ 5 000 à 8 000 roupies, et je remette Rs 10 000 à mes parents, laissant des économies mensuelles substantielles. Je cherche des conseils sur la façon de structurer ces économies efficacement. Quelle est l'allocation optimale entre un fonds d'urgence, des fonds communs de placement, des actions, des dépôts fixes ou d'autres instruments? Dois-je commencer à contribuer à des options de retraite à long terme comme PPF ou NPS dès le début? Je recherche un plan d'investissement stratégique pour maximiser la création de richesse tout en gérant les risques dès le départ.
Conseils d'Akhil Rathi, chef – Advisory financier à 1 finance
Oui, la création de richesse devrait être une priorité, mais avant cela, la construction d'une base financière solide est cruciale.
1. La première étape consiste à créer un fonds d'urgence couvrant au moins six mois de vos frais de subsistance et de vos engagements, y compris le soutien que vous fournissez à vos parents.
2. Couverture de santé: Même si votre employeur fournit une assurance maladie, il est sage de prendre une couverture de santé personnelle et une police d'assurance-vie de base dès le début. Les employeurs fournissent souvent une assurance maladie d'entreprise comme filet de sécurité pratique pour les employés – et parfois pour leurs membres de la famille immédiate également. Bien que cet avantage offre une couverture médicale de base, en s'appuyant uniquement sur elle n'est peut-être pas l'approche la plus prudente financière, en particulier face à la hausse des coûts des soins de santé, qui augmentent de 10 à 15% par an. Les plans d'entreprise sont généralement livrés avec des limitations, des exclusions et des sous-limités qui pourraient laisser les employés exposés à des dépenses importantes substantielles lors d'un événement médical majeur.
Une considération clé est que l'assurance maladie fournie par les employeurs est intrinsèquement temporaire. La couverture est liée à votre statut d'emploi, ce qui signifie qu'elle se termine lorsque vous démissionnez, prenez votre retraite ou résilions. Lors d'une transition entre les emplois, rien ne garantit que l'assurance de votre nouvel employeur offrira les mêmes avantages ou couvrira des membres de la famille supplémentaires, comme les parents vieillissants. Cet écart peut entraîner des charges financières inattendues pendant les temps critiques.
De plus, à mesure que les individus vieillissent, les primes de l'assurance maladie ont tendance à augmenter considérablement. La sécurisation d'une politique de santé individuelle à un âge plus jeune peut verrouiller les primes plus faibles et assurer la continuité de la couverture, quels que soient les changements d'emploi. Bien que les plans d'entreprise puissent être complétés par un plan super rechargeable pour étendre la couverture, il est important de noter qu'en cas de perte d'emploi, vous seriez responsable du paiement de la franchise ou de toute réclamation découverte. Par exemple, plusieurs hospitalisations nécessitant Rs 5 lakh chacune pourrait rapidement devenir une tension financière.
Une autre considération est la portée des plans d'entreprise. Beaucoup excluent certains traitements, des conditions préexistantes ou des procédures ambulatoires, laissant les employés à assumer des coûts supplémentaires. Les polices d'assurance maladie individuelles, en revanche, offrent la flexibilité de choisir les limites de couverture, d'inclure des membres de la famille et de personnaliser les avantages en fonction des besoins de santé personnels. Cela garantit une protection contre les situations imprévues et vous empêche de plonger dans vos économies ou vos investissements en cas d'urgence.
Une fois la fondation en place, vous pouvez déployer stratégiquement vos économies. Pour les objectifs à court terme, les dépôts fixes ou les fonds liquides peuvent assurer une stabilité et un accès facile.
3. Investissement à long terme
Pour la création de richesse à long terme, les fonds communs de placement en actions via SIPS sont un choix intelligent, étant donné votre jeune âge et votre capacité à prendre un risque plus élevé. Les instruments axés sur la retraite comme les NP peuvent également être lancés tôt pour bénéficier de la composition au fil des décennies. L'idée est d'équilibrer la liquidité, la sécurité et la croissance – un excédent de progrès graduel vers les capitaux propres pour la richesse à long terme, tout en gardant une partie en sécurité pour les besoins immédiats.