Qu’est-ce qu’un prêt amorti ?
Un prêt amorti est un type de prêt avec des paiements périodiques programmés qui sont appliqués à la fois au montant du principal du prêt et aux intérêts courus. Un paiement de prêt amorti rembourse d’abord les frais d’intérêts pertinents pour la période, après quoi le reste du paiement est utilisé pour réduire le montant du principal. Les prêts amortis courants comprennent les prêts automobiles, les prêts immobiliers et les prêts personnels d’une banque pour de petits projets ou une consolidation de dettes.
Points clés à retenir
- Un prêt amorti est un type de prêt qui oblige l’emprunteur à effectuer des paiements périodiques programmés qui s’appliquent à la fois au principal et aux intérêts.
- Un paiement de prêt amorti rembourse d’abord les intérêts débiteurs pour la période; tout montant restant est utilisé pour réduire le montant principal.
- À mesure que la partie des intérêts des paiements d’un prêt amortissable diminue, la partie du capital augmente.
Comment fonctionne un prêt amorti
Les intérêts sur un prêt amorti sont calculés sur la base du dernier solde de clôture du prêt ; le montant des intérêts dus diminue au fur et à mesure que les paiements sont effectués. En effet, tout paiement supérieur au montant des intérêts réduit le principal, qui à son tour réduit le solde sur lequel les intérêts sont calculés. À mesure que la partie intérêts d’un prêt amorti diminue, la partie principale du paiement augmente. Par conséquent, les intérêts et le principal ont une relation inverse dans les paiements sur la durée du prêt amorti.
Un prêt amorti est le résultat d’une série de calculs. Tout d’abord, le solde actuel du prêt est multiplié par le taux d’intérêt attribuable à la période en cours pour trouver les intérêts dus pour la période. (Les taux d’intérêt annuels peuvent être divisés par 12 pour trouver un taux mensuel.) En soustrayant les intérêts dus pour la période du paiement mensuel total, on obtient le montant en dollars du principal payé au cours de la période.
Le montant du principal payé au cours de la période est appliqué au solde impayé du prêt. Par conséquent, le solde actuel du prêt, moins le montant du principal payé au cours de la période, donne le nouveau solde impayé du prêt. Ce nouveau solde impayé est utilisé pour calculer les intérêts pour la période suivante.
Prêts amortis vs prêts ballon vs dette renouvelable (cartes de crédit)
Bien que les prêts amortis, les prêts ballon et les dettes renouvelables, en particulier les cartes de crédit, soient similaires, ils présentent des distinctions importantes dont les consommateurs doivent être conscients avant d’en souscrire un.
Prêts amortis
Les prêts amortis sont généralement remboursés sur une longue période de temps, avec des montants égaux payés pour chaque période de paiement. Cependant, il y a toujours la possibilité de payer plus, et donc de réduire davantage le principal dû.
Prêts ballons
Les prêts ballon ont généralement une durée relativement courte et seule une partie du solde du capital du prêt est amortie sur cette durée. À la fin du terme, le solde restant est dû en tant que remboursement final, qui est généralement important (au moins le double du montant des paiements précédents).
Dette renouvelable (cartes de crédit)
Les cartes de crédit sont le type de dette renouvelable le plus connu. Avec la dette renouvelable, vous empruntez contre une limite de crédit établie. Tant que vous n’avez pas atteint votre limite de crédit, vous pouvez continuer à emprunter. Les cartes de crédit sont différentes des prêts amortis car elles n’ont pas de montant de paiement fixe ni de montant de prêt fixe.
Les prêts amortis appliquent chaque paiement aux intérêts et au principal, payant initialement plus d’intérêts que de principal jusqu’à ce que ce ratio soit finalement inversé.
Exemple d’un tableau d’amortissement des prêts
Les calculs d’un prêt amorti peuvent être affichés dans un tableau d’amortissement. Le tableau répertorie les soldes pertinents et les montants en dollars pour chaque période. Dans l’exemple ci-dessous, chaque période est une ligne du tableau. Les colonnes comprennent la date de paiement, la partie principale du paiement, la partie intérêt du paiement, le total des intérêts payés à ce jour et le solde impayé final. L’extrait de tableau suivant est pour la première année d’une hypothèque de 30 ans au montant de 165 000 $ avec un taux d’intérêt annuel de 4,5 %