Qu'est-ce qu'un garant ?
Un garant est un terme financier décrivant une personne qui promet de payer la dette d'un emprunteur si celui-ci ne respecte pas ses obligations de prêt. Les garants mettent en gage leurs propres actifs en garantie des prêts. En de rares occasions, les particuliers agissent comme leurs propres garants, en mettant en gage leurs propres actifs contre le prêt. Le terme « garant » est souvent remplacé par le terme « caution ».
Points clés à retenir
- Un garant garantit le paiement de la dette d'un emprunteur si celui-ci ne respecte pas une obligation de prêt.
- Le garant garantit un prêt en mettant en gage ses actifs en garantie.
- Un garant décrit alternativement quelqu'un qui vérifie l'identité d'une personne tentant de décrocher un emploi ou d'obtenir un passeport.
- Contrairement à un cosignataire, un garant n’a aucun droit sur l’actif acheté par l’emprunteur.
- Si l’emprunteur fait défaut sur son prêt, le garant est alors responsable de l’obligation impayée, qu’il doit respecter, sinon des poursuites judiciaires pourraient être intentées contre lui.
Comprendre un garant
Un garant est généralement âgé de plus de 18 ans et réside dans le pays où l’accord de paiement a lieu. Les garants présentent généralement des antécédents de crédit exemplaires et des revenus suffisants pour couvrir les remboursements du prêt en cas de défaut de paiement de l'emprunteur, moment auquel les actifs du garant peuvent être saisis par le prêteur. Et si l’emprunteur effectue régulièrement des paiements en retard, le garant peut devoir payer des intérêts supplémentaires ou des pénalités.
Types de garants
Il existe de nombreux scénarios différents dans lesquels un garant devrait être utilisé. Cela va de l’aide aux personnes ayant de mauvais antécédents de crédit à la simple aide à celles qui ne disposent pas d’un revenu suffisamment élevé. Les garants ne doivent pas non plus nécessairement être responsables de la totalité de l’obligation monétaire liée à la garantie. Vous trouverez ci-dessous différentes situations qui nécessiteraient un garant ainsi que le type de garant dans une garantie spécifique.
Garants en tant que certificateurs
En plus de donner leurs actifs en garantie de prêts, les garants peuvent également aider les individus à trouver un emploi et à obtenir des documents de passeport. Dans ces situations, les garants certifient qu'ils connaissent personnellement les candidats et corroborent leur identité en confirmant les pièces d'identité avec photo.
Limité ou illimité
Tel que défini dans les termes du contrat de prêt, un garant peut être limité ou illimité en ce qui concerne les délais et les niveaux d'implication financière. Exemple concret : il peut être demandé à un garant limité de garantir un prêt seulement jusqu'à un certain temps, après quoi l'emprunteur assume seul la responsabilité des paiements restants et subit seul les conséquences d'un défaut de paiement.
Un garant limité peut également n’être responsable que d’un certain pourcentage du prêt, appelé somme pénale. Cela diffère des garants illimités, qui sont responsables de la totalité du montant du prêt pendant toute la durée du contrat.
Autres contextes pour les garants
Les garants ne sont pas uniquement utilisés par les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit. À noter : les propriétaires exigent souvent que les nouveaux locataires fournissent des garants de bail. Cela se produit généralement chez les étudiants dont les parents assument le rôle de garant, au cas où le locataire ne serait pas en mesure de payer le loyer ou romprait prématurément le contrat de location.
Garants vs cosignataires
Un garant diffère d'un cosignataire, qui est copropriétaire du bien et dont le nom apparaît sur les titres. Les accords de cosignataire se produisent généralement lorsque le revenu admissible de l'emprunteur est inférieur au chiffre stipulé dans les exigences du prêteur. Cela diffère des garants, qui n’interviennent que lorsque les emprunteurs disposent de revenus suffisants mais sont contrecarrés par des antécédents de crédit médiocres. Les cosignataires partagent la propriété d'un actif, tandis que les garants n'ont aucun droit sur l'actif acheté par l'emprunteur.
Toutefois, dans le cas où l'emprunteur a une réclamation contre un tiers à l'origine du défaut, le garant a le droit d'invoquer une procédure appelée « subrogation » (« se mettre à la place de l'emprunteur ») pour récupérer des dommages.
Par exemple, dans un contrat de location, un cosignataire serait responsable du loyer dès le premier jour, tandis qu'un garant ne serait responsable du loyer que si le locataire n'effectue pas de paiement. Ceci s'applique également à tout prêt. Les garants ne sont informés que lorsque l’emprunteur fait défaut, et non pour tout paiement antérieur.
En cas de défaut, les antécédents de crédit du garant peuvent être affectés, ce qui peut limiter ses chances d'obtenir des prêts à l'avenir.
Essentiellement, un cosignataire assume plus de responsabilités financières qu'un garant, car un cosignataire est également responsable dès le début de l'accord, tandis qu'un garant n'est responsable que lorsque la partie principale du contrat ne respecte pas son obligation.
Avantages et inconvénients des garants
Dans un accord avec un garant, les avantages reviennent généralement à la partie principale du contrat, tandis que les inconvénients reviennent généralement au garant. Avoir un garant signifie que le prêt ou l’accord a plus de chances d’être approuvé et beaucoup plus rapidement. Très probablement, cela peut permettre d’emprunter davantage et de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Cependant, les prêts avec garants ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés.
Dans un contrat de location, une façon d’éviter d’avoir besoin d’un garant est de payer quelques mois de loyer d’avance si vous êtes en mesure de le faire.
Les inconvénients incombent au garant. Si la personne que vous garantissez ne parvient pas à payer ses obligations, vous devrez alors payer le montant. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements, vous êtes toujours responsable du montant et votre pointage de crédit en sera affecté négativement et des poursuites judiciaires pourraient être engagées contre vous. De plus, si vous garantissez un prêt, votre capacité à emprunter de l’argent supplémentaire pour autre chose est limitée car vous êtes lié à une obligation existante.
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Aide un emprunteur à obtenir un prêt ou une location beaucoup plus facilement.
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Permet d’emprunter un montant plus élevé.
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Peut aider l’emprunteur à améliorer son historique de crédit.
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Le garant peut être responsable de l'obligation impayée.
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La cote de crédit du garant pourrait être affectée négativement.
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La possibilité d'obtenir un autre prêt pour un usage distinct est limitée.
Un garant est-il cosignataire ?
Bien que les termes soient utilisés de manière interchangeable, ils sont tous deux différents. Un cosignataire assume une responsabilité égale dans un accord, est copropriétaire de l'actif et est responsable des paiements dès le début de l'accord. Un garant n’est responsable des paiements qu’en cas de défaut de la partie principale de l’accord et est ensuite informé par le prêteur. Un cosignataire a plus de responsabilité financière qu’un garant.
Un parent est-il garant ?
Un parent peut se porter garant et le fait souvent pour le premier bien locatif de son enfant, car les revenus de l'enfant ne sont généralement pas assez élevés à un jeune âge.
Comment se qualifier en tant que garant ?
Différents accords et différents prêteurs ont des exigences différentes pour un garant. Au minimum, un garant devra avoir une cote de crédit élevée sans aucun problème dans son rapport de crédit. Ils devront également disposer d’un revenu correspondant à un certain multiple des versements mensuels ou annuels.
Combien faut-il gagner pour être garant ?
Il n’y a pas de montant spécifique qu’un individu doit gagner pour être garant. Le montant concerne directement le prêt en question ou le loyer d'un bien immobilier. Pour les contrats de location, les propriétaires attendent généralement du garant un revenu annuel au moins 40 fois supérieur au loyer mensuel.
Que se passe-t-il si un garant ne peut pas payer ?
Si un garant ne peut pas payer, lui et le locataire sont responsables des obligations. Le prêteur entamera une procédure de recouvrement à la fois contre le garant et le locataire, ce qui aura un impact négatif sur le profil de crédit des deux.
L'essentiel
Un garant est une personne qui s'engage à payer la dette d'un emprunteur si celui-ci ne respecte pas ses obligations. Un garant n'est pas une partie principale à l'accord mais est considéré comme un confort supplémentaire pour un prêteur. Un garant aura une solide cote de crédit et gagnera un revenu suffisant pour honorer son obligation.
Avoir un garant sur un contrat de prêt profite grandement à l’emprunteur. Cela permet d’approuver un accord beaucoup plus rapidement et souvent pour un montant plus élevé.
En cas de défaillance d’un emprunteur, le garant doit honorer son obligation. S’ils ne le font pas, ils restent responsables et peuvent être poursuivis en justice pour le montant impayé. Ils verront également un impact négatif sur leur cote de crédit.