Quels sont les différents types de SIPP ?
Les SIPPS ont gagné en popularité ces dernières années, car les investisseurs avertis ont tenu à prendre le contrôle de leur planification de retraite.
Sans contribution directe des gestionnaires de fonds ou des prestataires de retraite, les particuliers ont pu choisir les investissements qu’ils souhaitent effectuer.
Ils peuvent choisir entre un large éventail d’actifs, y compris des fonds communs de placement, des fonds de compagnies d’assurance, des biens commerciaux ainsi que divers comptes de dépôt auprès de banques ou de sociétés de construction (parmi beaucoup d’autres).
Cette souplesse signifie que les investisseurs peuvent choisir de maximiser leur rente dans des fonds qui conviennent à leur mode de vie.
Cependant, il est important de comprendre que tous les RRS ne sont pas identiques.
Selon le géant de la consommation Which, il existe deux types distincts de retraite personnelle auto-investie :
SIPP complet
C’est le type le plus complet de SIPP. Vous pouvez choisir parmi une large gamme d’investissements, y compris l’immobilier commercial.
En raison de l’ampleur de l’investissement, les fournisseurs de SIPP complets (également appelés SIPP purs) peuvent offrir des conseils d’investissement pour aider les particuliers à maximiser leur rendement. Cependant, les SIPP complets sont connus pour leurs frais d’installation élevés ainsi que pour leurs frais annuels élevés.
Pour les investisseurs qui cherchent à investir de grosses sommes d’argent, les RRS complets sont un bon choix. Pour ceux qui ont de plus petits budgets, un autre type de SIPP peut être plus approprié.
SIPP léger
Tout en offrant toujours des options d’investissement complètes, le Lite SIPP est plus approprié pour ceux qui souhaitent généralement investir dans un actif particulier.
D’une manière générale, les Lite SIPP n’investissent pas dans l’immobilier ou dans des actions non cotées. Les investisseurs ne parlent pas non plus avec Conseillers Financiers Indépendants (CFI) en ce qui concerne Lite SIPPS, ce qui réduit considérablement les coûts de démarrage.
Les RRS allégés ont tendance à être un choix populaire pour ceux qui ont des fonds d’investissement plus petits. Bien qu’il soit possible de commencer à partir de 5 000 £ seulement, la plupart des investisseurs qui choisissent de mettre en place des SIPP Lite disposent d’un budget d’environ 50 000 £.
Autres formes de SIPP
Lorsque vous commencez votre diligence raisonnable dans les RRS, vous pouvez rencontrer des termes tels que « RRS différé » ou « RRS hybrides » qui sont similaires aux pensions personnelles mais qui sont souscrits par une fiducie RRS.
Ils peuvent commencer comme une pension personnelle avec des coûts de démarrage inférieurs, mais ont la possibilité de se transformer en un RRS complet à l’avenir.
Comme déjà mentionné, si vous envisagez d’investir dans un SIPP, vous devriez obtenir des conseils indépendants d’un IFA enregistré qui sera en mesure d’expliquer tous les avantages et les inconvénients de chaque style de SIPP. Ils seront également en mesure de faire des recommandations sur le bon style de SIPP pour votre situation personnelle et vos niveaux d’investissement.
Pourquoi choisir une retraite SIPP?
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une personne peut choisir d’investir dans un RRS plutôt que dans une pension personnelle traditionnelle.
En plus d’avoir la capacité de garder le contrôle total sur votre portefeuille d’investissement, de nombreux investisseurs souhaitent pouvoir travailler avec des investissements adaptés à leur situation.
Par exemple, s’ils sont soucieux d’éthique, ils peuvent choisir d’investir dans des actifs qui correspondent à leurs convictions personnelles. Ou, s’ils ont une variété d’actifs différents, ils peuvent choisir de les regrouper en un seul endroit, ce qui leur permet de gérer pleinement leur potentiel de croissance.
De nombreux fournisseurs SIPP permettent accès en ligne à vos placements, offrant aux investisseurs une plus grande souplesse pour modifier leur stratégie de placement au moment qui leur convient.
Il y a aussi considérations fiscales en place.
Comme les autres pensions, vous pouvez investir jusqu’à 40 000 £ par an dans votre pension (ou 100 % de vos revenus avant impôt, selon le montant le plus bas). Si vous êtes un contribuable au taux de base, le gouvernement britannique ajoutera 25 £ supplémentaires pour chaque tranche de 100 £ ajoutée à la pension. Les contribuables à taux plus élevé bénéficieront d’un supplément de 40 £ par tranche de 100 £ d’investissement, et ce montant passe à 45 £ pour les contribuables à taux supplémentaire.
La plus grande considération pour ceux qui envisagent d’investir dans une pension SIPP est le temps qu’ils ont alloué à la gestion de leurs fonds. La flexibilité et le contrôle sur les actifs ne sont bénéfiques que si un investisseur a le temps et les connaissances nécessaires pour les gérer correctement.
Il existe un énorme potentiel de croissance dans les pensions personnelles auto-investies, mais si vous n’êtes pas un investisseur expérimenté, il y a beaucoup de marge d’erreur. Par conséquent, vous ne devriez envisager de démarrer un RRS que si vous êtes prêt à surveiller et à gérer régulièrement vos fonds.
Quels sont les pièges en matière de SIPP ?
Pour gérer efficacement votre pension SIPP, vous devrez être sûr que vous savez ce que vous faites et que vous avez du temps disponible pour gérer votre fonds.
Contrairement aux pensions personnelles, vous n’aurez pas de gestionnaire de fonds ou de conseiller à qui parler (sauf si vous demandez un avis indépendant).
Cela signifie que, sans une vue d’ensemble de l’ensemble du marché, il y a plus de risques de commettre des erreurs. Toute erreur peut avoir un impact significatif sur la valeur de votre portefeuille, et vous devrez assumer l’entière responsabilité si votre valeur diminue.
Vous pouvez également constater que les coûts de démarrage d’un investissement dans un SIPP – en particulier un SIPP complet – sont considérablement plus élevés que ceux d’une pension personnelle.
Pour ceux qui disposent de petits budgets, les frais d’installation plus élevés peuvent annuler le potentiel de croissance de l’investissement initial.
Quels sont les coûts impliqués dans la mise en place d’un SIPP?
Les coûts auxquels vous devrez faire face lors de la mise en place d’un SIPP dépendront du fournisseur SIPP que vous avez choisi. Avec de nombreux types différents de SIPP disponibles, il existe de nombreuses structures de frais impliquées.
Par exemple, si vous cherchez à investir dans un SIPP complet, vous devrez peut-être prendre en compte des frais d’installation initiaux, ainsi que des frais de gestion annuels et des frais de négociation. Si vous choisissez de parler à un gestionnaire de fonds ou à un IFA, vous devrez peut-être également ajouter leurs frais. Il y aura également des frais spécifiques pour ceux qui choisissent d’investir dans l’immobilier commercial.
Ceux qui investissent dans des Lite SIPP peuvent encore avoir des frais annuels à prendre en compte ainsi que des frais de transaction individuels ou des frais de garde.
En plus de cela, vous devrez peut-être tenir compte des pénalités financières qui pourraient être encourues si vous choisissez de retirer vos fonds ou de tirer un revenu de votre pension.
Comme toujours, il est prudent que vous discutiez des implications financières avec un conseiller financier enregistré qui sera en mesure d’expliquer tous les coûts pertinents impliqués dans la mise en place de votre RRS.
Comment saurai-je dans quels actifs investir ?
L’un des principaux avantages d’un RRS est que les investisseurs peuvent choisir exactement où leur argent est investi.
Avec les pensions personnelles, vos choix seront prédéterminés par les options de fonds sélectionnées par ce fournisseur de pension. C’est pourquoi les particuliers sont attirés par les RRS – ils ont un contrôle total sur l’investissement et peuvent choisir parmi une plus grande variété de fonds.
Ces actifs comprennent :
- Dépôts en espèces
- Propriété commerciale
- Gilts et obligations
- Titres d’État
- Fonds des compagnies d’assurance
- Fiducies de placement
- Sociétés d’investissement à capital variable (OEIC)
- Actions et actions (reconnues sur les bourses britanniques ou internationales)
- Politiques de dotation négociées
- Comptes d’épargne nationaux britanniques (détenus auprès de banques ou de sociétés de crédit immobilier)
- Fonds communs de placement
- Actions non cotées
Il existe de nombreux avantages et inconvénients à investir dans chaque type d’actif. Chacun aura son propre potentiel de croissance et les investisseurs doivent comprendre toutes les implications avant de choisir de faire des investissements.
Comment configurer un SIPP ?
Si vous êtes convaincu que vous avez les connaissances et le temps nécessaires pour investir dans la gestion de votre propre RRS, vous devriez vous adresser directement à un conseiller financier inscrit qui pourra vous donner des informations complètes. Comme mentionné précédemment au début de cet article, ce guide est uniquement conçu pour fournir un aperçu et ne doit pas constituer un conseil financier spécifique.
Pour ouvrir votre propre SIPP, vous devrez choisir un fournisseur SIPP dédié. Ces prestataires permettent aux particuliers de gérer leurs propres portefeuilles de retraite via leurs portails.
Les fournisseurs de SIPP sont fortement réglementés par le Department of Work and Pensions (DWP), The Pensions Regulator, HM Revenue & Customs et The Financial Services Authority (FSA).
Il n’y a pas d’approche unique pour les prestataires de retraite et la nature flexible des RRS signifie que chaque prestataire aura une myriade d’options parmi lesquelles choisir.
Pour vous aider à choisir votre fournisseur SIPP, vous devriez considérer :
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Des charges (en tenant compte des frais d’installation initiaux, ainsi que des éventuels frais annuels ou frais de sortie)
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Si le service répond à vos besoins spécifiques (pouvez-vous investir dans le portefeuille que vous souhaitez? Avez-vous besoin de parler à un conseiller)
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Si vous faites confiance au fournisseur pour pouvoir conserver votre investissement en toute sécurité
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Comment accéderez-vous à vos fonds (sera-t-il en ligne ou via une application)
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À quelle fréquence le fournisseur SIPP vous informera-t-il de l’état de vos investissements
De plus, vous devriez considérer où votre investissement s’intègre dans leur portefeuille type – par exemple, si vous avez 50 000 £ à investir, vous préférerez peut-être choisir un fournisseur spécialisé dans cette taille de fonds spécifique.
Vous souhaiterez peut-être apprendre des avis des utilisateurs et découvrir ce que les autres investisseurs disent de leurs fournisseurs.
Qui sont les fournisseurs SIPP les plus populaires ?
Chaque fournisseur SIPP a ses propres forces et les individus doivent entreprendre leurs propres recherches avant de choisir de faire un investissement.
Les fournisseurs SIPP populaires incluent :
fidélité
Offrant de plus petites opportunités d’investissement, Fidelity peut être un bon fournisseur pour ceux qui ont moins d’expérience dans l’investissement.
Hargreaves Lansdown
Il s’agit de l’un des plus grands fournisseurs de SIPP et peut offrir un vaste choix de portefeuilles aux investisseurs avisés qui savent ce qu’ils font.
Vie standard
En tant que « nom » dans le monde des régimes de retraite, les utilisateurs peuvent être sûrs que la Standard Life peut offrir un soutien exceptionnel pour leurs produits RRS. Les portefeuilles peuvent être gérés en ligne ou via l’application Standard Life, ce qui donne aux utilisateurs une flexibilité dans la façon dont ils souhaitent gérer leurs investissements.
Halifax/NatWest/HSBC/Barclays
De nombreux utilisateurs peuvent préférer la stabilité d’investir leur portefeuille SIPP via une banque ou une société de construction.
Avant-garde
Un autre fournisseur SIPP expérimenté, Vanguard a récemment lancé un nouveau SIPP à faible coût avec des frais minimes.